Деньги опять нужны, а история по кредиту плохая. Как убедить банк, что теперь-то все будет в порядке? Или вот, другая ситуация. Вы всегда закрывали платежи вовремя, но получили отказ в новом кредите. Как быть? Да, все это неприятно, больно, но не конец света. Объясняем, можно ли исправить плохую кредитную историю и можно ли исправить кредитную историю конкретно в вашем случае.
Точно ли репутация плохая?
Если вы однажды задержали платеж на 1-5 суток, с наибольшей вероятностью банк закроет на это глаза. Рвать волосы и кричать «а-а-а, теперь все ужасно» не стоит. Напрячься нужно тем клиентам, кто регулярно нарушал сроки платежей.
Вот несколько причин предположить, что у вас нечистая кредитная история:
- невыплата кредита в последние 10 лет;
- просрочки платежей от 5 до 35 суток;
- текущее судебное разбирательство с банком;
- долги за коммунальные услуги и алименты, которые нужно выплачивать принудительно после судебных разбирательств;
- открытый кредит с задолженностью.
Совпадает хотя бы один пункт? Надо проверить, действительно ли вас считают нарушителем.
Как и где проверить историю?
Историю по кредитам проверяют в Бюро кредитных историй (БКИ). В России всего 13 таких организаций. Запрашивать информацию в них можно сколько угодно раз, но только один раз в году вам предоставят результаты проверки бесплатно.
Если вы не знаете, в каком конкретно бюро хранится ваша история, сначала сделайте запрос в Центробанк. А именно вам нужен Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). ЦККИ выдаст вам список бюро, в которые можно обращаться за кредитной историей. Дальше напишите запрос в свое бюро и дождитесь ответа.
Еще вариант – узнать кредитную историю онлайн. Зарегистрируйтесь на портале госуслуг, подтвердите личность и сделайте запрос в личном кабинете.
Наконец, получить результаты можно платно. Обратитесь для этого в свой банк или микрофинансовые организации. Отчет сделают за 5-15 минут, а потратите вы на это 300 рублей в лучшем случае, в худшем – 1000 рублей.
Как формируется кредитная история?
Как так получается, что первый кредит вы брали в организации А, второй – в компании В, и вот пришли в банк С, а он уже знает, как вы платили кредиты последние лет 5. Что за система такая? Какое она сформировывается?
Все просто. Перед тем, как получить кредит в любом банке, вы подписываете согласие на передачу ваших данных в Бюро кредитных историй. Если банк фиксирует нарушение, он в течение 10 дней передает об этом сведения в БКИ. Данные в ней хранятся 10 лет, а затем их удаляют. Вот такое формирование у вашей истории.
Как исправить кредитную историю?
Представьте, в 20 лет, только-только закончив университет, вы берете кредит. Выплачиваете его с задержками: стабильной работы еще нет, надо платить за съемное жилье. Проходит время. У вас уже своя компания, доход в гору. Кредит вы потяните легко, но все может испортить давняя ситауция. Обидно? Очень. И тут вы задаетесь вопросом: «Можно ли исправить кредитную историю?».
Да, исправить плохую кредитную историю можно. Но клин вышибают клином. Почти всегда лучший способ доказать банку, что вы добросовестный заемщик – взять новый небольшой кредит, который, в отличие от старого, вы закроете без просрочек и судебных тяжб.
- Кредитная карта
Лайт-вариант – оформление кредитной карты. Способ удобный для вас и убедительный для банка.
Механизм такой: кредитная карта действует несколько месяцев. В первые 30 дней вы оплачиваете по карте небольшие суммы. Например, совершаете покупки в магазине. Основную часть дохода держите, так сказать, под подушкой. На следующий месяц прекращаете использовать карту, но возвращаете деньги, затраченные в первый месяц.
Тут 2 плюса. Первый – банк относительно быстро убедится, что вы соблюдаете сроки погашения кредитов. Второй – вы сможете тратить минимальные суммы: такие, какие легко погасить в следующем месяце. Вы сами будете регулируете количество потраченных денег.
Микрозайм
Докажите, что вы надежный клиент, через заем. Чтобы его оформить, не нужно собирать много документов, а иногда и лично обращаться в микрофинансовую организацию. Кстати, есть компании, которые позиционируют себя именно как помощники в исправлении кредитной истории.
