Как правильно взять ипотеку ? у нас есть немалое количество людей которые являются противниками ипотеки и говорят , что ни в коем случае ни при каких обстоятельствах нельзя лезть в эту кабалу. Нужно признать , что для многих людей ипотека это единственная возможность обзавестись своим собственным жильем так вот давайте разберемся стоит ли вообще в принципе брать ипотеку.
Ипотека это по сути обычный кредит просто кредит целевой на приобретение жилья и обеспечены этим самым жильем хотя по сути потребкредит, но целевой и этот кредит. С точки зрения хороший он или плохой является все-таки скорее хорошим кредитом, по крайней мере он гораздо лучше чем кредит например на покупку машины, айфона, холодильника или может быть стиральной машины , поэтому в принципе ипотеку брать можно. Другой вопрос конечно что с финансовой точки зрения конечно же арендовать жилье гораздо выгоднее чем брать квартиру в ипотеку и в этом споре, что выгоднее ипотека или аренда ? Мы сегодня на тему спорить не будем , опять же с финансовой точки зрения арендовать все-таки несколько выгодней ,но укоренилась у нас с вами в голове у большинства наших сограждан что все-таки лучше я буду платить банку , но я буду платить за свою квартиру и бог с ним что я на 30 лет привязаны к этой ипотечной программе и бог с ним что я ввалил целую кучу денег первый взнос, но зато я плачу за свою квартиру а не за дядину. Поэтому этот вопрос мы оставим за скобками, собственно каждый человек решает для себя сам , но если уж вы все таки решили взять ипотеку как не ошибиться, как не наделать ошибок при подписание кредитного договора и на что обратить внимание.
Первый очень важный вопрос это на какой срок брать ипотеку многие россияне почему-то выбирают срок ипотеки 20 25 30 лет мне кажется что эти люди которые берут ипотеку на такие сроки они совершенно не умеют считать и не умеют пользоваться элементарным кредитным калькулятором , давайте возьмем для примера что мы взяли ипотеку на 2 миллиона рублей , допустим под 12 процентов годовых и посмотрим какой у нас будет ежемесячный платеж по этой ипотеки, если мы будем брать на разные сроки. Допустим если мы возьмем два миллиона рублей под 12 процентов годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж на составит 28 с половиной тысяч рублей, если же мы ее тот же самый кредит те же самые 2 миллиона под те же самые 12 процентов годовых возьмем на 15 лет то в этом случае у нас платеж сокращается до 24000 рублей , разница в четыре с половиной тысячи рублей , но платить пять лет дольше я так предполагаю что если допустим у вас не дай бог одна-единственная зарплата не дай бог она там всего лишь нам 50000 рублей , то для вас конечно вот эта вот разница 28 с половиной или 24 она достаточно существенно поэтому для сокращения ежемесячного платежа вы с какой-то немалой вероятностью возьмете кредит на больший срок, чтобы платить меньше, но давайте посмотрим сколько нам придется ежемесячно платить банку если мы возьмем эти же самые 2 миллиона рублей под 12 процентов годовых , но возьмем их на 20 лет платеж будет 22 тысячи рублей , а теперь давайте сравним разницу до 15 лет по двадцать четыре тысячи или платить 20 лет на двадцать две тысячи рублей разница всего лишь на всего в 2 тысячи рублей оплатить на пять лет дольше, а теперь давайте возьмем на тех же самых условиях ипотеку но только на 30 лет в этом случае у нас ежемесячный платеж составит 20 тысяч 500 рублей разница совсем копеешный всего лишь на всего полторы тысячи рублей 20 лет платить по 22 тысячи рублей или 30 лет платить но платить по 20 тысяч 500 рублей разница в полторы тысячи рублей она для даже человека зарабатывая 50000 рублей не будет столь существенно платить на 10 лет дольше. Поэтому я беру что люди которые берут ипотеку на такие огромные сроки они просто банально не умеют считать они умеют пользоваться элементарно кредитным калькулятором причем самое интересное возьмите кредитный калькулятор возьмите прочитайте сколько вы