Когда-то автокредит оставался единственной возможностью приобрести автомобиль, даже если денег для его покупки не хватало. Но не так давно в России появилась еще одна возможность обзавестись машиной — взять авто в лизинг. Рассказываем, что это за инструмент и как он работает.
Что такое лизинг?
Лизинг — это долгосрочная аренда с последующей возможностью выкупа арендованного предмета по окончании срока действия договора. В России лизинг известен, в первую очередь, как инструмент для бизнеса, но это не значит, что им не могут воспользоваться граждане.
Ставка по лизингу, как и по кредитным программам, рассчитывается исходя из суммы финансирования, в процентах годовых, а график платежей стандартно предусматривает ежемесячные взносы, но может в отдельных случаях быть и ежеквартальным. Последний вариант, впрочем, не превышает 1% от всех договоров и возможен по желанию клиента.
Как правило, договоры лизинга предусматривают внесение аванса в размере 5–10% от стоимости предмета договора, но в отдельных случаях возможно и заключение договора лизинга без аванса.
При этом автомобиль будет приобретаться компанией под конкретного клиента у указанного им поставщика, что прописано в законодательстве о лизинге.
Для клиента в этом есть несомненный плюс: лизинговые компании пользуются дополнительными преференциями от дистрибьюторов — скидками и бонусами. Так, по словам Александра Рябцева, генерального директора ТЦ «Восток», в прошлом генерального директора ГК «Интерлизинг», стоимость одного и того же автомобиля для покупателя с улицы может быть до 12% выше, чем для лизинговой компании.
Сколько стоит лизинг?
Сегодня эффективная процентная ставка по стандартному лизингу на автомобиль может составлять 25–30% годовых, а по договорам с расширенным сервисным обслуживанием, включающим ТО и страхование, и того больше. При этом средняя процентная ставка по автокредитам находится в диапазоне 8–11% годовых.
Сумма платежа по лизингу сопоставима с кредитным платежом, но объем переплаты может быть заметно выше. Как так получается?
Договор лизинга устроен таким образом, что сначала клиент вносит оговоренный аванс, а затем получает автомобиль. На всем протяжении договора клиент вносит за полученный автомобиль регулярные платежи, но большая часть долга (на которую в том числе начисляются проценты) рассчитана к выплате в самом конце действия договора, отсюда и выходит достаточно существенная переплата для в конце действия договора.
Например, кредит на автомобиль стоимостью 1 млн руб. с первоначальным взносом в 10% от стоимости можно взять по ставке 8–10% годовых. Сумма ежемесячного платежа при этом, если оформить кредит на 3 года, будет около 28 тыс. руб., а общая переплата составит от 110 тыс. до 160 тыс. руб., в зависимости от условий кредитования (по данным сайта sravni.ru).
Если же вместо кредита обратиться за услугой лизинга, сумма ежемесячного платежа будет несколько больше (34 тыс. руб. при условии равных платежей ежемесячно), а вот общая переплата составит уже свыше 300 тыс. руб. (по данным https://www.sberleasing.ru/kalkulyator-lizinga/).
Как утверждают участники рынка, повышенная стоимость лизинга объясняется несколькими факторами: во-первых, лизинговая компания (чаще всего) одалживает деньги у банка по определенной стоимости, к которой добавляется маржа за собственные услуги, а сверх этого начисляется НДС, которым облагается лизинг. Стоит учитывать и большой документооборот для компании — он повышает стоимость операционных расходов, а значит, увеличивает итоговую нагрузку на клиента.
В чем ключевое отличие лизинга от автокредита?
На протяжении всего периода действия договора лизинга клиент пользуется автомобилем по доверенности — право собственности на машину остается у лизинговой компании.
Сколько длится договор лизинга? Как правило, стандартный период действия договора в России варьируется от 1 года до 4 лет. Чем короче срок действия договора, тем меньше по нему переплата. Но конкретное решение должно приниматься в зависимости от комфортной суммы ежемесячного платежа.
Что можно приобрести в лизинг? В лизинг можно приобрести не только новый автомобиль, но и подержанный, чей срок эксплуатации не превышает 7 лет.
Кто может дать, а кто взять авто в лизинг? По закону предоставлять услуги лизинга может не только юридическое лицо, но и ИП. Однако эксперты рекомендуют выбирать в качестве партнеров крупные и надежные компании, напоминая о том, что в период финансового кризиса устойчивость небольших организаций может быть меньше.
Виды лизинга
Сегодня существует два основных вида лизинга: с переходом и без перехода права собственности.
При лизинге с переходом права собственности по окончании срока действия договора автомобиль выкупается пользователем, который становится его собственником.
При лизинге без перехода права собственности по окончании срока действия договора машина возвращается в собственность лизинговой компании.
В зависимости от условий конкретного договора, состояния автомобиля и гибкости компании, существует возможность перейти из одного вида лизинга в другой. Но эти вопросы решаются по договоренности с лизингодателем.
Ставки при этом не отличаются друг от друга для разных видов лизинга. В силу того что при лизинге без перехода права собственности погашение основной части долга, как правило, переносится на конец срока действия договора, платежи по договору могут быть чуть ниже. При этом, как утверждают эксперты, нельзя говорить, что такой договор более выгоден, поскольку в результате выплат клиент не получает имущество: платит немного меньше, но актива, который можно было бы реализовать, у него не остается.
Впрочем, можно уменьшить срок переплаты, погасив все досрочно: в большинстве лизинговых компаний в графике платежей предусмотрено досрочное погашение через год с момента оформления договора.
На рынке существует заблуждение, что лизинг отличается от кредита тем, что если вдруг у тебя не будет возможности платить, то по договору лизинга клиент просто отдаст машину обратно, в то время как по кредиту придется заплатить штрафы и пени, отдать автомобиль, который продадут по заниженной стоимости, а долг банку при этом может быть покрыт не полностью. В реальности такой вариант развития событий справедлив только для тех ситуаций, когда клиент хочет закрыть договор уже в конце срока его действия, а машина при этом находится в хорошем состоянии, в результате чего, продав ее, лизинговая компания может остаться в плюсе.
В остальных же случаях просто вернуть ключи, потому что платить стало невыносимо, вряд ли удастся — скорее всего, компания заберет автомобиль на реализацию и взыщет с нерадивого плательщика недополученную прибыль.
Подробнее о плюсах и минусах лизинга читайте здесь