Мы все совершаем ошибки с деньгами, спонтанные покупки о которых потом жалеем. Не оплаченные во время счета, ошибки с кредитными картами, копим деньги но не тратим все сбережения, или не имеем запаса вообще. В общем все совершаем ошибки, это абсолютно нормально. Главное понять, что это ошибки, и делать выводы не стараясь их повторять. Но существуют ошибки, последствия которых будут разорять вашу семью годами, или даже десятилетиями.
Ошибка номер 1.
Жить без пожарного запаса. У каждого человека в жизни происходят пожарные ситуации. Такие как потеря близкого человека, аварии, серьезные болезни, временная или постоянная потеря трудоспособности, потеря имущества. По статистике это происходит с каждым человеком примерно раз в 10-15 лет. Отсутствие запаса на черный день вынудит вас занимать деньги под безумные проценты, использовать кредиты, занимать у родственников, продавать имущество, квартиры, машины. Причем продавать за бесценок, и тем самым вгонять свою семью еще больше в проблемы. Размер запаса должен быть равен 6 месячным доходам вашей семьи. Например, если доход вашей семьи составляет 1000 долларов в месяц, пожарный запас должен составлять 6000 долларов. Однако я понимаю, что это очень большая цель. На то чтобы накопить такие деньги, уйдет больше года, даже больше.
Ошибка номер 2 .
Жить в кредит, и думать что это единственный способ покупать вещи. Согласно исследованиям, молодежь считает наличие кредитной карты символом престижа и крутости, причем чем больше кредитный лимит тем круче. Наверное нет большего зла, в семейных финансах, чем кредитные карты, потому что они пожирают не только настоящие, но и будущее семьи. Кредиты это наша плата за отсутствие финансового образования, за то что мы не знаем, что существуют другие способы покупать вещи которые нам нужны. Это плата за желание иметь сейчас то, на что мы еще не заработали, что мы ещё не заслужили. Это наша плата за то, чтобы выглядеть не хуже других. У меня ушли годы чтобы я избавился от всех карт, и от всех кредитов.
Ошибка номер 3.
Жить без бюджета. Жизнь без бюджета как ходить в море без понимания куда вы плывете, без компаса, без запасов еды и воды, без знаний как действовать в критических ситуациях, и так далее. Часть людей никогда не придет к этому шагу. Эта часть людей обречена на всю жизнь прожить от зарплаты до зарплаты. В кредитах не видя просвета и так далее. Другая часть людей приходят к этому шагу в какой-то момент своей жизни, как правило оказавшись банкротом, либо в предбанкротном состоянии, без сбережений, в постоянных ссорах из-за денег. Ну что здесь можно сказать, у первой категории людей шансов выбраться нет абсолютно никаких у второй категории кто решил попробовать шансы огромные. Причем вам необязательно для начала понимать как это работает, приходя к врачу вы тоже не всегда знаете как работают болезни, как работают лекарства, как работает курс лечения. Вы не понимаете большую часть слов диагноза которые вам говорит доктор, но вы доверяете этому доктору. Так и здесь, доверьтесь. Деньги любят счет, и без этого шага вам абсолютно точно не обойтись. Научите своих детей составлять бюджет. Считать деньги жить по бюджету это один из самых лучших подарков которые вы можете дать своим детям. Всю жизнь, даже после вашей смерти, они будут говорить вам спасибо за этот урок. Но сначала этот урок придется выучить самим.
Ошибка номер 4.
Не обсуждать финансовые проблемы с супругом или супругой. Споры о деньгах - это одна из главных причин развода в мире. Вы не представляете какое количество семейных пар не не обсуждает финансовые вопросы вместе. Очень часто супруги начинают говорить друг другу когда уже слишком поздно, взято огромное количество кредитов, долгов, потеряно огромное количество денег, активов и так далее. Семья - это команда, не важно кто и сколько зарабатывает. Жена может быть намного мудрее и экономнее мужа в денежных вопросах, даже если она домохозяйка. Нет ничего более глупого чем говорить: я зарабатываю, я решаю куда как и тратить, или я мужчина, не хочу чтоб женщина меня контролировала. Это путь в никуда.
Ошибка номер 5.
Инвестировать все свои силы и время только в зарабатывания денег. Существует несколько активов, инвестиции в которые дают самые огромные дивиденды. Во все времена, для семей с любым доходом, живущих на разных континентах и воспитанных в разных культурах. Это ваше здоровье. Здоровье позволит не быть финансовым банкротом на пенсии, не быть обузой для своих детей, и возможно даже им помогать. Инвестировать все свои силы в зарабатывание денег может обернуться большим разочарованием для вас, если в другие активы вы не инвестировали свое время и там творится полный бардак. Деньги счастья не принесут если не будет порядка в других областях.
Ошибка номер 6.
