Привет, друзья. В этом материале мы поговорим на такую щекотливую тему, как невозврат кредитов. Почему это происходит? И так ли виноват простой человек в том, что он не рассчитал свои силы и попал в долговой капкан? Давайте разбираться.
В прошлых публикациях мы рассматривали вполне конкретные ситуации, а именно: почему не стоит бояться коллекторов, что такое судебный приказ, как его отменить и почему его вообще надо отменять. Мельком затронули тему хамства и даже пояснили, как именно к сотрудникам МФО попадают номера телефонов — да что там, целые телефонные книги клиентов. Но все это, давайте честно, лишь следствие такого фактора, как нищета население.
Да-да, первая причина, по которой наш народ массово оказывается в долгах — это мизерные зарплаты, которые в регионах редко когда превышают отметку в 15-20 тысяч рублей в месяц. На этом месте недоброжелатели в комментариях наверняка заметят: «Фи! Вот наши отцы и деды жили без кредитов и ты живи по средствам, нечего лезть в Калашный ряд, коли мордой не вымахал». Аргумент, на первый взгляд, весомый: действительно, зачем оформлять займ или ссуду, если получаешь так мало денег?
Однако эта «правда» рассыпается в пыль, стоит ей только соприкоснуться с суровой реальностью. А в реальности, дорогие друзья, кредиты далеко не всегда берутся на «сладкую жизнь» — куда как чаще толчком для этого становятся вполне себе обыденные вещи: ремонт в панельной хрущевке, необходимость детей собрать в школу, машину починить или взять новую для того, чтобы деньги зарабатывать, поскольку попал под сокращение, а на новое место не берут из-за возраста — типа в 45-50 лет уже старик. И вот таких причин может быть множество.
Согласитесь, картинка несколько расходится с ожидаемой «сладкой жизнью за счет банка», к которой так часто апеллируют сторонники ростовщиков. Даже покупка смартфона для себя или ребенка — это, в первую очередь, насущная необходимость: оставаться на связи сегодня крайне важно, а кнопочная звонилка за 2 тысячи рублей (которых тоже может не быть) не позволяет полноценно оставаться на связи: просто потому, что сегодня большая часть рабочих процессов в той же торговле происходит по интернету через мессенджеры, которые «бабушкофоны» не поддерживают от слова совсем.
Та же самая история с покупкой компьютера — хорошая машина из нормальных комплектующих, которая не сдохнет спустя пару месяцев после сборки, будет стоить не менее 20 тысяч рублей. А где Иванов Иван Иванович, мужчина за 50 лет с достатком ниже среднего, возьмет эти деньги? Накопит? Не вариант, поскольку коммунальные платежи, покупка еды и одежды сжирает почти всю зарплату. Остаются как раз эти две-три тысячи, которые Иванов Иван Иванович надеется вносить каждый месяц за кредит. Надеется, но не вносит, поскольку жизнь больно бьет по носу: то на лекарства себе или жене потратит много денег, то карбюратор в машине сдохнет.
Правда состоит в том, что никто из вынужденных должников, кроме откровенных мошенников и авантюристов, коих мы здесь по понятным причинам не рассматриваем, не выбирал вступать на путь борьбы с банками.
Должники — это самые обычные люди, которые по своей дурости влезли в обязательства, которые не могут выполнить. Причем не последнюю роль в этом сыграли сами ростовщики. И это — следующий пункт нашего материала.
Реклама — везде одна реклама
Едешь по городу — растяжки банков и МФО. На остановках гнездятся по две-три будки с надписью «деньги наличкой на руки». Берешь телефон в руки, а там SMS, которая буквально призывает: «Ну дорогой Иван Иванович, ну возьми у нас деньги, и процент низкий, и шубу жене купишь». Первый раз Иван Иванович отмахнулся от назойливой рекламы. Второй раз отмахнулся. А потом взял да согласился на оформление кредитной карты, которую ему так настойчиво предлагал менеджер банка по телефону.
В начале Иван Иванович боялся пользоваться только что активированным пластиком. Ведь он где-то краем уха слышал, что к его соседу приходили из банка и требовали вернуть деньги, которые Петрович задолжал. Но вот первая задержка зарплаты, холодильник опустел, и Иван Иванович все-таки решился купить продуктов по карточке. Все прошло успешно. И даже даже деньги наш работяга вернул в срок — на завод пришел большой транш и долг выплатили всему цеху.
Ощущение постоянной финансовой подушки пьянит голову мужчины. Он все чаще начинает рассчитываться по кредитке. Все, наш Иван Иванович Иванов на крючке. Он — готовый клиент банков, который может и оформит на себя ссуду и тройку-другую займов. А потом будет сидеть на кухне с женой, хвататься за голову, и смотреть на «письма счастья», которые давеча почтальон опустил в его ящик для корреспонденции.
Зачастую в невозврате кредитов виноваты сами банки и МФО. Они слишком агрессивно рекламируют свои услуги, при этом очевидно понимая, что их потенциальные клиенты в законе и правовых основах своего государства разбираются, мягко говоря, не очень.
В ход идет все: наружная реклама, ролики по телевидению и в Интернете, листовки около торговых центров, звонки по телефону и SMS. Зачастую все эти сообщения составляют не просто профессионалы-рекламщики, но профессионалы с мощным психологическим бэкграундом.
