В этой статье я не собираюсь убеждать Вас, делать или не делать реструктуризацию кредита. Возможно, эта статья поможет Вам принять правильное решение самим.
Когда у человека много долгов и кредитов, и он перестает справляться с платежами, возникает желание сделать реструктуризацию кредитов. Тем более банки активно предлагают это сделать. Страшного, конечно, в этом ничего нет и, возможно, это кому-то поможет. Только сначала взвесьте всем плюсы и минусы.
Часто такое решение принимают на эмоциях. Если много кредитов, то ежемесячный платеж довольно-таки большой. А если ещё просрочки, то вообще может возникнуть паника, куча негатива от звонков коллекторов и судебных приставов. В конце концов заемщик устает от бесконечных платежей и хочет решить всё разом. Но часто это не решает вопрос, а наоборот отягощает.
Если предлагают сделать реструктуризацию кредитов в банке, то это по сути тот же самый кредит. Могут предложить немного по-меньше процент, при этом срок кредита увеличивается. То есть, Вы ещё дальше отодвигаете срок погашения долгов. Не смотря на меньший процент, переплата больше за счет увеличения срока кредита.
Я сужу по нашему городу, как у нас выдают кредиты. В основном, кредиты, в том числе ипотека, выдают на таких условиях: вариант возврата кредита аннуитетными платежами, то есть равными платежами. График платежей рассчитывается таким образом, что сначала платите большую часть процентов, а тело кредита погашается очень медленно. В результате сначала заёмщик платит в основном проценты. Заёмщик платил половину срока кредита, а задолженность уменьшилась процентов на 20-25. То есть, он почти столько же и должен банку.
Если банк предлагает реструктуризацию кредита под меньший процент, но с увеличением срока кредита, то сначала опять заёмщик будет платить в основном проценты и тело кредита будет погашаться медленно. К тому же срок кредита увеличивается.
Если половина срока кредита прошло и Вы платили, то дальше задолженность будет гаситься быстрее, потому что на проценты уже уходит меньше и большая часть платежа идёт на погашение долга.
Вот и подумайте, стоит ли снова брать кредит.
Посмотрим ещё с другой стороны. Заёмщик платит кредит 35 000 в месяц, делает реструктуризацию, в результате платит 25 000 руб в месяц. Разница 10 000 руб. существенная. Вроде да, стало легче. Только вот жизнь дорожает, цены повышаются, да и потребности тоже. Будет ли легче!?
Ситуации бывают разные, всё нужно решать индивидуально. Но моё мнение, реструктуризацию нужно рассматривать в последнюю очередь. Сначала постараться решить вопросы задолженности другими способами.
Чаще всего такая ситуация возникает из-за того, что ежемесячный платеж большой. Поэтому прибегают к реструктуризации именно для уменьшения ежемесячного платежа, чтобы было по-легче платить.
Здесь говорилось о реструктуризации через банк. Есть агенства, которые выкупают долг у банка, а потом работают с заемщиком. Сама не сталкивалась, но, думаю, выгодно будет только тем, у кого большой срок просрочки, то есть долгое время не платили.
Некоторые рекомендации по выходу из долгов
Попробуйте рассмотреть такие варианты. Например, некоторые банки предлагают кредитные каникулы. Во время кредитных каникул заёмщик платит только проценты, а тело кредита не погашается, при этом срок кредита увеличивается на срок каникул. Здесь есть некоторые преимущества. Если Вы уже платили половину срока кредита или больше, то платить за проценты немного. Зато у Вас освобождается некоторая часть денежных средств и эти средства можете направить на погашение другого кредита.
Вообщем, если всё продумать, то можно обойтись без других кредитов. У меня несколько лет назад было несколько кредитов. Сейчас нет, я всё погасила. Я не делала реструктуризацию и банкротство. Поэтому я знаю, о чем я сейчас говорю. Всё можно решить. Главное не паниковать и не отчаиваться, а начинать разбираться, рассматривать разные варианты и действовать.
Желаю всем удачи!
Если понравилась статья, ставьте лайки, пишите комментарии, делитесь в соцсетях. Подписывайтесь на канал!