Тратить все свои силы и деньги на детей. Это очень сложный пункт, который часто не выполняется. Потому что, родители готовы отдать своим детям абсолютно все. Я тоже такой же, моя жена такая же, но к сожалению на старости к пенсии никто вам не даст никаких грантов на человеческое существование. Дети полетят из гнезда, разлетятся по своим семьям. Они молодые, сильные, у них вся жизнь впереди. В отличие от вас. Вам придется рассчитывать только на себя, так как далеко не все дети захотят и смогут вам помогать. Более того, как бы вам не пришлось их поддерживать. Еще раз скажу что это очень, очень частый случай. Помните как в самолетах, рассказывают про кислородные маски? Сначала наденьте маску на себя, а потом на детей. Сначала спасите себя, чтобы вы могли спасти ваших детей и других людей. Здесь точно также, сначала вы должны позаботиться о себе, чтобы вы могли лучше позаботиться о своих детях. Ещё один важный момент, проведено огромное количество исследований. Большая часть западного конечно. Среди выпускников частных и публичных школ. Они не подтверждают зависимость успеха человека по жизни от платности образования, а также могу сказать по своему опыту в качестве работы топ-менеджером я нанимал и увольнял сотни человек за свою профессиональную жизнь, и могу подтвердить это, что нет никакой зависимости хорошего там платного образования от успеха жизни. Поэтому подумайте прежде чем разорять свою семью оплачивая дорогие садики, институты, репетиторов. Я нисколько не против всего этого, я только хочу сказать, что эти вещи должны быть по возможности.
Ошибка номер 7.
Не иметь денежного запаса. Вы не поверите, но отсутствием сбережений страдают люди с абсолютно разными доходами. И те кто зарабатывает сто долларов в месяц, и те кто зарабатывает 500 долларов в месяц, и 5 тысяч долларов в месяц, и 10 тысяч долларов месяц. Это не проблема размера дохода. Если вы думаете, что вы вот сейчас получаете 500, а вот если бы я получал тысячу, я вы обязательно откладывала 500. Невозможно это все, неправда. Я считаю, что жить без сбережений абсолютно неправильно. Это примерно как ездить без ремня безопасности, я уже говорил об этом. В начале, чем отличается пожарный запас от сбережений? Ну пожарный запас поможет пережить вам несчастье, либо сложную ситуацию, либо потерю работы, трудоспособности, а сбережения помогут вам купить квартиру, машину, оплатить образование детей. Откладывать можно, и нужно, с любой зарплаты. Ваша цель 6 месячных доходов семьи. Многие скажут, как копить если полно долгов, и невозможно это делать. И отчасти будут правы. Действительно, копить деньги когда у вас большие долги, и более того, когда они растут, невозможно, и даже неразумно. Кроме пожарного запаса, вы должны начать копить в любом случае. Если у вас есть долги, нужно будет как минимум остановить их рост, и далее начать их уменьшать, и только после этого продолжать наращивать сбережения.
Ошибка номер 8.
Вписываться в 20 - 30 летнюю ипотеку. Никогда, никогда, никогда не вписываетесь в такую длительную ипотеку. Переплата процентов составит 2 - 3 - 4 стоимости квартиры. Это десятки и сотни тысяч долларов, которые вы могли бы потратить на свою семью. Никого не слушаете, не слушайте людей, друзей, родных, которые говорят: у мужчины, или у семьи, обязательно должна быть своя квартира. Не должна. Никто, никому в этой жизни ничего не должен. Единственно кому вы должны - это вашей семье. Решение подобного вопроса об ипотеке на 20, на 30 лет принимается совсем по-другому. Помимо гигантских финансовых потерь за 20-30 лет, с высокой долей вероятности, произойдет одно из следующих: либо район, либо дом в котором вы купили квартиру придет в упадок, и вы просто не сможете быстро продать её по хорошей цене чтобы избавиться от долго. Более половины браков в России распадается в первые три года, поэтому я никогда не рекомендую вписываться в ипотеку в первые годы браков. Если ваш брак распадется? Подумайте как вы будете выходить из ипотеки. Следующий момент который может произойти, вы можете потерять работу или просто захотеть переехать другой город. С ипотекой вам крайне сложно будет это сделать. Потом цены на недвижимость могут пойти вниз, как несколько раз это происходило уже. Ну и ещё один момент, квартира может стать для вас мала, например, если ваша семья растет. Брали ипотеку под одного ребенка а получилось, что родили 3, и уже не помещаетесь. Выйти из ипотеки крайне сложно. Поэтому какие здесь существуют выходы: часто лучше, и намного дешевле арендовать квартиру. В этом нет ничего страшного. Если брать ипотеку то я рекомендую делать это не более десяти лет только. В валюте, не в которой вы зарабатываете, а валюте страны где вы живете. Потому что сегодня, даже если вам платят в долларах, через три года вы потеряли работу и начали получать в рублях с валютной ипотекой. И главное, чтобы ваши ежемесячные платежи по всем вашим долгам и кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, и другие долги не превышали 25% чистого дохода вашей семьи. Чистого, значит после налогов. Не отговариваю вас от своего жилья, просто прошу следовать не эмоциям, типа здесь хорошая карма, давай купим, а математическому расчету.
