Центробанк собирается ввести ограничения на предоставление ипотечных займов закредитованным россиянам.
Как сообщила в эфире телеканала «Россия-24» председатель Банка России Эльвира Набиуллина, регулятор планирует обсудить данную меру с кредитными учреждениями.
«Мы видим, что растет доля людей, которые берут ипотеку, но у которых уже есть задолженность по другим видам кредитов. И эта доля уже больше 40%. Поэтому, на наш взгляд, для того чтобы такие риски не возникали, <…> мы хотим с банками обсудить возможность введения такого показателя и в этой сфере», – отметила она.
Стоит напомнить, что с 1 октября российские банки при принятии решения о необеспеченном кредите на сумму от 10 тыс. руб. обязаны рассчитывать для заемщиков показатель долговой нагрузки (ПДН). Такие меры приняты Центробанком для того, чтобы не допустить «разрастания пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования.
Из истории вопроса
По данным ЦБ РФ, 46% российских заемщиков на 1 сентября, помимо жилищных, имели и другие займы, причем в начале года таких было только 39%.
За 10 месяцев текущего года отечественные банки выдали ипотечные ссуды на 2,23 трлн руб., что на 5,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество предоставленной ипотеки тоже падает – с января по октябрь банки заключили чуть больше миллиона договоров, что на 14,2% меньше результатов прошлого года.
Сам регулятор оценивает качество ипотечных кредитов высоким – доля просроченных ссуд в этом сегменте на 1 октября составила всего 0,9%. Вместе с тем Центробанк опасается, что на риски должников по ипотеке могут накладываться другие.
Кстати, впервые о том, что Банк России хочет ввести ПДН для ипотечных продуктов, госпожа Набиуллина заявляла еще в сентябре.
Согласно оценке регулятора вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом от 10 до 20% в полтора-два раза выше, чем в случае со взносом в 20–40% от суммы кредита. Для купирования этого риска ЦБ РФ ужесточил выдачу ссуд с высоким LTV [Lifetime Value, показатель суммарной прибыли, которую получает компания от клиента за период сотрудничества с ним – «Фингазета»]: чем выше показатель, тем меньше сумма первоначального взноса, которую сразу же платит заемщик.
Начиная с прошлого года Центробанк уже дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом до 10% и от 10% до 20%. Сейчас показатель по ним составляет 200%, а с нынешнего года для кредитов с LTV выше 90% коэффициент риска увеличится до 300%.
Принятые регулятором меры уже снизили интерес финансовых организаций к работе с клиентами, которые не накопили достаточную сумму на первоначальный взнос по ипотеке: во втором квартале 2019 года доля выданных кредитов с низким первоначальным взносом составила 37,1%.
А потому большинство банков выступили с критикой идеи госпожи Набиуллиной применять ПДН заемщика при выдаче ипотеки. Так, ВТБ считает действующие ограничения достаточными – качество портфеля высокое, а ужесточение может сократить кредитование, сообщил представитель финансовой организации.
Директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса Московского кредитного банка (МКБ) Рустам Идрисов также считает, что риски кредитора уже регулируются расчетом ПДН по другим продуктам.
Скептично относится к ПДН и «Открытие», отметила член правления финансовой организации Ирина Кремлева.
«Меры Центробанка будут логичными, если снизят требования к капиталу банков, которые и так уже контролируют ипотеку, а ведущим более агрессивную политику, напротив, повысят», – отметила руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.