Вопросы закредитованности и перекредитованности россиян всё чаще тиражируются в СМИ, а иногда и чиновники высокого ранга тревожно говорят об этом. Но если ли реальные опасения того, что эта проблема приведёт к подрыву экономики России или ещё хуже к очередной рецессии в ближайшей перспективе?
На страницах популярных СМИ сегодня с регулярностью можно увидеть такие заголовки:
"Жизнь в долг: когда взорвется кредитный пузырь?" - источник газета.ru от 24.07.2019
"В неоплатном долгу: почему закредитованность населения опасна для государства" - источник forbes от 05.07.2019
или вот ещё более вызывающее название: "Каждый второй заёмщик отдал за кредиты больше 50% своего дохода" - источник rbc.ru от 22.11.2019
Все эти популярные СМИ в нашей стране активно мусолят данную тему, она в некоторой степени стала "хайповой". Даже министр экономического развития М. С. Орешкин позволил себе выразиться более жестко по данному вопросу. С его слов, долговая нагрузка россиян способна привести в 2021 году к обвалу экономики, к очередной рецессии и полномасштабному кризису. При этом в научных работах можно встретить противоположную точку зрения.
Так, например, в квартальном прогнозе ИНП РАН №45 отмечено, что закредитованность российского населения носит излишне драматизированный характер. Эта проблема не представляет угрозы для экономического роста.
Источник: квартальный прогноз. Выпуск №45. ИНП РАН.
В исследовании на основе анализа выборки стран учёные показали, что уровень долговой нагрузки в России невелик, если сравнивать с другими странами.
Источник: Кузина О. Е., Крупенский Н. А. Перекредитованность россиян: миф или реальность // Вопросы экономики. 2018. №11. С 85-104.
Как видим, на лицо очевидная противоречивость популярных СМИ и научного сообщества. Так, кто же прав?
Обратимся к цифрам.
Последние годы можно наблюдать рост как предоставляемых кредитов физическим лицам, так и объёма задолженности по ним (ниже график):
Здесь и далее использовались два источника: ЦБ РФ и Росстат
С одной стороны, наблюдаемая динамика является положительной, так как кредитный механизм позволяет разогревать экономическую активность, повышать внутренний спрос. С другой стороны, в условиях низкого уровня жизни долговая нагрузка может сработать в обратную сторону.
Самое опасное в данной ситуации - это темпы, с которыми растут эти показатели (ниже таблица):
Такие высокие темпы роста в 2016-2018 гг. вызывают опасение. Кроме того, если соотнесем объём задолженности домашних хозяйств к ВВП, то получим, что это соотношение в 2010 году равнялось 8,78%, а к 2018 году выросло до 14,3%. Иными словами, реальный рост долговой нагрузки в масштабах всей страны наблюдаем.
Однако, реальную долговую нагрузку в рамках страны можно оценить двумя способами (подробнее о них мы писали здесь).
Определяем степень закредитованности населения
Мы соотнесли объём задолженности населения по кредитам к среднегодовой численности населения и численности занятого населения. Полученные результаты представляем ниже в таблице:
Мы видим, что в 2010 году на одного россиянина приходилось всего лишь 28,4 тыс. руб. задолженности по кредитам и 58,1 тыс. руб. на одного занятого. За период 2010-2018 гг. ситуация кардинально изменилась - степень закредитованности существенно выросла.
Теперь окончательный штрих: сравним с доходами населения:
Даже используемая нами статистика на национальном уровне указывает на растущую проблему долговой нагрузки российского населения. Эти обобщенные данные свидетельствуют, что закредитованность населения имеет место и она требует тщательного внимания, особенно с учётом низкого уровня жизни большинства граждан.
Выводы.
Проведённый нами анализ показывает, что перекредитованность и закредитованность россиян сегодня актуальная тема с точки зрения низкого уровня жизни большинства граждан нашей страны. По своей сути, кредитный механизм - это благо для экономической активности, но зло, когда кредит - это последняя возможность обеспечить своё существование. Кредитный механизм не должен становится кабалой для населения и экономики в целом.
P.S.
Если у Вас есть другая точка зрения на данную тему, опишите, пожалуйста, её в комментариях.
Если материал Вам был полезен, ставьте 👍 , делитесь им в соц.сетях 🎶 , выражайте своё мнение в комментариях 😃 подписывайтесь на -> канал ✔
Тем самым, Вы дадите стимулы автору ещё больше писать интересных статьей для Вас 😊
Также предлагаем подборку наших недавних публикаций: