Государственные пенсии никогда не бывают такими, чтобы на них можно было жить припеваючи. Выйдя на пенсию, будет тяжело после приличной зарплаты перейти на скудный пенсионный бюджет. Чтобы избежать шока от резкого снижения доходов, желательно подумать о пенсии смолоду.
Фото: 1tulatv.ru
Мы уже дали ответ на вопрос в заголовке. Чем раньше, тем лучше. Но дьявол, как известно, в мелочах, вот о них и поговорим.
Сколько правильно откладывать на пенсию?
Давайте будем реалистичны, никто не будет откладывать на пенсию с 18 или даже 22 лет. Наиболее реальный срок начала пенсионных накоплений это 25 или даже 30 лет. Возраст выхода на пенсию в будущем явно будет никак не меньше 60 лет, поэтому можно смело принять за период накопления число не менее 30 лет. Для расчетов его и возьмем.
О какой сумме отчислений имеет смысл говорить всерьез, учитывая средние доходы россиян. Не будем устраивать долгих дискуссий и остановимся на числе 5000 рублей в месяц. Кто может себе позволить откладывать больше – вперед!
Итак, что мы имеем:
- Срок накоплений – 30 лет или 360 месяцев.
- Сумма ежемесячного взноса – 5000 рублей.
- Процентная ставка – 4% годовых.
В таком случае расчет методом будущей стоимости аннуитета нам покажет, что за 30 лет мы накопим 3 470 247 рублей.
Теперь если предположить, что мы не будем тратить основную сумму, а только проценты, то при 4% годовых мы сможем, не уменьшая размер капитала, снимать 11 567 рублей ежемесячно после завершения периода накоплений.
Это неплохая прибавка к пенсии в текущих ценах. Однако инфляцию никто не отменял, и за 30 лет накопленная инфляция будет весьма значительной. Скорее всего, эти 11 тысяч рублей уже не будут столь значительным подспорьем к вашей официальной пенсии. Поэтому задумаемся над главным вопросом: куда вкладывать свои пенсионные накопления? Но прежде поговорим об еще одном варианте.
Ведь можно снимать не только проценты, но и часть капитала. Тогда желательно заранее решить, на сколько времени вам должно хватить средств. Если вы вышли на пенсию в 60 лет, то при благоприятном сценарии вы можете еще прожить 20 лет. Тогда, используя для расчета метод настоящей стоимости аннуитета, вы можете позволить себе снимать 21 029 рублей ежемесячно в течение 20 лет, чтобы в итоге на счете не осталось ничего.
Как распорядиться пенсионными деньгами?
Итак, наш расчет показал, что хранение денег на банковском депозите под 4% годовых не принесет нам столь желанной прибавки к пенсии через 30 лет. Хотя и 11 тысяч и 21 тысяча в месяц – это лучше чем ничего. А куда еще можно посоветовать инвестировать свои свободные денежные ресурсы?
Вопрос особенно актуален в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам. Поэтому даже 4% годовых скоро станут данью прошлого.
Во-первых, можно инвестировать в недвижимость. Долгосрочные прогнозы по недвижимости – только подорожание. Необязательно покупать что-то шикарное и роскошное. Вполне достаточно купить 10 гаражей в хорошем месте, чтобы обеспечить себе прибавку к пенсии в старости. Можно покупать и дешевые квартиры с потенциалом аренды, но это уже серьезный бизнес и ответственность. Не каждый на такое готов.
Во-вторых, можно инвестировать в долгосрочные государственные ценные бумаги в первые месяцы после их выпуска. Они дают хороший купон (т.е. процент доходности) длительное время. Их недостаток – отсутствие эффекта сложных процентов. Чтобы проценты также приносили прибыль, их нужно также инвестировать в последующие выпуски ОФЗ. Любые доходы по ОФЗ не облагаются подоходным налогом, что немаловажно!
Можно посоветовать рассмотреть вариант со сложными портфелями акций разных эмитентов, облигаций и валют, но это уже совсем другая история. Наш совет больше нацелен на простого человека, который не готов тратить время на профессиональное управление своим портфелем.
Высоких пенсий и благополучного заслуженного отдыха!