Какими трендами обозначил себя приближающийся конец 2019 года? Прошедший в октябре FINOPOLIS 2019 подтвердил, что государство продолжает формировать национальную регуляторно-технологическую экосистему, которая является одним из важнейших факторов, оказывающих трансформирующее влияние на финансовую отрасль в целом.
Так, например, именно в текущем году появились все основания утверждать, что национальная платежная система «Мир» действительно вышла за пределы российского рынка, и этот тренд продолжается. Уникальность ПС «Мир» связана прежде всего с особым статусом России – ни одну другую страну мира, за исключением Китая, Запад не рассматривает в качестве реального конкурента в геополитической и военной сфере. По этой причине ни одна другая страновая платежная система, кроме платежной системы России, не подвергается столь жесткому внешнему влиянию в виде санкций, поскольку не решает задач, связанных в первую очередь с обеспечением платежной безопасности страны. На этом фоне выход ПС «Мир» на международный рынок является действительно прорывным трендом.
Здесь можно провести параллель с политикой продвижения китайских платежных систем, в том числе, в самой России. Как известно, китайские ПС начали заходить в РФ с приемной сети, и сейчас, что вполне закономерно, те же WeChat и Alipay активно инвестируют через агрегаторов в развитие платежной сети на базе QR-кодов. По мнению экспертов, несмотря на то, что изначально эти инициативы были направлены преимущественно на путешествующих граждан КНР (и в значительной степени так и не оправдались), через какие-то пару лет мы можем наблюдать очень интересные рыночные метаморфозы, связанные с переходом количественных инфраструктурных показателей в качественные с последующим охватом российской аудитории.
А пока в России массово стартуют проекты по приему QR-платежей в рамках еще одной инициативы федерального масштаба – Системы быстрых платежей. Основных вопросов здесь видится несколько – насколько удобным новый способ платежей окажется для конечного потребителя и как он будет реализован на стороне банка. Очевидно, что без получения позитивного клиентского опыта сама по себе эта инновационная технология еще не обеспечивает массового спроса. Кроме того, открытым остается и вопрос дальнейшего развития СБП – ограничится ли оно развитием QR-платежей или выбор идентификатора будет со временем расширяться, если не вообще склоняться в сторону иных, технологически более продвинутых решений (биометрия, 5G и т. п.)? Ведь нельзя забывать, что платежи с использованием QR-кода – лишь частный случай более общей технологии цифрового биллинга.
Между тем Сбербанк начал внедрять биометрическую идентификацию в своей сети банкоматов без применения карт для P2P-переводов с карты на карту – пока между держателями карт банка. Возможно, что этот опыт со временем будет масштабирован в рамках третьего национального проекта – Единой биометрической системы.
Как известно, важнейшим качеством любого проекта является его экономическая состоятельность для всех участников. Возвращаясь к Системе быстрых платежей, стоит отметить: как считают сегодня некоторые эксперты, с одной стороны, уже сам факт наличия СБП является фактором изменений. С другой стороны, на уровне стратегических документов и нормативных актов само понятие национальной платежной инфраструктуры пока никак не определено. Да, есть упоминания в разных контекстах, но единого смыслового и юридического определения нет. Вместе с тем и в проектной плоскости, в нормативном поле производятся достаточно активные действия, которые явно указывают на необходимость прояснения данного понятия и оформления концепции. И от того, как оперативно это прояснение состоится, зависит та самая экономическая целесообразность СБП для всех участников проекта, от операторов проекта – НСПК и Ростелекома – до коммерческих банков.
Если говорить о конкретных стимулах, то недавно стало известно, что в Системе быстрых платежей Банка России могут появиться переводы из бюджета в адрес физических лиц – G2C-платежи. Такая возможность прописана в проекте стратегии развития национальной платежной системы до 2023 года. В то же время на вопрос, может ли этот момент оказаться одним из реальных рыночных стимулов привлечения банков к активной деятельности в рамках СБП, эксперты не готовы дать однозначный ответ. Несмотря на то, что государственные выплаты остаются эффективным способом привлечения массового клиента и, одновременно, денежных средств, прибыльность комиссионного бизнеса здесь остается как минимум неочевидной.
Цифровизация доллара как вынужденная мера?
Как заявил президент Федерального резервного банка Далласа Роб Каплан (Rob Kaplan), Федеральная резервная система США активно изучает возможность выпуска цифрового доллара. По его словам, доллар может утратить статус мировой резервной валюты, если правительство одной из стран, обладающих наиболее сильным политическим и экономическим влиянием, либо тот или иной глобальный консорциум выпустят цифровую валюту. Таким образом, считают эксперты, есть все основания рассматривать эту инициативу как альтернативу Libra, причем именно в глобальном масштабе. Следует отметить, что в последнее время впервые в истории рынка глобальные (читай – американские) ИТ-корпорации стали проявлять активность в самом широком спектре направлений, не ограничиваясь сугубо коммерческими проектами, и уже не демонстрируют былую абсолютную лояльность своим регуляторам в США. На этом фоне возможную потерю интереса ряда международных платежных систем к участию в проекте Libra также можно предположительно связывать с появившейся альтернативой в виде цифрового доллара, который, возможно, по ряду моментов выглядит более перспективной (и с гарантированной государственной поддержкой) инициативой. При этом утверждается, что переход к национальной цифровой валюте автоматически может решить и проблему трансфертов, т. к. в моновалютной национальной денежной системе возможность онлайновых переводов «любой любому» существует изначально, кроме того, в этом случае не потребуется создание надстроек типа СБП.
Есть все основания рассматривать цифровой доллар как альтернативу Libra в глобальном масштабе
Более того, ряд экспертов считает, что аналогичный проект цифрового рубля уже давно следует начать реализовывать в России. Некоторые из них, правда, видят более реалистичным запуск единой национальной цифровой валюты в рамках СНГ или Таможенного союза. Впрочем, учитывая отсутствие общей линии среди участников этих региональных содружеств по целому ряду важных вопросов, такой совместный проект выглядит не самой очевидной перспективой. Не говоря уже о том, что ввод цифровой валюты способен привести к тому, что среди заинтересантов проекта банков может просто не оказаться.
Карточные платежи – миграция в низкомаржинальные сегменты продолжается?
Среди локальных примет времени стоит выделить такой тренд, как, например, заметно возросшая активность карточных платежных систем в сегменте оплаты проезда на общественном транспорте. Целый ряд соответствующих (и порой весьма агрессивных по своему характеру) инициатив МПС и ПС «Мир», реализованных на базе бесконтактных технологий, а также мобильных платежных сервисов, начинает, по мнению некоторых экспертов, вступать в конфликт с интересами самих транспортных операторов, которым по понятным причинам гораздо интереснее задействовать 100% платежного трафика с помощью приложений «Тройка» и т. п. Насколько эти опасения реалистичны, покажет время. Однако сам факт, что традиционные карточные платежи приходят сегодня даже в самые низкомаржинальные сегменты с минимальным средним чеком, заслуживает повышенного внимания со стороны всех участников рынка.
Наряду со многими другими темами эти вопросы будут обсуждаться в ходе нового Международного ПЛАС-Форума СНГ «Финтех без границ. Цифровая Евразия», который пройдет 21–22 ноября 2019 года в столице СНГ – г. Минске.
Ждем Вас в столице Содружества! Не забывайте, мы всегда с Вами!