будете платить банку сколько из этой суммы будет уходить на погашение процентов сколько будет, уходить на погашение основного вашего долга и вы обнаружите, что вы 10 лет будете платить эту ипотеку 30-летнюю и вы даже десятой доли не вернете банку , то есть все десять лет по сути будет работать на одни проценты и не вернете даже десятой части того , что взяли в кредит поэтому ипотеку на 30 лет ни в коем случае и ни при каких обстоятельствах брать нельзя. Мне кажется что оптимально брать ипотеку на 10 ну максимум на 15 лет а ипотека на 20 уж тем более на 30 лет это реальная каббала , который не имеет ровным счетом никакого смысла единственный вариант когда может быть есть смысл взять все таки ипотеку на большой срок с минимальным платежом это когда вы берете такую ипотеку с целью гасите и досрочно и вот тут у нас возникает вопрос а стоит ли ипотеку гасить досрочно. Здесь тоже сломано немало копий в этом споре кто то считает, что ипотеку нужно обязательно гасить досрочно и чем быстрее мы от нее избавимся тем нам будет лучше а кто-то говорит отчет зачем париться смысл инфляция съедает все деньги деньги обесцениваются я как платил тридцаточку в месяц сегодня да так и через 10 лет буду платить тридцаточку в месяц по моей иотёки, но это уже будет совсем нет отрицать, потому что опять же деньги обесценились .
Давайте разбираться возьмем пример что вы там не дай бог работайте на одной-единственной работе получаете 50 тысяч рублей и допустим вы платите по ипотеке там 20 я не знаю 25 тысяч рублей не так это принципиально и увы например вот ровно все что зарабатываете вы все абсолютно тратите у вас нет никаких накоплений у вас нет никаких сбережений вы никуда не инвестируйте деньги вы просто живете по принципу сколько заработал столько и потратил вот в этом случае вам обязательно нужно гасить ипотеку досрочно , потому что ну по сути какая разница жить вы будете там на 30 тысяч рублей или вы будете жить я не знаю там хотя бы тысячу будете из этой из этих 30 забирать не погашать ипотеку досрочно разницы в потреблении своем вы не ощутите совершенно , но при этом ипотеку погасите досрочно и это будет очень приятно когда вы ее погасить и не через 30 лет а допустим через 25 сохранив себе пять лет дополнительной жизни совсем же другая картина будет в том случае если вы не тратите все заработанное а формируете сбережения накопления инвестируйте деньги вот здесь уже на смотреть во что вы инвестируйте под какую доходность и так далее, потому что допустим если по ипотеке у вас процент 12 процентов а инвестируйте деньги вы по 30 процентов вот в этом случае однозначно излишнее какие-то деньги которые могли бы направить на досрочное погашение лучше направить на инвестирование потому то бог с ним вы будете платить эту ипотеку дольше не так это страшно , но к моменту когда вы ее погасить и ничего не останетесь должны банку у вас будет капитал который будет довольно таки крупным наверняка и будет приносить вам пассивный доход на уровне там пускай те же самые 30 процентов .В том же случае если же вы эти же самые деньги которые вы могли бы инвестировать будете направлять на погашение ипотеки ну да вы платите в ипотеку там на 5 может быть на 10 лет пораньше но у вас нет никаких сбережений у вас нет инвестиций и нет пассивного дохода, поэтому если вы у вас есть возможность инвестировать деньги под больший процент чем проценты по ипотеке , то в этом случае лучше их инвестировать а не гасить ипотеку досрочно.
Следующий очень важный момент это первоначальный взнос ,а точнее размер первоначального взноса и в споре о том какой должен быть размер этого первоначального взноса тоже сломано немалое количество копий одни говорят, что нужно брать ипотеку с минимальным первоначальным взносом другие же говорят нет надо взять все свои сбережения по максимуму сделать большой первоначальный взнос потом банку придется платить меньше и переплата будет по ипотечному кредиту меньше поэтому все по максимуму на первый взнос.
