Выдача кредитных продуктов выгодна не только заемщикам, но и кредиторам. Банки идут на все возможные уступки, чтобы вручить очередной займ и получить свои проценты. Если платежеспособность потенциального клиента не устраивает финансовую организацию, ему предлагается привлечь поручителя или созаемщика. Желая получить крупный кредит, заемщик всячески пытается уговорить друзей или родственников оказать поддержку. Вам предложили стать поручителем или созаемщиком? Не спешите соглашаться! Взвесьте все «за» и «против». А мы расскажем, чем отличается созаемщик от поручителя и какие риски вас поджидают при согласии.
Созаемщик и поручитель – очевидная разница
Поручитель – человек, являющийся гарантией для банка в том, что кредит будет возвращен в полном размере в оговоренные сроки. Лицу, взявшему на себя поручительство, не придется следить за графиком платежей. Банк вспомнит о поручителе лишь в случае длительной просрочки. Важно понимать, что невыплата долга отразится на кредитной истории как заемщика, так и поручителя.
Созаемщик считается тем же заемщиком, с теми же правами и обязанностями. Кредитная история, финансовая стабильность и другие факторы могут положительно или негативно сказаться на процентной ставке и сумме кредита. Банк проводит тщательную проверку, по истечении которой принимает решение об условиях кредита. Если созаемщик вызывает доверие, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, выданную по минимальной процентной ставке. Помните, что на вас ляжет большая ответственность, поэтому подписывать кредитный договор «для галочки» не стоит. Если заемщик не сможет вовремя оплатить очередной платеж по кредиту, деньги потребуют с вас. И это еще не все! При проблемах с выплатой заимствования кредитная история испортится не только у заемщика, но и у созаемщика.
Для оформления крупных кредитов нередко требуются и поручители, и созаемщики. В случае неплатежеспособности заемщика, долг ложиться на созаемщика. Если платежи не вносятся, долговое обязательство обязан на себя взять поручитель.
Документы
От созаемщика требуется стандартный пакет документов, как и от заемщика. Большинство банков запрашивает паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Состоите в браке? Придется предъявить и свидетельство о браке. Поручителем же можно стать, предъявив паспорт, заверенную копию трудовой книжки и справку о доходах.
Созаемщика и поручителя отличает не только набор документов, но и процесс заключения кредитного соглашения. Поручитель заключает с кредитором отдельный договор. Созаемщик же подписывать соглашение вместе с основным заемщиком. Его могут попросить подписать и договор страхования, если таковой имеется. Поручитель никакого отношения к страховке не имеет.
Ответственность за просрочку платежей
Помогая друзьям или родственникам получить важный и необходимый для них кредит, многие не осознают, что однажды ответственность за погашение долга может лечь на них. Банк потребует деньги и с созаемщика, и с поручителя. Последствия и время оповещения будут немного отличаться.
Созаемщик может узнать о задолженность в любое время, посмотрев информацию в мобильном или онлайн-банке. В течение 7 дней кредитор отправит ему оповещение о просрочке платежа. Способ оповещения прописывается в кредитном соглашении. Созаемщику придется побеспокоиться и о кредитной истории. Абсолютно все просрочки отражаются на рейтинге, что может создать сложности при оформлении кредита в будущем.
Поручитель узнает о просрочках не сразу. Банк предъявляет требование о необходимости внести платеж после длительной просрочки. Поручителю придется оплатить и штраф за просрочку заемщика. Если в договоре поручительства оговорен срок перечисления денег, вы обязаны уложиться в данный промежуток времени и внести необходимую сумму в полном размере. Отсчет времени производится с момента получения требования кредитора. При покрытии долга в установленные сроки просрочка заемщика никак не повлияет на кредитную историю поручителя. Но! Если вы не внесете платеж, это будет считаться вашей личной просрочкой, которая будет указана в КИ.
Созаемщик и поручитель обязаны выплачивать кредит заемщика, если последний не может по каким-либо причинам вносить платежи. При отказе исполнять требование кредитора, он обратится в суд. Не вернули заем после решения суда? Ждите судебных приставов! Они имеют право наложить арест на счета и вклады поручителя и созаемщика. Нередко приставы изымают имущество, которое продают на аукционе, что позволяет банку вернуть хоть какие-то деньги.
История прекрасной Лидии и коварного Сергея
Нередко роль созаемщика и поручителя недооценивают. Одни просят близких о помощи, другие подписывают кредитные соглашения, не вчитываясь в них. Несколько лет назад Лидия помогла своим друзьям получить ипотеку. Ее уверяли, что ничего страшного ни произойдет. Кредит 2 миллиона рублей был выдан Сергею и Елене (его жене), являющейся по договору созаемщиком. Через полтора года супруги уехали за границу. Еще через месяц в их жизни случились перемены и возвращаться домой они не захотели. Платить ипотеку они не смогли. Денег не хватало, чтобы качественно жить на две страны. И квартиру в России супруги продавать не захотели.
Лидия занималась своей жизнью и не предполагала, что же будет дальше. Однажды она получила письмо от банка с требованием погасить задолженность, размер которой составлял около 150 тысяч рублей. Лидии повезло. Ее папа был юристом. Только его знания помогли девушке избежать серьезных финансовых проблем. После длительных судебных разбирательств квартиру Сергея и Елены изъяли, а Лидию оставили в покое. А теперь представьте, что было бы, если бы близкий человек девушки не был юридически подкован? Возможно, она бы обратилась в суд. Но! Многие предпочитают соглашаться с банком и выплачивать кредит, за который когда-то взяли ответственность в роли созаемщика или поручителя.