В предыдущей публикации мы выяснили, что при удачном стечении обстоятельств у Маши остаётся 9 тысяч рублей на еду, одежду, лекарства и прочее.
Неудивительно, что при таком раскладе единственным доступным для Маши и детей вариантом летнего отдыха остаётся выезд на дачу. Они ни разу не были на море, ни на нашем, ни на турецко-египетском. Маша даже не мечтает об этом. Не видит смысла, поскольку убеждена, что в ближайшей перспективе ей ничего не светит.
Мне откровенно жаль, что у Маши сложилась такая ситуация. Она — хороший человек, отличная хозяйка, трудяга и замечательная мать, но местами бывает чересчур легкомысленной. Временами мне кажется, что ей просто катастрофически не везёт.
Давайте попробуем помочь Маше. Для начала проанализируем её расходы и выявим, есть ли у неё резервы для экономии.
Шаг 1. Ищем «чёрные дыры»
Выражение «чёрная дыра» я прочитал у Анастасии Тарасовой, и оно мне очень понравилось. Чёрная бездна, без остатка поглощающая всё, что в неё попадает, очень точно отражает суть происходящего с финансами.
Первое, что бросается в глаза — это проценты за использование овердрафта и комиссия за снятие наличных.
1300 × 12 = 15 600 ₽ — проценты за овердрафт. Чтобы убрать эти расходы, нужно как можно быстрее погасить долг.
2871 × 12 = 34 452 ₽ — комиссия за снятие наличных за год
За год Маша отдаёт практически месячную зарплату за то, что снимает наличку за счёт кредитных средств.
В этой части есть одно «но». 15 тысяч в месяц Маше всё-таки придётся снимать наличными, чтобы отдать хозяйке квартиры. За это придётся заплатить
15 000 × 5,5% = 825 ₽ — в месяц
Пересчитаем сумму экономии по этому пункту:
2871 — 825 = 2046 ₽ — экономия на комиссии за снятие наличных
2046 × 12 = 24 452 ₽ — экономия за год
Скромнее, но тоже неплохо.
Вторая статья расходов, которую можно сократить — это маленькие пятницы и командообразующие выходы в ресторан. С одной стороны, хочется отвлечься от трудовых будней. С другой, эти расходы точно не приносят пользы ни здоровью, ни кошельку. Считаем:
1600 + 1000 = 2600 ₽ — за месяц
2600 × 12 = 31 200 ₽ — за год
Вредные привычки — несомненное зло. И курение — одна из таких привычек. Если Маша сумеет справиться с собой, отказ от сигарет вернёт в бюджет
1500 × 12 = 18 000 ₽ — за год
Ещё одно направление для потенциальной экономии — услуги Билайна. Без интернета сейчас не обойтись, но учитывая ситуацию, можно выбрать тариф подешевле. При наличии интернета цифровое ТВ — скорее излишество, чем необходимость. И для телефонов наверняка найдётся менее затратный вариант. Будем считать, что затраты на Билайн можно сократить до 1000 рублей в месяц. Получаем
500 × 12 = 6000 ₽ — за год
Складываем выделенные жирным шрифтом цифры и получаем, что беглый взгляд на ситуацию позволяет получить выигрыш в
24 452 + 31 200 + 18 000 + 6000 = 79 652 ₽ — за год
79 652 / 12 = 6638 ₽ — за месяц
То есть Маша получит к своим 9 тысячам ещё около 7, но при этом сохранит возможность организовать пусть и скромные, но развлечения для детей.
Шаг 2. Продаём ненужные вещи
Я не настолько близко знаком с Машей, чтобы оценить количество лишних предметов у неё дома. Но опыт показывает, что практически в каждом доме можно найти одежду и обувь, из которой выросли дети и взрослые, бытовые приборы, старые телефоны и прочее.
Если провести ревизию таких вещей и продать ненужное на Avito или по знакомым, можно смело рассчитывать минимум на 10 тысяч рублей. С учётом того, что Маша покупает своим детям качественные фирменные вещи, уверен, что у неё найдётся что продать.
Конечно, для этого Маше придётся сделать над собой усилие и отказаться от привычки раздавать всё бесплатно знакомым и родственникам, но выигрыш стоит того.
Итог: 10 000 ₽ единоразово
У Маши есть два особенно проблемных фактора, снижающих уровень её жизни — овердрафт и кредит. Ставим задачу как можно скорее избавиться от них. Начнём с овердрафта.
Шаг 3. Работаем над овердрафтом
В дни зарплаты Маша снимает деньги с карты и платит за это комиссию. Если она откажется от этой привычки и начнёт рассчитываться в магазинах картой, получит годовую экономию в 24 452 рубля.
Решив вопрос с другими «чёрными дырами» и продав ненужные вещи, Маша получит экономию, которую может направить на погашение овердрафта. Это может выглядеть так:
- 1 месяц: 60 000 — (10 000 + 6638) = 43 362 ₽
- 2 месяц: 43 362 — 6638 = 36 724 ₽
- 3 месяц: 36 724 — 6638 = 30 086 ₽
- 4 месяц: 30 086 — 6638 = 23 448 ₽
- 5 месяц: 23 448 — 6638 = 16 810 ₽
- 6 месяц: 16 810 — 6638 = 10 172 ₽
- 7 месяц: 10 172 — 6638 = 3534 ₽
- 8 месяц: гасим остаток задолженности и у нас остаётся 3104 ₽, которые можно направить на досрочное погашение кредита.
Шаг 4. Гасим кредит
Выполняем аналогично погашению овердрафта. Разница в том, что освободившись от овердрафта, Маша избавляется от комиссии за снятие наличных и процентов за овердрафт, поэтому на погашение кредита можно направить уже не 6638, а около 8 тысяч рублей.
К сожалению, сумму задолженности Маши по кредитам я не знаю, поэтому составить график досрочного погашения не могу.
Предварительный итог
Даже в текущих стеснённых обстоятельствах Маша вполне в силах избавиться от долгов в течение года при условии, что будет соблюдать финансовую дисциплину и откажется от разорительных привычек.
К сожалению, рассудительность не входит в число сильных сторон моей знакомой. Сегодня я узнал, что Маша решила вопрос с овердрафтом по-своему: оформила кредитную карту со льготным периодом в 101 день и с неё загасила долг.
В следующем посте разберёмся с тем, как работает новая кредитка Маши и получится ли у неё решить проблему либо она просто сменила шило на мыло.
