Если Вы - предприниматель, то есть ИП, то вопрос "в каком банке открыть счет" возник у Вас одним из первых. Снова оторвавшись от темы наших трафаретов, мы решили поделиться своим опытом. Опыт этот, хоть и сугубо личный, но довольно солидный - за 13 лет работы нашего магазина мы поменяли несколько банков и натолкнулись на многие очевидные и не очень подводные камни.
Кстати, если вы - ИП, то счет в банке Вас открывать никто не обязывает, равно как и заводить печать. В теории, Вы можете работать со своим личным счетом. Но тогда забудьте про продажи "по безналу" и приготовьтесьписать против ветрагрести против течения в потоке непонимания этого права со стороны тех же банков, где у Вас открыт личный счет.
Забегая вперед - в итоге на сегодня мы остановились на МодульБанке* как оптимальном выборе для ИП. Почему - объясним ниже, а пока...
Кому все это читать бессмысленно
Пишем мы все это не для заработка на Дзене, поэтому давайте сразу, чтобы никто не терял времени даром, скажем, кому наш опыть ни к чему.
- Если Вы хотите завести счет "на всякий случай", то сворачивайте чтение - есть более дешевые варианты, у Модуле нет больше бесплатного тарифа, хотя на самом деле есть - но не для Вас.
- Наоборот, если у Вас выручка несколько миллионов в месяц, то найдутся банки с более интересными условиями. Какие - не знаем, но иначе зачем их столько у нас?
- Если Вы ищете где можно обналичивать деньги - ну предложил приятель "бизнес", оказывать несуществующие услуги консалтинга, дизайна, обучения, оставлять себе 10-15% и остальные отдавать налом. Есть банки, заточенные под это, но это не Модуль
- Если Вы хотите работать по-старинке, закупая за нал китайское барахло на Садоводе, без накладных и документов, и продавая его со своей накруткой с большими оборотами но минимальными налогами. Учтите, что подобная закупка за нал у приезжих барыг - это, в общем-то, тоже уход от налогов и беззаконие. Они-то налогов не платят, а трясут сейчас всех по цепочке.
- Если в любой момент времени Вы не можете просто и внятно объяснить, чем это Вы занимаетесь - тогда у Вас будут проблемы. Возможно, решаемые, если Ваше дело настоящее, но обычно за невнятными объяснениями стоят п. 3 или п. 4, для этих целей, как уже сказано, есть более подходящие банки.
- Если Вас прогнали из другого банка. За спрос не бьют, и запросить открытие счета ничего не стоит, но по опыту - лучше не тратить время.
Вот. Узнали себя в одном из шести пунктов? Тогда можете дальше не читать, а просто поставить нам "лайк" (ну мы же не затащили Вас за уши для бесполезного чтения, а честно предупредили) и закрыть страницу.
В чем сложность поиска банка для ИП
Если у Вас ООО то там все достаточно шаблонно. Есть доход, есть статьи расходов, деньги до налогов трогать просто так нельзя, все это знает бухгалтер. Прибыль распределяется, зарплата платится - работает целый механизм и так или иначе в любом нормальном банке все это будет работать одинаково. Да и бухгалтер обязательно есть - пусть пашет.
Но ИП - это вроде как юрлицо, фирма, но на самом деле - физлицо, то есть просто конкретный человек. И все деньги, которые предприниматель получил, это его деньги. То, что он с них налогов не заплатил - уже другой вопрос, но распоряжаться деньгами ИП может по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываясь. Вот и выходит - можно не тратиться на бухгалтера и вести простейший учет самому, что все и делают. Это было так просто еще совсем недавно. Формально все осталось на своих местах и сейчас, но на практике произошли серьезные изменения.
К сожалению, все без исключения ИП пали жертвами обнальщиков, даже те предприниматели, которые далеки от этой кухни. Фирмам, которым нужны неучтенные наличные средства (а их до сих пор очень много, и конца этому не предвидится) сегодня очень сложно найти способы получения черного нала. Самый простой на сегодня - это выводить деньги через ИП, оплачивая фиктивные счета. Именно поэтому к ИП со стороны банков пристальное внимание, и, хотя деньги предпринимателя принадлежат сразу ему, ни один банк на сегодня просто так их ему не отдаст. У каждого банка есть ограничения и комиссии за снятие наличных средств и за безналичный перевод на личный счет. Эти два обстоятельства усложняют работу ИП и существенно увеличивают стоимость обслуживания. Называется все это кратко "115 ФЗ".
Поэтому основная сложность открытия расчетного счета для ИП - найти банк, где будет все просто и недорого (желательно - бесплатно), чем нам и пришлось заниматься в прошлом году.
