Кредит – важнейший инструмент для развития бизнеса. Если предприниматель видит, что спрос на его услуги или продукцию растет, он стремится расширить производства, арендовать новые площади, набрать дополнительный персонал и т.д. Для чего он это делает? Для того, чтобы расширяясь получать дополнительную прибыль.
Все это звучит хорошо, но в 90% случаев, для любого расширения или роста просто нет свободных денег. Ведь новый цех нужно сначала построить, наладить производство и только потом получать прибыль (то что ее может не быть – это вопрос не имеющей отношения к данной статье).
Вся история развития капитализма заложена на том, что предприниматели брали деньги в кредит у людей и организаций (банков), которые им сужали данные деньги. Вся эта история повторяется и в России.
Кредиты физических лиц – это более частный случай. Однако они точно так необходимы как нам самим (например, для покупки машины), так и государству. Ведь любые наши покупки, с использованием кредита, означают рост экономики.
НО ПОЧЕМУ ЖЕ В ЭТОМ СТОЛЬКО НЕСПРАВЕДЛИВОСТИ!?
О чем речь в вопросе выше? Многим нашим соотечественникам, сталкивавшимся с процентными ставками на Запада на уровне 1-3%, не совсем понятно, почему у нас они составляют 10%-20% и даже более процентов. Более того, это действительно бесит, когда понимаешь, какие огромные дополнительные средства (проценты), мы отдаем банкам.
На самом деле причины крайне объективны.
1. Высокий уровень инфляции в нашей стране. Процентная ставка по кредиту, в идеале, всегда будет выше уровня инфляции. И если на Западе деньги выдаются под 1-3%, можно быть уверенным, что в конкретной западной стране уровень инфляции на данный момент ниже, чем в России.
2. Стоимость привлечения денег самими банками. В Европе сейчас по депозитам банки платят фактически 0% годовых как физческим, так и юридическим лицам. Значит, получив такой депозит, банки могут выдать и более дешевый кредит. У нас ни один банк не сможет взять деньги под такой низкий как в Европе процент.
3.Разный уровень риска для банков. Прибыль последних формируется с маржи (разницы между стоимостью привлечения денег и выдачей кредитов). Из этой маржи также оплачиваются случаи, когда клиент не может рассчитаться с банком. В нашей стране таких случаев крайне много. Физические лица, теряя работу, не имеют в большинстве случаев накоплений, чтобы продолжить оплачивать кредит. А юридические лица вообще в любой момент рискуют лишиться бизнеса из-за нашей действительности, а залог, который был внесен пару лет назад, в виде обеспечения по кредиты, просто испариться.
4. Сохраняющаяся низкая производительность труда в банковском секторе. Она действительно ниже, чем в западных банках. А значит реальные расходы наших банков выше, чем западных.
Поэтому банки вынуждены закладывать гораздо больший процент маржи, учитывая описанные выше риски.
ЧТО СО ВСЕМ ЭТИМ ДЕЛАТЬ?
Теоретически ситуацию можно исправить, напрямую допустив на наш рынок западные банки. Сейчас они могут работать в России только в виде совместных предприятий, эффективность которых мы прекрасно видим. Но, стоит учитывать, что в ближайшее время наши законодатели скорее всего не допустят этого. Плюс, даже придя на наш рынок, такие банки смогут понизить ставки, но не до европейского уровня, в силу причин, указанных в пунктах выше.
Если вы хотите знать больше об инвестициях, приходите на бесплатный мастер-класс, регистрация по ссылке