Оформляя кредит, карту или ипотеку в банке, не каждый заёмщик читает договор и считает реальную переплату. Банки этим беззастенчиво пользуются в попытке получить бОльшую выгоду. Как это делается, узнала Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) по заказу Минфина. Тайные покупатели из 16 регионов пришли в 26 крупнейших по величине активов банков, чтобы подать заявку на ипотеку, кредит наличными и кредитную карту. Результаты показали — не стоит надеяться на честность банков, лучше внимательно проверять все условия и документы.
Читай договор
Тайные покупатели перед визитом в банк изучали сайт — читали типовые условия договора и делали предварительный расчёт ежемесячных платежей.
Результаты показали, что только на 10 сайтах из 21 есть типовой ипотечный договор. В отделении дали образец только в 8 из 19 банков.
Редакция «Выберу.ру» советует всё-таки настаивать на получении типового договора вне зависимости от кредитного продукта и прочитать его не в отделении банка, а дома в спокойной обстановке. Особое внимание надо обращать на правила досрочного погашения и штрафы за просрочки. Так, в ипотечном договоре ВТБ написано, что банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения при задержке платежа на 15 дней и наложить взыскание на квартиру при отказе от досрочного погашения. Такой пример приводит председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Пресс-служба ВТБ на это отвечает, что в первую очередь банк предлагает варианты снижения платёжной нагрузки, а не идёт сразу на крайние меры. Здесь показателен пример нашего читателя, у которого большие долги по кредитам.
Ещё один распространённый пункт в кредитных договорах предписывает заёмщикам сообщать в банк о смене места жительства, места работы, финансовом положении. Если заёмщик нарушает правило или его финансовое положение ухудшается, банк может потребовать досрочного расторжения договора. На практике, если заёмщик платит вовремя, банк не интересуется его жизнью.
Если банк не желает давать договор и на сайте его нет, то не обязательно идти на конфликт. После одобрения у клиента есть 3−5 дней на то, чтобы принять решение и поставить на документах свою подпись. Пользуясь этим, каждый может взять договор и уйти домой, чтобы его прочитать.
Считай переплату
Ещё одно замечание к сайтам — примерный расчёт платежей не совпадает с реальным. В качестве примера исследователи приводят «Совкомбанк», который на сайте предлагал заёмщику из Волгограда кредит наличными под 14,5% с ежемесячным платежом 14 532 рубля. В офисе клиенту предложили ставку 22,5% с ежемесячным платежом 19 541 руб. К телу кредита ещё была добавлена страховка на 43 000 рублей.
В защиту банков можем сказать, что они честно пишут о том, что расчёт на сайте примерный и не является офертой. В калькулятор закладывается минимальная процентная ставка. В офисе менеджер заносит данные о клиенте в систему, которая проверяет его по определённым параметрам, просчитывая все риски. Исходя из этого и складывается процентная ставка.
Чтобы не обманываться, лучше найти информацию о максимальной процентной ставке. Это тоже не просто, поскольку банки на сайтах указывают минимальные проценты или кешбэк, а остальная информация находится в полных условиях кредитования в разделе документов или её вообще нет.
Что касается страховки, то это большая проблема, которая решается на высшем уровне. Даже предложено ввести штрафы за навязывание дополнительных продуктов. Надо запомнить две вещи:
- Страховка не влияет на решение банка и процентную ставку.
- Страховка не может быть обязательным условием.
По заявлению многих банков, они не навязывают страховки. Редакция «Выберу.ру» проверила и это и подтверждает, что действительно страховку предлагают, но не замалчивают её наличие и дают право отказаться.
Однако есть ряд банков, у которых повышение процентной ставки при отказе от страховки прописано в договоре. Чаще всего это 3−4%. В этом случае надо считать переплату в каждом из вариантов.
В большинстве случаев банк включает страховку в тело кредита и начисляет на неё проценты, что тоже увеличивает общую стоимость кредита.
При оформлении любого финансового продукта надо смотреть на эффективную процентную ставку, которая отражает реальную переплату вместе со всеми сопутствующими услугами. Она бывает указана в каждом договоре. Также всегда надо посчитать переплату.
Также банки молчат о периоде охлаждения, в течение которого можно расторгнуть договор страхования. Знайте — он есть, но не всегда. Если страхование коллективное, то отказаться от него нельзя.
Срок кредита
Чем выше срок, тем больше переплата, поэтому банки охотнее оформляют на 3, 5 и более лет. При этом они идут на хитрости — при расчёте кредита на сайте устанавливают максимальный срок и делают предварительную калькуляцию по нему. В офисе сообщают о том, что возможности оформить на минимальный срок нет, банк отказывает или повышает процентную ставку.
На самом деле надо читать полные условия договора. Никаких льготных условий для заёмщиков с длинным сроком кредитования нет. Однако он может быть увеличен из-за большой кредитной нагрузки или низких доходов заёмщика. Так банк страхует и себя, и клиента от проблем с оплатой.
Обычно банки успокаивают тем, что можно закрыть кредит досрочно. Это действительно так, но при этом клиент сначала платит проценты, а потом основной долг. Даже при досрочном погашении переплата будет больше при таком же кредите на короткий срок.
Итак, основная уловка — многочисленные дополнительные услуги в виде финансовой защиты, гарантии низкой цены, дебетовых карт и повышенная процентная ставка по сравнению с заявленной. Чтобы не попасть на уловку, необходимо сравнить предложения нескольких банков и внимательно изучить кредитный договор до подписания.