Через что пришлось пройти
За годы работы у нас были счета в нескольких банках. Естественно - в Сбербанке, у кого не было - пусть первый кинет в нас камень. Ничего особенно плохого сказать не можем. Сбербанк прогрессирует, и сегодня, возможно, это неплохой выбор. Но на тот момент этот монстр пытался прожевать мелкое ИП в вперемешку с крупными фирмами. Мы наталкивались на совершенно отмороженные требования типа соблюдения кассовой дисциплины (не вдаваясь в подробности - у ИП в принципе может не быть кассы, речь не о кассовом аппарата, а о сдаче выучки в банк). Из Сбербанка мы довольно быстро ушли.
Далее мы ненадолго обслуживались в Абсолют-Банке, ничего плохого сказать нельзя, кроме очень высоких тарифов. И довольно быстро мы перешли в следующий банк, который поначалу казался идеальным.
Банк Авангард довольно долго был отличным выбором. Бесплатное обслуживание, довольно удобный интернет-банк и даже мобильное приложение. Имея личные счета и карты в нем же было очень удобно, быстро и бесплатно как пополнять счет (поначалу, пока все было на первых порах) так и забирать свои деньги.
Но со временем бесплатность пропала, стоимость обслуживания стала выше, выше и еще выше - и все бы ничего, но последней каплей было фактическое жульничество со стороны Авангарда.
Все банки стали вводить лимиты на вывод средств себе. Да, свинство, конечно - я заработал эти деньги, уплатил все налоги, а еще какой-то там банк ставит мне условия и просто так деньги не отдает! Но, что делать, такие времена. Все страдают из-за горстки гнид, так всегда было. Что делают ВСЕ банки вокруг - устанавливают некий месячный лимит (скажем 200 000р) и дают забрать его бесплатно. Все, что сверх - с комиссией (ну, например, 1.5%). То есть предприниматель, заработавший себе на жизнь 250 000р заплатит банку 1.5% с 50 000р, то есть 750р стоимости обслуживания. Неприятно, но у всех так. Что же делает Авангард - он хитро устанавливает лимит на НА МЕСЯЦ на истекшие 30 дней. То есть, если ИП зарабатывает 250 000р себе стабильно, то лимит - не обнуляется никогда, поскольку как ни крути, за истекшие 30 дней выбрано будет 250 000р постоянно. Соответственно тут уже прибавка к стоимости обслуживания сразу жахнет аж 3 750р. Вот так наши затраты на банковское обслуживание выросли в итоге до 5 000р в месяц или 60 000р в год - да на эти деньги моно съездить отдохнуть. Терпение лопнуло и мы ушли. Поиск нового банка продолжался почти месяц, пересмотрели с десяток вариантов и остановились на МодульБанке и вот почему.
Дополнение от 01.03.2020.
К сожалению, МодульБанк избрал стратегию существенного удорожания и существенного ухудшения условий. По по-прежнему, его можно рекомендовать как вменяемый и удобный, но он более не является "самым выгодным", теперь есть предложения и лучше. Но что особенно стоит опасаться - это проплачивать МодульБанку длинные тарифы. В частности, ни в коем случае не ведитесь на тариф "НАВСЕГДА", объясняем почему.
МодульБанк предлагает концепцию, когда покупка тарифа "Навсегда" гарантирует лишь то, что не изменится АБОНЕНТСКАЯ ПЛАТА. А вот условия тарифа могут измениться кардинально. Примерно как если купить проездной на автобус на год, убедившись что на линии современные машины с кондиционерами, интервалы движения 2 минуты, в салоне комфорт и тихая музыка, а остановка в 100 шагах от дома. А после покупки проездного (деньги не возвращаются) узнать что вдруг остановку перенесли в соседний город, на маршруте заменили автобусы на дилижансы с открытым верхом, деревянными рессорами и конной тягой. А по условиям договора - все честно.
Чем купил МодульБанк и что нравится
- Стоимость обслуживания. Сначала был вообще бесплатный тариф, нам лично не интересный, и стоимость остальных была ниже, чем сейчас. Но и теперь все неплохо: в лоб расценки далеко не самые высокие. Их можно сократить вдвое заплатив за год вперед. С учетом кешбека по корпоративной карте (честного в деньги, а не полуфиктивными баллами или бонусами) обслуживание получается не просто бесплатное, а даже приплачивают. Так, например, у нас плата за обслуживание порядка 400р в месяц, а возвращается кешбеком 1000-1500р в месяц - мы всегда в плюсе.
- Скорость работы. Деньги отправляются и приходят очень быстро. Из многих банков - в течение нескольких часов. Уже привыкли к тому, что, пока клиент пришлет платежку, оплата заказа уже поступает на счет. Тоже касается и техподдержки, раз на раз не приходится, но отвечают довольно резво.
- Интернет-банк и приложение. Интернет-банком почти не пользуемся, так как приложение очень удачное. Наглядно сделано, просто устроено, быстро работает. Вход по отпечатку, отправка платежа по коду СМС. Вход в интернет-банк через подтверждение в приложении. Нет излишней параноидальности - хотя однажды приложение заблокировалось, когда восстановили утерянную СИМку, и это правильно.
