Банк России активно борется с неправомерными действиями коммерческих банков, которые норовят продать допуслуги «зашив» их внутрь, например, ипотеки. Чтобы понимать, что вы ничего не переплачиваете, расскажем как самим просто и легко рассчитать ипотечный кредит.
Фото: facebook.com
Условия кредитования
Для расчета ипотечного кредита важны всего три числа: размер кредита, срок кредита и процентная ставка.
Первоначальный взнос в расчете никак не участвует, так как он просто снижает размер кредита, т.е. размер суммы, которой вам не хватает для покупки недвижимости. Поясним.
- Если квартира стоит 6 млн. рублей, а у вас есть 4 млн. руб., то вы будете брать кредит на 2 млн. руб. В расчетах будет фигурировать сумма в 2 млн. руб.
- Если квартира стоит 12 млн. рублей, а вам не хватает 2 млн. руб., то вы опять будете брать кредит на 2 млн. руб. Только сумма в 2 млн. рублей будет фигурировать в расчетах.
Размер первоначального взноса повышает вашу вероятность получить одобрение банка на получение кредита, так как чем выше ваш взнос, тем меньше банк рискует. Но, повторимся, на сам расчет кредита никак не влияет.
Разберем пример
Возьмем для расчета следующие условия ипотечного кредита:
- Сумма кредита – 5 млн. руб.
- Срок кредита – 20 лет.
- Процентная ставка – 8% годовых.
Перейдите по ссылке на подготовленную нашим порталом таблицу для самостоятельного расчета ипотечного кредита в формате Excel.
В результате расчета мы получим, что:
- Размер ежемесячного платежа будет равен 41822,00 рублей.
- Размер общей суммы выплат за 20 лет платежей - 10037280,83 рублей.
- Размер переплаты за 20 лет платежей - 5037280,83 рублей.
Т.е. за кредит в 5 млн. рублей вы заплатите за 20 лет платежей его более чем двукратную стоимость.
Однако стоит отметить, что через 10 лет ценность вашего ежемесячного платежа сильно снизится за счет инфляции, а через 15 лет будет казаться почти смехотворной.
Если в предложении банка сумма ежемесячного платежа больше, значит, вам постарались продать дополнительные услуги, вставив платеж за них внутрь ипотечного платежа, что категорически нарушает закон.
Как изменение условий кредита влияет на размер платежа и итоговую переплату?
Если мы изменим срок кредита с 20 лет на 25 лет, то:
- Ежемесячный платеж упадет до - 38590,81 руб.
- Размер общей выплаты за 25 лет вырастет до - 11577243,29 руб.
- Размер переплаты за 25 лет вырастет до - 6577243,29 руб.
Загрузите себе нашу табличку и сами проведите расчеты. Проверьте банк. Поиграйте с числами и посмотрите, при каком сроке кредита и процентной ставке, он становится для вас более привлекательным.
Уютного и доступного вам жилья!