Главные преимущества микрозайма – вы берете на короткий сок небольшую сумму, которую точно сможете выплатить. Например, 1.000 рублей на 7 дней. Такие платежи реально погасить без задержек.
Еще один плюс – вам не нужно доказывать микрофинансовой организации, что вы точно сможете выплатить деньги. С банком такое не получится: попросят справки о доходах, работе и другие документы, которые показывают, что ваша финансовая ситуация – стабильная. .
Если ваша история не слишком «подмочена», хватит одного микрозайма. Причем, этот микрозайм может быть беспроцентным: такой услугой вы можете воспользоваться один раз.
Если ваша репутация как плательщика изрядно пострадала, придется брать несколько займов и постепенно увеличивать сумму кредита. Начать можно с 2.000 рублей, а закончить 30.000 рублей.
Кредит наличными
Этот способ подойдет не для всех. Воспользоваться им смогут те, кто незначительно испортил кредитную историю и собирается в перспективе взять кредит от 100.000 рублей.
Итак, что нужно? Обращаемся в банк, собираем документы и оформляем кредит на сумму от 50.000 до 100.000 рублей. Кредит стоит брать на 3-6 месяцев или на срок, в котором вы уверены: например, точно знаете, что в течение года не будете тратиться на ремонт и не поедете в отпуск.
Программы в банке
Если у каждого россиянина будет плохая кредитная история, банки просто разорятся – некому будет выдавать кредиты. Поэтому эти организации сами заинтересованы в том, чтобы исправлять вашу кредитную историю.
Для этого разрабатывают специальные программы. Например, в Совкомбанке есть программа «Кредитный доктор». Суть в том, что вам предлагают мини-кредит от 3 до 9 месяцев с небольшой процентной ставкой. Выплачиваете его, и ваша кредитная карма очищается. Дальше в этом банке вам будет проще взять кредит на большие суммы и длительный срок.
Банки, исправляющие кредитную историю, могут выдать и крупный кредит. Но для этого вы должны предоставить документы о стабильном доходе и работе.
Рефинансирование кредита
Не можете выплатить текущий кредит? Обратитесь в свой банк и узнайте, проводит ли он рефинансирование кредита. То есть могут ли вам выдать новый кредит для погашения старого. Если нет, вы можете рефинансировать кредит в другом банке – закон этого не запрещает.
Конечно, банкам не очень нравится переспектива выдавать кредит для погашения предыдушего. Ведь и с новым кредитом вы можете не справиться. Поэтому в банках, как правило, есть ограничения. Например, рефинансируют только ипотечные кредиты или только автокредиты.
Как исправить кредитную историю онлайн?
Не обязательно идти в офис, чтобы заказать кредитную карту и даже оформить микрозайм. Все это можно сделать в интернете. Если вы собираетесь брать новый кредит, в банк придется обратиться лично, чтобы отдать персональные документы. Однако погашать кредит давно можно через мобильное приложение.
Исправить кредитную историю онлайн удобнее, чем офлайн. Сами подумайте: не нужно каждый раз стоять очередь в банке. Но самое главное – вы можете контролировать свои доходы и расходы; видеть, сколько времени остается до нового платежа, ограничивать себя в тратах перед приближающейся датой.
Как исправить кредитную историю нельзя?
В кредитный рынок потихоньку просачиваются мошенники, которые пытаются заработать на проблеме населения. Если вам предлагают удалить информацию о просрочках и судебных разбирательствах, не доверяйте этой компании.
Никто не может удалять данные из вашей истории. Произойти это может только в определенных случаях:
- Произошла техническая ошибка, данные перепутались;
- Банк передал неверные сведенья, а затем сделал запрос об их удалении или исправлении;
- Вы выиграли суд о «чистоте» вашей кредитной истории.
Как исправить кредитную историю предлагают другие мошенники? Обещают результат за месяц или неделю. Но невозможно исправить плохую кредитную историю за такой срок. Для формирования положительной репутации нужно время.
Что в итоге?
Исправить кредитную историю реально, но на это уйдут время и деньги. Не берите крупные кредиты сразу, начните с небольших – так вы откроете путь к формированию положительной репутации. Если столкнетесь с просрочкой, исправить историю будет проще.
Не увлекайтесь кредитами без надобности и на всякий случай помните, что ни один банк не выдаст вам больше 3-х кредитов на семью. И это не потому, что у вас когда-то была плохая кредитная история, а потому что государство борется с закредитованностью населения.