- Большие и честные лимиты вывода средств. Вот здесь самое приятное - не чувствуешь себя дойной коровой. Спокойно можно выводить себе на счет (или близкому родственнику) до 500 000р ежемесячно + 50 000р снимать бесплатно наличными в любом банкомате. Учитывая недорогую корпоративную карту с кешбеком (первый год бесплатно, далее 300 что ли рублей), поддерживающую ЭпплПэй и ГуглПэй, можно считать что для большинства ИП это полная свобода.
По итогам года на что можно пожаловаться
Компетентность сотрудников. Судя по всему, все отвечающие Вам в чате "сотрудники" это удаленные операторы, у которых есть некая информация о работе банка, но она не полная. Вероятно, есть первая и вторая линия - скажем 100 операторов первой, знающих только содержание шаблонной методички и 5 операторов второй линии - уже реально сотрудников банка, владеющих информацией. Поэтому ответы "первой линии" могут быть неточными, а иногда откровенно ложными.
Конкретно наш пример - перед прошлым Новым Годом сообщение "Перевод средств не будет работать с 31.12 по 10.01". Поскольку уточнений, что за переводы, не поступило, спрашиваем техподдержку - "Это касается переводов в ДРУГИЕ банки или внутрибанковские тоже"? И получаем однозначный ответ "Только в другие". Спокойно оставляем деньги на счету, а карту пустой (чтобы побольше процентов на остаток начислилось"... Что получаем 01.01 - перевести деньги внутри банка с расчетного счета на свою карту нельзя! А мы в другой чуждой нам стране, голодные, холодные и без денег. Потом извинились, а толку-то?
Ошибки системы. Создается впечатление, что многие операции проводятся вручную. Нет, в части оплаты и входящих платежей все четко. Да и отчеты по этим операциям можно получить быстро и наглядно. А вот различные внутренние списания - платы за обслуживание, учет обещанных бонусов... Вот тут есть некий бардак. Могут списать лишнее или не накинуть обещанного. Впрочем, через чат поддержки все подобные проблемы решаются быстро и справедливо.
Как читать отзывы
Ну а теперь - давайте нам не верить. Ну не зря же у нас ссылки на МодульБанк все реферальные, нам же корысть глаза застит. Поэтому призываем Вас почитать отзывы на Модуль Банк в различных авторитетных и не очень источниках. Просто вот наберите в поиске "Модуль Банк отзывы" и выберите три-четыре сайта.
- Читайте отзывы о всех. Вы обнаружите, что страсти кипят и фекалии льются рекой в отзывах абсолютно о всех банках. Наоборот, если про какой-то не пишут "Сволочи, блокировали счет по 115 фз", а совсем наоборот "Спасибо доброму банку дал обналичить 10 млн и ничего не сказал", то в такой банк ходить не стоит - топор уже занес палач, ЦБ кричит ему "Не плачь!".
- Найдите конкретику в отзыве. Человек, невинно попавший под раздачу (такие есть и не мало!) обязательно напишет подробно кто он, чем занимается, что была за операция, на какую сумму. И наоборот, горе-обнальщик напустит туману, кучу пустых слов и много эмоций.
- Смотрите кто пишет отзыв. А теперь обязательно обратите внимание на род деятельности автора отзыва. В случае с Модулем это с вероятностью 99% группа риска - консалтинг, логистика, услуги для бизнеса, оптовая торговля. Например "Я - гениальный маркетолог, работал на дядю, надоело, открыл ИП, сразу пришел клиент и заплатил мне стопицот мильенов за маркетинговое исследование". Вы верите в гениев?
- Проследите что в итоге. Сейчас везде пишут, что дескать "Банки используют 115 ФЗ для наживы". Вот это и можно увидеть по отзывам - чем все закончилось. Это как правосудие - все же знают почему в России процент оправдательных приговоров почти 0%, а в Англии - более 20%. Так и здесь, например у Тинькова практически нет решений в пользу клиента, тогда как у Модуля положительных вердиктов** - подавляющее большинство.
Ну вот и весь наш опыт по выбору банка для ИП. Если нам удалось Вас убедить - отлично. Ставьте этот чертов лайк и регистрируйтесь в модуле по этой ссылке, за это и нам и вам обещают плюшек. Любые вопросы - приветствуются в комментариях и будут отвечены.
* все ссылки в тексте т.н. "реферальные", если зарегистрироваться, перейдя по ним, то и Вам и нам перепадет небольшой бонус.
** под "положительными" мы имеем ввиду не только когда банк извинился и счет не закрыл, но и те, когда клиента все же попросили на выход - но не взяли с него штрафной комиссии, которую брать имеют право (до 20% от остатка на счету, насекундочку).
======== ======== ======== ======== ======== ======== ========
Недавно завели себе телеграм-канал, вот он:
Подписывайтесь, у нас много чего есть туда повыкладывать, за 20 лет работы-то.
В статье использованы следующие фото:
Business card photo created by snowing - www.freepik.com