Давайте разбираться и здесь картина будет примерно такая же как в случае с досрочным погашением все зависит от того как вы распоряжаетесь получаемым доходом если у вас сбережения если у вас накопление инвестируете ли вы деньги под какой процент вы инвестируйте потому что допустим если вы можете инвестировать деньги там по 20 по 30 процентов годовых, то конечно же зачем замораживать их в первом взносе по ипотеке берите ипотеку с минимальным первоначальным взносом, а те деньги которые у вас есть ваши бережения лучше направьте на формировании пассивного дохода лучше инвестируйте их а ипотеку просто гасите по графику если же вы берёте ипотеку с минимальным первоначальным взносом тогда когда у вас нет сбережи ,нет накоплений , нет инвестиций и вы берете минимальный первоначальный взнос только потому что у вас тупо нет денег на этот первоначальный взнос, то в такую ипотеку я вам влезать в принципе не советую почему они советы во первых, потому что если у вас нет никаких сбережений представьте себе, что вы потеряли работу или у вас уменьшился ваш доход, а у вас нет сбережений нет накоплений на, то чтобы хотя бы какое-то время гасить эту ипотеку это раз. Второй момент я так предполагаю, что вашем случае вы все что зарабатывать соответственно вы все тратить именно поэтому вас нет накоплений и нет сбережений, а ипотека это довольно существенный расход это может быть 20 30 40 процентов от вашего дохода вот попробуйте чисто ради эксперимента хотя бы пару месяцев пожить на сумму которая на 30-40 процентов меньше чем вы привыкли как вам будет я думаю что будет вам крайне крайне сладко. А еще один очень немаловажный фактор который не стоит забывать что скорее всего если вы берете ипотеку вполне вероятно что вы эту ипотеку берете на новостройку и вполне вероятно что вы новостройку берете без ремонта, а на что вы будете делать ремонт если у вас нет накоплений если у вас нет сбережений будете брать еще один кредит или может быть будете жить в голых стенах без окон без дверей без обоих без люстры без кухни без техники и мебели, но когда-нибудь через 10 лет ситуация ваше финансовое поправиться его все-таки сможете себе все это дело позволит. Я очень сильно в этом сомневаюсь и будет ли вам комфортно жить вот эти вот скажем там 5-7-10 лет без ремонта без мебели без техники и так далее очень очень сильно сомневаюсь если вы не можете себе позволить первый взнос если вы не можете себе позволить в будущем обслуживать эту квартиру ремонтировать и обставить ее мебелью и техникой не надо влазить в ипотеку лучше поживите у родителей или все-таки лучше наверное в арендованной квартире .
Ну и последний очень важный момент касается того какую долю в наших расходов или в наших доходов должна занимать ипотека здесь важно помнить одно очень простое правило, что размер ипотечного платежа ни в коем случае не должен превышать 30 процентов от тех денег которые вы зарабатываете дело то , что если ипотечные платежи будут занимать большую долю в структуре ваших доходов и расходов , то в этом случае ипотеках для вас будет очень существенным обременением и будет очень сильно вас тянуть , но опять же возьмите проведите банальный эксперимент поживите один месяц на 70 или может быть я не знаю там на 60 на 50 процентов от тех денег на которой вы привыкли жить хотя бы пару месяцев пролить такой эксперимент как вам нормально живется, если вы говорите что окей как-нибудь протянем берите ипотеку заодно вы накопили какие-то деньги на первоначальный взнос. Но скорее всего вы придете к выводу , что все-таки как-то тяжеловато получается и лучше подкопить лучше увеличить свои доходы и только потом влазит все-таки в эту самую ипотеку и надежду сегодняшнее .
Спасибо за внимание