Ошибка номер 9.
Жить не по средствам. Это привычка, а от привычек крайне сложно избавиться. И эта привычка будет разорять вас годами. Если вы из тех людей кто много раз слышал от других установки, что жить надо одним днем, один раз живем, деньги для того, чтобы их тратить, чтобы как у людей все было, мы что хуже других, не хочу ждать, хочу сейчас пока молодой или молодая. Знаете существует множество подобных фраз паразитов и установок которые живут, которыми живут нищие и бедные люди. В итоге, эти люди тратят большую часть своих денег и времени и жизни на то, что не будет иметь никакого для них значения через 5 - 10 лет. В результате долги, кредитные карты, и потребительские кредиты. Отсутствие сбережений, жизнь от зарплаты до зарплаты, и люди просто становятся финансовыми рабами на десятилетие. Единственное правильная стратегия, другой пока что не придумали, это тратить меньше, чем зарабатываешь. Звучит очень просто, но крайне сложно сделать для многих людей. Поэтому вы должны следовать этой стратегии, вы должны научить этому своих детей. Если хочешь что-то, что не можешь купить, ты не бежишь за адским кредитами, ты работаешь усердно, ищешь дополнительный заработок, ты отказываешься от каких-то расходов, удовольствий, заменяешь их на менее дорогие. Находишь способы экономии, и ты покупаешь эту вещь тогда, когда ты заработал. Желание казаться лучше и богаче, чем ты есть, очень дорого будет вам стоить.
Ошибка номер 10.
Выбирать образование и профессию к которым нет интереса. Как для себя, так и для своих детей. Часто образования выбирают по принципу - главное чтобы было высшее образование, или там престижно. У вас или вашего ребенка не будет энергии, сил и желания развиваться в той профессии, которые не интересны. Значит вы всегда будете заурядным середнячком, вы будете думать когда же закончится этот чертов день, и это будет отражаться абсолютно на всем. Не будет желания развиваться, не будет роста, ни жизненного, ни финансового. Но есть очень хорошая новость, выбранная профессия не приговор, ее можно поменять в любой момент и изменить свою жизнь к лучшему.
Ошибка номер 11.
Ошибка о которой вы точно будете жалеть всю жизнь - это откладывать детей на потом. Сначала купим квартиру, машину, попутешествуем немного, поживем в свое удовольствие, и так далее. Мое мнение, что слишком рано рожать детей плохо, и слишком поздно рожать тоже плохо. Жизнь с детьми намного сложнее, чем без детей. Но я знаю огромное количество успешных людей кому дети ничуть не помешали добиться больших успехов в карьере и в жизни. Это также не мешает им путешествовать и жить в свое удовольствие. Воспитание детей требует не только большого количества денег, но и огромного количества энергии, сил. Дети это самое большое счастье, это самый большой смысл жизни. Не откладывайте детей из-за материальных причин. Большего счастья на этой земле еще никто не придумал.
Ошибка номер 12.
Покупать более дорогой автомобиль, чем ты можешь себе позволить. Это тоже классика жанра, особенно для мужчин. Ну очень хочется кататься на крутой тачке. Автомобиль это статус, это имидж, это признак успеха. Это удобно, это меняет стиль жизни, открывает новые возможности. Но все это не является убедительными причинами для того, чтобы разорять вашу семью. С точки зрения финансов, автомобиль считается одной из самых ужасных инвестиций. И я называю автомобиль просто, как необходимое зло. Без него не обойтись, но денег он кушает порядочно. Решение не понтоваться приходит не сразу, а с возрастом, и с финансовым образованием.
Ошибка номер 13
Выбирать супруга с другими жизненными ценностями и финансовыми привычками. Невозможно находясь в лодке грести в разные стороны. Вы либо будете стоять на месте, либо в итоге перевернетесь. В семье точно так же. Если у вашего будущего или настоящего супруга абсолютно другие жизненные ценности, значит и финансовые цели у него будут другими. Если у него дурные финансовые привычки, тип азартные игры спонтанные траты, шопоголизм, и так далее, все ваши финансовые стратегии и старания будут напрасны. Рано или поздно ваш финансовый корабль, ваша финансовая лодка налетит на скалы, а вместе с ней вместе вдребезги все ваши мечты и планы, ну и ваши отношения.
На этом все. Надеюсь вы узнали что-то полезное для своей семьи, и это поможет вам избежать больших разорительных ошибок в будущем.