Ипотечная плавающая процентная ставка

В России ипотечное кредитование – практически единственный способ для многих семей решить квартирный вопрос. Множество копий побито по этому поводу: стоить ли брать ипотеку и платить десятилетиями по кредиту или проще и дешевле арендовать. Для тех, кто выбирает свое жилье и ипотеку, становятся важными разные показатели – от размера первоначального взноса до необходимости искать поручителей. Но самым важным параметром является размер годовых процентов, и в этом контексте интересно узнать, что такое ипотечная плавающая процентная ставка и как она работает.

Что такое ипотечная плавающая процентная ставка?

Когда клиент подписывает договор ипотеки на квартиру или жилой дом, процентная ставка в нем может быть указана как фиксированная или плавающая. С фиксированной все довольно просто: она одинакова в любой момент действия договора. Клиент всегда знает, как рассчитан график его погашения - что в первый месяц, что через 20 лет. Это дает гарантии стабильности и психологический комфорт, возможность планировать расходы.

Плавающая ипотечная процентная ставка – более сложный финансовый инструмент при заключении договора ипотеки. Суть заключается в следующем: одной из составляющих является постоянная величина, а второй – переменная. С постоянной частью такой процентной ставки разобраться несложно: она неизменная на всем протяжении действия ипотеки. Переменная часть может меняться постоянно в зависимости от состояния рынка, ведь она привязана к индикаторам – рублевому MosPrime, долларовому Libor или Euribor в евро. С оглядкой на индикаторы переменная часть периодически меняется, и сумма погашения кредита то растет, то уменьшается.

Что это дает обычному клиенту, который пришел в банк оформить кредитный договор? Собственно, ипотечные займы с переменной ставкой обычно предлагают юридическим лицам, но бывают подобные предложения и для физических лиц. В таких случаях плавающие проценты имеют свои особенности, которые нужно учитывать:

• плавающая ставка обычно ниже фиксированной, то есть долговая нагрузка на клиента меньше;
• заемщик не может ни рассчитать, ни предугадать, как будет меняться переменная часть процентов в зависимости от мировой ситуации в экономике, как следствие – непредсказуемость и нестабильность ежемесячного взноса;
• формула расчета изменяемой части процентов сложна для клиентов и ошибочно может расцениваться как возможность банка-кредитора повышать проценты в любой момент;
• меняющаяся процентная ставка идеально подходит для быстрого ипотечного займа, когда планируется вернуть деньги в течение года, к примеру, с помощью реализации другой недвижимости.

В ситуации стабильности кредитного рынка или короткой ипотеке, которую заемщик планирует погасить быстро, риски не так велики, а выгода от более низкого процента по кредиту очевидна. Кредит с плавающей ставкой – всегда риск, но если есть намерение не вынимать деньги из бизнеса на покупку коммерческой недвижимости либо погасить долг в самые краткие сроки, то ставка ниже стандартной фиксированной будет хорошим решением. При длительном же ипотечном договоре длиной в 20-30 лет выбор переменной процентной ставки несет крупные риски. За такой срок неизбежны экономические кризисы, которые мгновенно провоцируют рост индексов, и тогда дешевый заем за один день может стать неподъемно дорогим.