Давайте просто рассмотрим одно из таких SMS-сообщений:
«Уважаемый клиент, исполняйте свои желания без усилий — просто подайте заявку на золотую кредитную карту Mastercard с бесплатным обслуживанием и узнайте свой лимит! Ставка 25,9% годовых или 0% до 50 дней (льготный период)».
В этом сообщении прекрасно все — от психологических крючков до кредитного плана. Давайте же подробно объясним, что здесь написал банк, опираясь на элементарные знания по воздействию на сознание человека. Так.
«<...> Исполняйте свои желания без усилий», — просто таки классический, но чертовски эффективный ход, рассчитанный на людей среднего или низкого достатка. С одной стороны, SMS говорит, что конкретно тебе, Иван Иванович, придется приложить немало усилий, чтобы исполнить свою мечту. Но с другой стороны, есть очень простой выход! Всего-то и надо, что оформить кредитку. И тогда все будет в шоколаде.
Думаете, что на эту удочку никто уже не попадется? Ага, расскажите это людям, которые несли деньги в печально известную МММ и прочие финансовые пирамиды. Их реклама как раз строилась по похожей модели: «Я не халявщик — я партнер!». И шуба, сапоги и прочие радости жизни легко, просто, без забот.
«<...> Просто подайте заявку на золотую кредитную карту», — авторы сообщения знают, что потенциальная жертва заглотила крючок и буквально добивают его использованием слова «просто» и «золото». Фактически этой фразой они протягивают руку заемщику: «Иди со мной, это же так несложно сделать шаг! И тебя ждет золото».
На самом деле уже этой конструкции достаточно для того, чтобы человек задумался об оформлении карточки. Люди у нас живут, как уже сказано выше, не то чтобы богато — скорее даже очень бедно, почти за чертой. Поэтому лишней эта копейка точно не будет. Вот только не понимает наш Иванов Иван Иванович, что 25% годовых — это, в общем-то, полнейший грабеж средь бела дня, а не адекватная ставка по кредиту. И 0% до 50 дней — тоже так себе условие. Оно просто для Ивана Ивановича не выполнимо с его-то зарплатой и задержками по ней.
«Ну нет, если Иван Иванович почти что люмпен, то никто ему кредитную карту не даст», — воскликнет ангажированный ростовщиками комментатор. И будет чертовски не прав, поскольку практика такова, что людям с весьма скромным достатком кредиты и кредитные карты дают. Причем иногда совершенно бесконтрольно. И это мы еще молчим про МФО, которым зачастую вообще только паспорт и нужен для оформления займа.
Запомните, раз и навсегда: бедные слои населения — это просто клондайк для банков. Именно эти люди, в первую очередь, оформляют потребительские кредиты, поскольку почти мифическому среднему классу не нужны жалкие 50-100 тысяч рублей на новый компьютер или для того, чтобы собрать детей в школу — они их и так заработают.
Зачастую в кредитную яму попадают самые незащищенные слои населения. И это следующая беда.
Банки знают и намеренно пользуются финансовой безграмотностью обывателя.
Россиянам, в отличие от американцев и европейцев, не преподают в школе финансовой грамотности — зачастую даже не объясняют элементарных основ экономики. Но ведь можно же самому учиться, ведь так?! А вы попробуйте вникнуть в сложные юридические и экономические тексты после 12-часовой смены на ногах. Просто попробуйте, и в следующий раз почти наверняка пошлете по матери человека, который предлагает подобное.
И тут вот еще какой тонкий момент есть. В обычной ситуации банковский работник даже не пытается разъяснить потенциальному клиенту всех тонкостей договора — он просто предлагает его прочесть.
Причем договор этот составлен такими словами, что понять его полностью среднестатистический замотанный бытом человек до конца не сможет. На любой вопрос сотрудник банка отвечает готовыми формулировками, чей сакральный смысл будет ясен обладателям высшего профильного образования.
И вот вроде бы все честно. Сотрудник ответил на вопросы клиента? Да, конечно же. Вот только дерьмецом все равно пахнет. Мы бы даже сказали смердит.
По сути, в момент подписания кредитного договора человек засовывает свою голову в петлю. Банкиры же не просто это знают, но еще умудряются навязывать кучу дополнительных услуг и скрытых платежей в диапазоне от откровенно ненужной страховки до всяческих услуг по SMS-информированию.
Любой кредит в современной России — это игра в одни ворота, причем с заведомым проигрышем заемщика. По сути, совершенно законный обман человека, причем обман, проведенный по всем правилам психологической обработки — от крючка до росчерка на бумаге.
Именно поэтому тридцать три раза подумайте, прежде чем называть кредитного должника идиотом, который погнался за халявой. Задолженность по кредитам и займам — она не от идиотизма людей, а от совокупности факторов: социальных, бытовых, рекламно-психологических. Наш журнал для того и возник, чтобы простыми словами объяснять сложные вещи. Миссия, про которую почему-то совершенно забыли журналисты. Не все, но большинство. Ну а на этом все. Встретимся совсем скоро, на страницах «Антикредит: Вестник должника».
***
Остались вопросы? Задайте их нам в комментариях и по электронной почте AntiCreditView@Yandex.ru. Также мы ждем от вас ваших историй. Самые интересные из них станут основой для следующих публикаций.