Хотя Маша сделала лишь первый шаг к жизни без долгов, уже сейчас она может начать копить на отдых своей мечты с детьми на море. Давайте посмотрим, какими инструментами можно для этого воспользоваться.
Для тех, кто к нам только присоединился — Начало истории Маши
Загасив овердрафт по зарплатной карте, Маша получила возможность снимать деньги с карты без комиссии и не платить проценты. Пока идёт льготный период в 101 день, ей не придётся платить проценты и за использование кредитки. Главное — вовремя платить минимальный платёж, а лучше — гасить по возможности больше.
Но зачем снимать деньги, если с остатка на карте можно получать доход, причём дважды:
- кэшбек за покупки,
- проценты на остаток по карточному счёту.
Поговорим об этом подробнее
Кэшбек
Кэшбек — это бонусная программа, которую банки предлагают своим клиентам, чтобы стимулировать их оплачивать товары и услуги с помощью банковских карт.
Кэшбек может быть в форме бонусов (например, «Спасибо» от Сбербанка, Tinkoff Drive), миль, баллов программы «Коллекция» от ВТБ или просто в виде процента от покупки, которая возвращается на счёт карты.
Конечно, удобнее всего получать кэшбек в виде обычных денег, а не виртуальных ништяков, которые ещё нужно каким-то образом обналичить.
Базовый размер денежного кэшбека обычно составляет 1% на все покупки, по некоторым категориям банк может установить повышенную ставку, например, 5% за покупки товаров в категории «Здоровье и красота» или «Одежда и обувь» или 30% за первый заказ в службе доставки еды.
Может показаться, что 1% — это копейки, но давайте посчитаем, сколько получит Маша, если воспользуется картой с кэшбеком для оплаты всех покупок. Допустим, она может оплачивать картой 20 000 рублей каждый месяц.
20 000 × 1% = 200 ₽ — получит Маша за месяц
200 × 12 = 2400 ₽ — за год
Не сказать, что бешеные деньги, но ведь чтобы их получить, не придётся делать никаких сверхусилий, просто расплачиваться картой. Так почему бы не воспользоваться такой возможностью?
Проценты на остаток по карте
Некоторые банки начисляют на остаток денег по карте вполне приличные проценты, сопоставимые с процентной ставкой по вкладам. Это ещё способ стимулировать владельцев карт оплачивать покупки с их помощью, а не снимать наличные деньги.
Размер процентной ставки может меняться в зависимости от тарифов банка. Допустим, что Маша выбрала себе карту, на остаток по которой начисляют 5% годовых.
Если средний остаток по её карте будет 20 тысяч рублей, за год она получит
20 000 × 5% = 1000 ₽
Тоже не огромная сумма, но всё равно больше нуля. А когда остаток по счёту станет больше, то и денег Маша получит больше.
Вклад или накопительный счёт
Пока Маша не расплатится с долгами, говорить о вкладе сложно, но можно. С одной стороны, перевод части денег на вклад замедлит погашение кредита. С другой — позволит поехать немного раньше и может быть, послужит стимулом к тому, чтобы тратить деньги более разумно.
Преимущества вклада — больше процентная ставка и меньше доступность денег для спонтанных трат.
У накопительного счёта одно преимущество: снять с него деньги можно очень быстро без потери накопившихся процентов. В случае с Машей легкодоступность — сомнительное преимущество, учитывая её привычку совершать поступки под влиянием эмоций. Да и процент по накопительному счёту, как правило, не очень большой.
Главное в накоплении — регулярность и простота выполнения этого действия. Если чтобы положить деньги на вклад, нужно снять их с банкомата на другом конце города, потом поехать в офис банка, отстоять очередь и внести в кассу, решимость копить деньги быстро уменьшится. Поэтому Маше имеет смысл воспользоваться автоматическими операциями в онлайн-банке, чтобы в день зарплаты или аванса нужная сумма переводилась на вклад без её участия.
В следующем посте посмотрим, какие карты с кэшбеком предлагают разные банки, а также выясним, какие проценты на остаток они начисляют и на каких условиях.