Добрый день мои дорогие читатели.
Все, что я писал в предыдущих статьях подошло к концу, все бумаги которые нужно собрать закончились, есть у меня надежда, что кто прочитал все мои статьи стали более грамотные и добавят к моим запросам свои запросы и требования. Если возникнут улучшение моей системы взаимодействия то прошу вас написать мне ваш взгляд на данную проблему.
Но рубрика "Не плачу МФО" продолжается, но переходит на уровень рассмотрение законов с точки зрения простого человека и обывателя, как и все мы. Надеюсь в комментариях будут умудренные люди в юриспруденции которые внесут поправки на взгляд простых образованных людей.
А мы подошли и по времени и морально к тому, что наш долг ПРОДАЛИ, вот давайте и рассмотрим, что значит когда коллекторы говорят, что нас ПРОДАЛИ
Покупка долга
Для начала попытаемся разобраться, что такое покупка долгов коллекторским агентством и для чего это делается. А затем рассмотрим как нас опять дурят и вводят в заблуждение.
Финансовые организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (далее долгам, т.к. мы говорим о наших долгах) в соответствии с порядком, установленным Положением 254-П.
Основная цель создания положения – методологическая проработка процесса оценки уровня рисков при банковском кредитовании (оценке качества ссуды) и создания резервов под возможные кредитные потери. Все кредитные организации обязаны руководствоваться данным положением при формировании кредитного портфеля и портфеля резервов на возможные потери. Также кредитные организации могут создавать собственные методики при оценке качества ссуд и формирования резервов по ним. Важно, чтобы собственная методика банка не противоречила нормам положения.
Резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) – это резервы, формируемые в пассивах банка за счет его собственного капитала против обесцененных (частично обесцененных) ссуд в активной части баланса. Чем больше обесценена ссуда, тем большую долю от ее объема составляют резервы. Полностью обесцененные ссуды должны списываться банками за счет созданных 100-процентных резервов. Так как резервы уменьшают собственный капитал банка, кредитные организации идут на их создание очень неохотно.
Для того, чтобы высвободить эти резервы банк продает третьим лицам права требования задолженности со своих заемщиков.
Коллекторское агентство, которое оплачивает банку определенную сумму, 2 – 10% от суммы продаваемого кредитного портфеля, самостоятельно принимает решения о способах и мерах взыскания и вознаграждением от суммы, которую оно сумеет взыскать. Такой договор носит название договора цессии.
Другой вариант носит название агентского договора (на основании ст. 1005 ГК РФ), или передача долгов на взыскание по комиссии. В этом случае задачей коллектора является помощь кредитору в сборе просроченной задолженности. Коллектору нужно сделать так, чтобы должник выполнил свои договорные обязательства, погасив образовавшуюся задолженность. В данном случае коллектор получает право осуществлять взаимодействие с должником на основании доверенности; при этом должник производит оплату в пользу своего кредитора (банка).
Если следовать логике то покупка долгов – это есть передача в коллекторское агентство информации о кредите и данных заемщика, что уже является нарушением банком закона о банках в части соблюдения банковской тайны и закона о защите персональных данных.
А нарушением это является с того момента как мы отправили банку или МФО ЗАЯВЛЕНИЕ об отзыве персональных данных (опять мы вернулись к вопросу о персональных данных) где мы заявили, что отозвали согласие на передачу ваших личных данных третьим лицам и, тем более, не давали коллекторам письменное согласие на обработку ваших персональных данных. Тот факт, что условие о праве банка ил и МФО на передачу права требования задолженности третьим лицам, якобы с вами согласовано при подписании договора, опровергается тем, что этот договор разрабатывался банком или МФО и вы, ни при разработке, ни при подписании договора, не имели возможности исключить этот пункт из договора, либо заключить договор без указанного условия. Фактически это навязывание условий договора (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), а значит можно требовать изменения договора в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК. (В предыдущих статьях я не стал вам скидывать статьи по изменению договора, но его можно запустить в работу после того как вы отправили ЗАЯВЛЕНИЕ об отзыве персональных данных и объяснения к нему).
Когда я начинаю спрашивать у звонившего на кокам основании они мне звонят и прошу предоставить мне уведомление и копию агентского договора то на все мои требования и вопросы у них один ответ, «вы договор подписали и обязаны выполнять все его условия». Здесь особо стоит отметить, что наша подпись под договором означает лишь согласие с договором в целом, и, в случае возникновения спора, не может рассматриваться как безоговорочное согласие с каждым пунктом в отдельности.
Так, любимая ссылка банков на свободу договора, не говорит о том, что эта свобода безгранична и то, что вы имели возможность ею воспользоваться. Статьёй 428 ГК разъясняется, что «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Это означает, что если в договор внесены изменения, то этот договор не может быть заключён.
Кроме того, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, которые противоречат закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствия условий договора требованиям закона. Об этом говорит статья 422 ГК.
К тому же недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст.180 ГК РФ).
Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле, как неоднократно отмечалось в решениях Конституционного Суда Российской Федерации, предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункты 1 и 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).
Таким образом, даже, если в вашем договоре присутствует условие о праве банка на передачу вашего долга третьим лицам и, если банк продал долг коллекторам, вы можете подать иск о признании этого пункта ничтожным, как нарушающем ст. 16 Закона о защите прав потребителя (навязывание условий договора), закон о банках и банковской деятельности, в части банковской тайны, п. 1 ст. 422, ст. 857 ГК, ст. 6, 7, 18 Закона о персональных данных.
И всегда помните о том, что до тех пор, пока банк или МФО официально не уведомит вас, в письменном виде, о продаже вашего долга, вы являетесь должником банка и только он может что либо с вас требовать. Если банк или МФО, ссылаясь на продажу, отказывается принимать ваши платежи, это полностью его вина. А коллектор кредитором станет лишь тогда, когда вас об этом уведомят официально, но и в этом случае вы не обязаны давать коллектору своего согласия на обработку ваших персональных данных. Это ваше право, а не обязанность.
Если Вам понравилась статья, поставьте лайк и подпишитесь. Этим вы поддержите канал, и мотивируете меня писать еще больше интересных статей. Не забудьте поделиться статьей с друзьями в соц сетях.