Популярность ипотеки растёт, как и риски невыплаты кредитов. Часто заёмщики берутся за непосильную ношу и не понимают, с какой финансовой нагрузкой им придётся столкнуться. Ведь размер переплаты по кредиту может быть огромным. Если размер первоначального взноса был около 10-15%, а срок выплаты кредита – больше 20 лет, то к концу ипотечного кредита, квартира может обойтись в два раза дороже.
В статье мы рассмотрим наиболее распространённые ошибки при покупке квартиры в ипотеку и расскажем, как их можно избежать.
Неправильный выбор способа выплат
Необходимо сразу определить для себя способ выплаты ипотечного кредита. Есть два вида: аннуитетный и дифференцированный. Первый подразумевает выплату средств в процессе действия срока договора, по второму вы будете платить больше в самом начале и меньше – в конце. Аннуитетная схема более доступна для заемщиков, но общая сумма выплат по займу будет выше.
Неоформление налогового вычета
Далеко не каждый клиент банка и кредитных организаций знает, что законодательством РФ предусмотрен налоговый вычет при покупке недвижимости. Суть льготы в том, что вы имеете право на частичный возврат средств уже уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ 13%).
Право на налоговый вычет предоставляется гражданам РФ, официально работающим, один раз при жизни. Подобный вычет оформляется на каждого из собственников квартиры. Если договор составляется на двух человек, то общая экономия может составить 26%.
Невнимание к возможности рефинансирования ипотеки
Если ставка рефинансирования Центробанка снижается, то и снижается ставка по ипотечному кредиту. В данном случае способом экономии средств является процедура рефинансирования. Для выплат по текущему кредиту оформляется новый ипотечный кредит, что снижает траты. Одна из распространенных ошибок, что многие попросту не верят в такую возможность и не хотят заниматься оформлением нового пакета документов.
Практика показывает, что те, кто обратились к возможностям процедуры рефинансирования, значительно уменьшили сумму выплат. Процедура доступна для оформления как в банке, в котором оформлен текущий кредитный договор, так и в других банках.
Досрочное погашение
Некоторые договоры ипотечного кредитования предусматривают возможность досрочного погашения кредита. Это выгодно: процент рассчитывается к оставшейся сумме долга. Чем раньше вы сделаете выплаты или погасите значительную часть кредита, тем раньше вы сможете снизить процент выплат.
Помните про то, что ряд банков делают подобную процедуру невозможной. Есть случаи, когда попытка досрочной выплаты ипотеки карается штрафом. Обязательно уточните эту деталь договора перед заключением.
Индифферентность к помощи государства
Некоторые категории граждан могут пользоваться поддержкой государства. К ним относятся: молодые семьи, военнослужащие, лица, имеющие право на получение материнского капитала, специалисты востребованных в сельской местности профессий. Однако к ней обращаются нечасто. Граждане полагают, что на оформление необходимых документов они потратят слишком много времени. Их тревогу подкрепляют слухи о том, что средства, выделенные в качестве помощи, тоже нужно вернуть.
На деле ничего возвращать не нужно, а собрать необходимый пакет документов не так уж и сложно. Поэтому очень рекомендуем пользоваться государственной поддержкой.
Оформление кредита в иностранной валюте
Иногда заёмщики допускают большую ошибку, оформляя кредит не в рублях, а иностранной валюте (в долларах или в евро). Банки привлекают программами с выгодными условиями и меньшими процентами, чем подкупают заёмщиков. Согласие на такую ипотеку оправдано только в том случае, если сам заёмщик зарабатывает в той же валюте. В противном случае при колебании курса валют возможны значительные финансовые проблемы.
При оформлении ипотеки заёмщики делают массу ошибок, которые принимают характер типичных. Внимательно читайте договор, не бойтесь задавать вопросы и собирайте все необходимые документы для получения льгот.