В конце октября в США прошла заключительная в этом году конференция легендарной франшизы Money20/20. Прямо во время мероприятия стало известно, что в Китае отменили мероприятие якобы из-за невозможности соответствовать стандартам. Денис Бурлаков, совладелец электронного платежного сервиса RBK.money, посетил заключительную конференцию в Лас-Вегасе и поделился с читателями журнала «ПЛАС» главными событиями индустрии.
Money20/20 в течение многих лет является своего рода входом в эпицентр экосистемы платежей, банковских, финансовых услуг и технологий. Четыре раза в год эта площадка собирает лидеров индустрии, первопроходцев, новаторов и предпринимателей, которые владеют знаниями о том, как мир использует, тратит, одалживает и переводит деньги.
Общее мнение, которое высказывали участники между собой: в 2019 году мероприятие заметно сжалось с точки зрения контента и охвата, несмотря на то, что организаторы уверяют в обратном. Даже выставочная зона была значительно меньше, чем в 2018 году. Тем не менее, все самые актуальные темы и тренды были охвачены.
Финтех – это самый динамичный на сегодня рынок. Скорость лежит в основе всего. Подумал – сделал. Без ожидания, итераций и проволочек. И это не только ввиду дефицита человеческого внимания, но и благодаря мобильности всех наших аспектов жизни.
Платежное поведение тоже сильно изменилось в последнее время: люди делают платежи чаще, не копят на большие покупки, заменяя их арендой (например, машины, мебель, жилье и пр.). Цифровые носители стерли грань между дорогой и средней покупкой. А появление новых электронных методов оплаты привело к чрезмерному количеству идентификационных данных, и вопрос их безопасного хранения сейчас звучит еще острее. Одним из главных «заказчиков» инноваций в финансовой сфере стал сектор eCommerce: для пользователей необходимы электронные деньги и P2P-переводы, глобализация онлайн-платформ требует новых мультифункциональных платежных решений, а трансграничная торговля «ждет» глобальных платежных сервисов.
Если обобщить все выступления на конференции, то я бы выделил шесть ключевых поинтов, которые прослеживаются красной линией у всех спикеров.
Барьеры в процессах: равнозначно для поставщиков и потребителей финансовых услуг заминки и остановки в процессах являются главным злом. Это потеря времени, денег, клиентов и зачастую доли рынка. Пользователи ищут, а провайдеры услуг стремятся предоставить максимальную скорость, удобство и простоту, т. е. сервисы, к которым легко и быстро привыкаешь.
Мейнстрим финансовых сервисов: новаторы в сфере финансовых услуг – это не только мобильные версии продуктов для миллениалов, как было принято считать раньше. Приведенные на конференции факты и данные показывают, что цифровые кошельки уже сравнялись по популярности с их «бумажными» аналогами, а финтех перерос в мейнстрим.
Ориентированность на клиента: постоянный диалог с клиентом дает возможность не только выявить болевые точки, но и получить видение будущих потребностей. И это касается не только клиентов. В принципе наметился большой интерес к партнерству, совместному поиску идей и решений у компаний из области финансов, ИТ и других отраслей.
Значимость человеческого фактора: компания за компанией признают, что их клиенты при решении возникающих проблем гораздо больше ценят возможность личного общения как по телефону, так и лицом к лицу, т. к. данный способ снижает раздражение и разочарование гораздо эффективнее. Теперь коммуникация – это персонализированный сервис, который показывает участие и понимание к тому, кто обращается в компанию. Живое общение вызывает больше доверия и позволяет заслужить лояльность пользователей быстрее.
Безопасность и защита: Доверие «рулит». Беспокойство о хакерах, которые постоянно совершенствуют новые способы получения доступа к персональным данным и денежным средствам, возвели значимость конфиденциальности и безопасности на пьедестал факторов, по которым пользователи выбирают услуги. Торговцы беспокоятся, что взломы могут уничтожить их бизнес. Однако немногие из них на самом деле имеют реальные планы по внедрению решений по кибербезопасности и контроле уязвимостей. Совместная же работа всех игроков рынка может стать мощным фактором, способствующим борьбе с киберпреступностью.
Сервис для «необслуживаемых»: несколько подряд экспертов привели устрашающую статистику, согласно которой 70% американцев живут от зарплаты до зарплаты (а в мире этот процент еще выше). Но финтех компании не торопятся списывать этих клиентов. Они упрощают и персонализируют свои решения для вовлечения этой аудитории, предоставляют более гибкие условия, чтобы сейчас и в дальнейшем улучшить финансовое состояние этой части общества.
Быть разрушителем и новатором – часто звучало со сцен Money20/20 США. Но как осуществить эти прорывы? Для многих компаний это означает предвидение на многие годы вперед, для кого-то ретроспектива общечеловеческих ценностей и перенос их в новую технологичную реальность.
Когда-то будущее было за блестящими новинками. Теперь по мере расширения финтеха акцент делается на том, как новые технологии могут работать вместе, чтобы положительно влиять на жизнь. Как подчеркнула президент Money20/20 Трейси Дэвис (Tracy Davis), «сегодня вопрос не в том, что мы можем сделать с технологией, а в том, что мы должны делать с технологиями».
Возможно, всем компаниям суждено стать в той или ной степени финтех бизнесом, чтобы обеспечить всем желаемое будущее: персонализированное, простое, прозрачное и с человеческим лицом.
Уже сейчас участники определили необходимость шагов навстречу другу, в том числе и в правовых вопросах. Регуляторы открыто говорили о своей готовности вести конструктивный диалог и погружаться в проблемы бизнеса для того, чтобы выпускать более понятные и исполнимые нормативы. В свою очередь, они призвали компании открыто делиться своими знаниями о рынке, его процессах и особенностях.
Бизнес, который больше прислушивается к потребителям при построении своих стратегий, чем зацикливаются на конкурентах, выстраивает взаимоотношения с партнерами – имеет больше шансов выиграть в долгосрочной перспективе.
А что же дальше будет в цифровых платежах?
Эксперты сошлись, что будущее за биометрической идентификацией, как пути упрощения и сглаживания процесса оплаты. Голос как наивысшая ступень в интерфейсе управления занимает умы всех бигтехов. Google и Amazon поделились результатами своих разработок в области обучения ИИ по распознаванию речи. Они заявили, что машины научились понимать человеческую речь даже лучше, чем сами люди. Осталось научить людей доверять машинам управление своими финансами. Ведь до сих пор 70% пользователей Amazon Pay не используют автоплатежи, предпочитая контролировать самостоятельно движение денежных средств.
Кстати, вопрос со сбором и хранением биометрии тоже лежит в плоскости доверия. Не смотря на то, что пользователи Android доверят PayPal больше, чем банкам, а пользователи iOS равнозначны по отношению к банкам и PayPal (по данным специально проведенного для Money20/20 исследования McKinsey) отдавать свои идентификационные данные они не торопятся. Риск неправомерного использования и нарушения приватности является главным стопором к использованию интегрированных цифровых продуктов. А долгий процесс сбора персональных данных отпугивает до 50% пользователей.
Тем не менее профессиональное сообщество считает, что будущее за платежами, основанными на технологиях соцсетей (47% респондентов); кредитными продуктами торговцев (38%), direct debit c iOT (28%), криптовалютой (18%).
Подводя итог, хочу отметить, что digital banking – больше не тренд, а данность. Канал, который позволит улучшить пользовательский опыт, расширить ассортимент финансовых продуктов и вовлечь новые развивающиеся рынки.