Часто встречаются ситуации, когда страхование одного и того же риска в разных компаниях стоит по-разному. Происходит это по объективным причинам и зависит от определенных параметров. Страховой тариф – это один из главных показателей, влияющих на размер платежа по договору.
Страховой тариф — что это
Согласно Закону РФ № 4015-1, страховой тариф – это ставка страхового платежа с одной единицы суммы договора. Она учитывает условия страхования, объект договора и характер риска.
Другими словами, это ставка, в соответствии с которой определяется размер платежа. Данный показатель может устанавливаться в абсолютном выражении (количестве денег) или в доле (проценте) к сумме договора.
ВАЖНО! В документах и страховой терминологии можно встретить и другое наименование этого понятия – тарифная ставка (или брутто-ставка).
Именно от этого показателя зависит размер получаемой страховщиком суммы, которой должно хватать на:
- покрытие страхуемых рисков;
- обеспечение страховых резервов;
- оплату текущих расходов компании;
- получение прибыли.
Что он включает в себя
Целый тариф, именуемый также брутто, имеет такой состав:
- тариф-нетто (или нетто-ставка);
- нагрузка.
Показатель нетто содержит ставку для покрытия риска и надбавку. Первая нужна для наполнения страхового фонда, который идет на произведение выплат. Надбавка же формирует запасной фонд, представляющий собой финансовую подушку, необходимую на случай, если произойдет больше происшествий по договорам, чем запланировано. Когда полис содержит сразу же несколько разных рисков, по каждому из них рассчитывается тариф-нетто.
Нагрузка используется для покрытия текущих расходов организации, генерации запаса для превентивных мероприятий и получения прибыли.
Как формируется
Ставки по обязательным типам страхования спускаются компаниям сверху, все тарифы добровольных видов рассчитываются на местах. Вычисление происходит на основе методик математического характера с учетом статистических данных, которые в страховании называются актуарными расчетами.
Расчет тарифов различается для различных направлений страхования:
- Рискового. Такие виды деятельности покрывают риски возникновения неблагоприятных ситуаций и не предполагают обязательной выплаты по истечении определенного срока и накопление определенной суммы на протяжении срока действия договора.
- Накопительного. Такие договора страхуют жизнь и предусматривают обязательную выплату как в случае дожития человека до определенного возраста, так и при трагических обстоятельствах (его родственникам).
ВАЖНО! В случае накопительных программ нетто-показатель включает дополнительный элемент, который отвечает за сберегательную составляющую, с помощью которой накапливается сумма, необходимая для дальнейшей выплаты.
Что влияет на размер тарифа
На величину ставки влияют различные факторы. Расчет страховых тарифов по рисковым видам страхования зависит от:
- Собранной информации статистического характера. Она позволяет предположить вероятность происшествия прогнозируемых событий.
- Необходимой суммы для формирования запасных накоплений.
На вычисление ставки по накопительным программам оказывают влияние:
- таблицы смертности;
- затраты компании;
- доход от инвестиций.
Как производится расчет
Методика расчета показателей в страховых компаниях отличается для видов страхования рискового и накопительного типа.
Расчет ставок по рисковому страхованию
Вычисление страхового тарифа происходит при наличии следующих условий:
- Можно получить статистические данные или с помощью других способов узнать информацию:
- Q – вероятность происшествия, указанного в договоре;
- S – усредненную страховую сумму по договорам такого типа;
- Sв – средняя сумма выплат при возникновении происшествия.
2. Ориентации на то, что не произойдут какие-либо опустошающие события, которые могут повлечь множество происшествий, покрываемых договорами.
3. Можно заранее предположить, какое количество договоров будет подписано.
Если таких данных нет, получить их можно экспертным способом. В этом случае их обязательно обосновывают. А отношение средней выплаты к страховой сумме рекомендуется принимать в уже заранее установленных размерах для каждого вида страхования.
Как уже было сказано, нетто показатель включает основной элемент (О) и надбавку (Н).
Основная часть основывается на показателе произведенных компенсаций, которые зависят от вероятности происшествия, суммы договора и величины возмещения. Она рассчитывается на 100 рублей суммы договора по следующей формуле:
О = 100 * Sв / S * Q
Поясним на примере: если в результате подсчета О = 0,5, это значит, что в среднем, на каждые 100 рублей страховой суммы 0,5 рублей выплачивается в качестве возмещения.
Рисковая надбавка (Н) необходима для того, чтобы обезопасить себя, если случится слишком много происшествий (больше запланированного).
Помимо перечисленных вводных, этот показатель зависит от следующих параметров:
- численности полисов, выданных на год;
- степени гарантии того, что полученных денег хватит на выплаты.
После вычисления тарифа-нетто, следует определить брутто показатель, который включает упомянутый элемент и учитывает долю нагрузки в общей ставке.
Расчет ставок по накопительному страхованию
Исчисление данных показателей для накопительных программ имеет специфику. Элемент нетто имеет рисковую составляющую (на случай смерти) и сберегательную. Нетто-ставка определяется на основании таблиц смертности, содержащих данные об общей продолжительности жизни, вероятности гибели на протяжении определенного года и вероятности прожития до грядущего года.
Еще одним отличием является то, что компания инвестирует средства не только для получения личного дохода, но и для своего клиента. Таким образом, при расчете тарифов необходимо учесть, какой общий доход сможет получить организация от использования денег страхователей.
Подводя итог, можно сказать, что страховые тарифы являются определяющими при установлении размера страховой премии. Они зависят от множества показателей и их низкий размер не всегда говорит о благонадежности компании. Иногда это может свидетельствовать об уклонении страховой от выплат возмещения по договорам.
Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoy-tarif-eto.html
