Привет! Я Настя, редакторка агрегатора Страховка.Ру. И я люблю рассказывать истории о страховке.
Когда впервые покупала ОСАГО, очень хотела сэкономить. Любой полис подразумевает только возмещение ущерба потерпевшим — до 400 000 ₽ за повреждения автомобиля и до 500 000 ₽ за вред здоровью и жизни. К самому полису ОСАГО даже дополнительных опций никаких не прикрутить. Но почему тогда цены полисов отличаются в разных компаниях? Рассказываю всё, чему меня научили наш юрист и менеджер ОСАГО.
Как рассчитывается стоимость ОСАГО
Запомните самое главное: обязательное страхование ОСАГО регулируется Банком России в соответствии с российским законодательством. Ни одна страховая компания не может повесить на свой продукт цену «с потолка».
Стоимость полиса всегда рассчитывается по единой формуле. Базовая ставка страхового тарифа умножается на 9 коэффициентов, размер которых зависит от этих факторов:
- регион прописки собственника,
- количество водителей,
- возраст и стаж водителей,
- безаварийное вождение,
- мощность автомобиля,
- период использования автомобиля,
- срок страхования,
- наличие прицепа,
- нарушения собственником законодательства.
Размеры базовых ставок и коэффициентов можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ, а сравнить цены на полисы ОСАГО сразу в 7 страховых компаниях можно на сайте Страховка.Ру.
Как считала коэффициенты — мой пример
Открываю указание Центробанка «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов <…>, коэффициентах страховых тарифов <…>» № 5000-У и считаю коэффициенты для себя:
- Регион прописки собственника. Быть автолюбителем в Москве дороже, чем, например, в Волгограде. Здесь (я прописана в столице) территориальный коэффициент равен 2. Кстати, в Волгограде он равен 1,3.
- Количество водителей. Хочу, чтобы кроме меня только мама могла брать мою машину. Значит, мой коэффициент равен 1. Для тех, кто хочет страховку «без ограничений», коэффициент станет 1,87.
- Возраст и стаж водителей. Этот коэффициент всегда считается по наименее опытному и самому молодому водителю. Мама старше, и опыт у неё больше. Значит, считаем по моим характеристикам: 28 лет, 3 года опыта. Коэффициент равен 1,04.
- Безаварийное вождение. Это ваша «скидка» на ОСАГО. Не было аварий за прошлый страховой период — в следующем году скидка станет больше. И наоборот. За три года у меня не было ни одной аварии, коэффициент бонус-малус (так он называется) равен 0,85.
- Мощность автомобиля. Моя тойота — это 124 лошадиные силы грации и мощи. Коэффициент, зависящий от мощности автомобиля, для меня равен 1,4.
- Период использования автомобиля. Полис ОСАГО всегда заключается на год. Но если вы пользуетесь автомобилем только в определённый период, это необходимо отметить в договоре страхования. Ездите на машине только летом на дачу, а всё остальное время она стоит в гараже? Ваш коэффициент — 0,5. Я пользуюсь автомобилем круглый год, мой коэффициент — 1.
- Срок страхования. Вы можете оформить ОСАГО для транзита через Россию. Естественно, такой полис будет стоить дешевле. Для меня это не актуально, срок страхования — год, коэффициент равен 1.
- Наличие прицепа. Им я пользоваться не планирую. Так что коэффициент здесь равен 1.
- Нарушения собственником законодательства. Страховые компании не прощают старых обид и всегда проверяют, не обманывали ли вы их или конкурентов. Даже если бы я и хотела кого-то обмануть, я не знаю, как это можно бы было сделать. Значит, этот коэффициент ко мне не применяется.
Значит, моя формула расчёта ОСАГО выглядит так:
Базовая ставка x 2 x 1 x 1,04 x 0,85 x 1,4 x 1 x 1 x 1
Пробегитесь взглядом по списку коэффициентов ещё раз. Вывод напрашивается сам собой: все они зависят от вас и не будут меняться от страховой к страховой. Во всех компаниях мне будет 28 лет, и не важно, Альфу я выберу или Ингосстрах, прицепа у меня от этого не появится (надеюсь).
Страховая компания не влияет на коэффициенты, их размер зависит только от вас.
Как устанавливается базовая ставка
Так почему же в популярных компаниях цена на ОСАГО для меня варьируется от 8 386 ₽ до 9 593 ₽, если коэффициенты везде одинаковые? Ответ помогли найти коллеги. Единственный фактор, на который всё-таки влияет страховая компания — базовая ставка страхового тарифа. Страховые компании вольны устанавливать её сами.
Но и тут есть ограничения. Банк России обозначил рамки, в пределах которых можно выбрать размер этой базовой ставки. На момент публикации коридор для легковых автомобилей обычных людей или индивидуальных предпринимателей выглядит так: 2 746–4 942 ₽. У остальных категорий транспортных средств (грузовиков, мотоциклов и проч.) другие коридоры, но мы сейчас не о них.
Оставьте комментарий, если вам интересно почитать про ОСАГО для мопедов или квадроциклов, например, я расскажу.
Возвращаемся к легковым автомобилям и моей тойоте. Что мы поняли: каждая страховая компания установила для себя какую-то сумму X в пределах коридора Банка России, а дальше умножает этот X на ваши индивидуальные показатели. Казалось бы, легко.
На практике всё на порядок сложнее. По закону об ОСАГО страховые компании могут устанавливать размер базовой ставки отдельно для каждого региона. В этом они опираются на свой рейтинг аварийности городов. Получается, если (по информации страховой компании) в вашем населённом пункте аварии происходят чаще, чем в соседнем, средняя цена полиса у вас будет выше. И не только потому, что коэффициент, зависящий от региона прописки собственника, будет больше. Размер базовой ставки страхового тарифа тоже будет больше.
Какой я сделала вывод?
Цены на ОСАГО отличаются в разных страховых компаниях из-за базовой ставки страхового тарифа. Её устанавливают сами страховые компании (пусть и в пределах коридора, обозначенного Банком России). Все остальные показатели, учитывающиеся в расчёте стоимости полиса, во всех страховых компаниях будут для одного и того же человека одинаковыми.
Кстати, полис в итоге я выбрала за 8 386 ₽, я ведь планировала сэкономить.
У вас есть вопросы о страховке? Оставляйте комментарии, мы правда-правда ответим вам, или даже создадим отдельный материал в помощь. Заходите к нам на Страховка.Ру: тут вы узнаете, сколько стоит ОСАГО для вас сразу в 8 страховых компаниях.