Досрочное погашение кредита поможет сэкономить на процентах банка, и позволит вернуть часть страховой премии. Однако досрочное погашение может нести за собой риски повторного взыскания кредита или процентов банком.
Кредитным договром не может быть предусмотрено лишение или ограничение права заемщика на досрочное погашение. Однако зачастую заемщик просто вносит оставшуюся сумму кредита на открытй в банке счет, без каких-либо уведомлений в адрес банка. Однако, согласно действующему законодательству, такое уведомление обязательно.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ: "Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно".
В случае, если такое уведомление не будет заявлено в банк, то он сможет не рассматривать данный платеж как досрочное погашение долга, а вправе продолжать списывать регулярные платежи и проценты из данной суммы, по установленному договором графику. Это приведет к тому, что банк будет продолжать начислять проценты до окончания кредита, затем выставив их ничего не подозревающему заемщику.
Подобная ситуация случилась с жительницей Саратова, досрочно погасившей кредит, но не направившей в банк уведомления о досрочном погашении. Через два года банк обратился с требованием о взыскании процентов по кредиту. и данная сумма была взыскана в пользу банка. Верховный суд в данном споре поддержал позицию банка, указав:
Судом установлено, что при обращении в Банк истица запросила справку о текущей задолженности по кредиту без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита, в результате чего внесенной ей суммы было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности и последующего исполнения договора. При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда о том, что оснований для признания кредитного договора исполненным не имелось. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.08.2018 N 32-КГ18-19).
Также важно отметить, что указание в заявлении о досрочном погашении суммы меньшей, чем необходимо для полного погашения долга не даст право банку отказать в зачете данной суммы в счет возврата займа поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30.05.2017 N 4-КГ17-20).
Образец такой справки вы можете скачать из нашего архива.
В случае подачи уведомления непосредственно в банк сотрудник банка обязан поставить на нем входящий номер и дату.
После погашения кредита необходимо также подать заявление о закрытии кредитного счета, если он был открыт, поскольку банк может продолжать начислять комиссию за его обсуживание. Согласно ст. 859 Гражданского кодекса РФ: "Клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта в любое время". Данное право не может быть ограничено договором.
Финальным штрихом, который поможет застраховаться от неожиданных ситуаций с погашенным кредитом в будущем станет получение справки об отсутствии задолженности по кредиту. Подробнее о ней читайте в нашей статье.
