В настоящее время кредитование физических лиц является темой очень актуальной. У каждого из нас есть один кредит , а то и больше . Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека и ещё большее зло - кредитные карты. И счастлив тот, кто подобных обязательств не имеет. Но с другой стороны, с помощью кредитования мы можем приобрести вещи или имущество в ближайшее время. И в современных реалиях, где накопление денег является проблематичной задачей, а повышение цен серьезной проблемой, вопрос кредитования выглядит привлекательным.
С такими мыслями я начал свою карьеру в одном из банков. Должность была у меня не очень серьезная а именно: "специалист по привлечению физических лиц" и платили мне только за выданные кредиты, тем не менее зарабатывал я не плохо. Это был 2012 год. Совсем недавно ещё отгремел кризис 2008 года. Многие игроки ушли с рынка, но сказать по правде ситуация тогда была лучше чем сейчас.
Именно тогда я стал узнавать что кредит это не просто выдача денег под проценты. Есть ещё такой вид как страхование. Теория это одно, на практике оказалось совсем всё иначе. Ну во первых кредит под такие проценты, вы шутите? Так ещё за страхование плюс определённое количество процентов . Когда я изучал условия думал что мало кто заинтересуется такими продуктами , но посмотрев что предлагается другими банками, то понял что везде одна система. Как я писал ранее мой доход зависел от проданных кредитов, а также от того на сколько дорогая к кредиту шла страховка. Поэтому читателю на заметку, если потребность привела вас в кредитную организацию, имейте ввиду, сотрудник заинтересован в продаже страховых продуктов. Но как и везде есть минусы и есть плюсы в этом продукте.
Был случай когда клиента заинтересовали условия банка. Я как менеджер, всегда делал максимально удобное обслуживание т.е. сам мог приехать к клиенту подписать ту или иную бумагу, что экономило его время, пойти где-то на уступки в чем-то. Но он на отрез отказывался от страхования. Сделаю отступление, лично я никогда не навязывал этот продукт, а именно продавал, рассказывая преимущества и всегда оставлял для клиента выбор. Чаще всего клиент отказывался от дополнительных продуктов (вот такой я плохой продавец), за что и получал втык от начальства. Но вернемся к истории . От страхования клиент отказался. Прошло время. Я работал уже в другом банке и увидел случайно этого клиента. Я узнал его и он тоже узнал меня. В этот момент он ко мне подошёл и стал рассказывать что за это время у него появилась инвалидность, и с надеждой в голосе спросил, а есть ли у него страховой полис, который позволил бы при наступлении страхового случая, а именно получении группы инвалидности, погасить его кредитные обязательства за счет страховой компании? Но так как он в своё время отказался от страховки, у него такой возможности не было. Поэтому мой совет, этот фактор тоже всегда учитывать.
Ипотекой и автокредитованием я в то время не занимался, об этом будет написано в следующих статьях. А вот про кредитные карты я расскажу случай, который мне запомнился из тех времён.
Стоит наверное начать с того чем хороша кредитка. Её прелесть в том, что там есть так называемый льготный период. Это когда клиент пользуется деньгами банка определённое количество дней и не платит за это проценты. В каждом банке безпроцентный период разный . Безусловно это вещь интересная. У вас не хватает на что то пять тысяч рублей, вы оплатили с кредитки эту сумму и когда пришла зарплата вы свой долг погасили не заплатя при этом ни копейки больше . Но есть обратная сторона медали. Этот продукт построен на психологии, т.е. на том что человек не контролируя себя тратит больше и больше, в итоге долг крупный, льготный период закончился и нет денег погасить без процентов. И тогда весь этот нереально высокий процент на задолженность ударит со всей силой по вашему кошельку. Из опыта могу сказать, этот продукт (кредитная карта) интересный. Самое главное оградить себя от соблазна потрать много денег и не допускать большой задолженности. Поэтому на всякий случай можно установить себе самый минимальный лимит на этой карте, ну скажем тысяч десять. И никогда не соблазняйтесь на долгий льготный период (3-4 месяца) , потому что чем дольше вы можете пользоваться деньгами без процентов, тем больше как правило ваш долг, который накапливается как снежный ком и который со временем всё труднее погасить. А теперь случай из жизни.
Молодому человеку была выдана кредитная карта. Согласно условиям банка при оплате продуктов и услуг по этой карте был ещё кэшбэк три процента, что его очень стимулировало тратить с карты. Он купил одну себе вещь (не буду уточнять какую) , сразу при получении зарплаты долг погасил. В следующем месяце процедуру повторил. Затем опять он совершает покупку в надежде что при получении зарплаты вернет деньги, тут нужно было купить не запланированно телевизор, потому что старый сломался. Долг стал намного больше и не было возможности погасить всё с одной зарплаты. Не было возможности погасить кредит и с получением второй зарплаты. Льготный период закончился и началось начисление процентов. Он не смог закрыть долг и через и три месяца. Платил в основном проценты, а основной долг практически не уменьшался. Чтобы выйти из ситуации пришлось брать кредит, для того чтобы погасить кредитную карту. Вот такой коварный этот продукт.
На этой должности я работал около 5 месяцев. За хорошие результаты мне предложили занять уже штатную должность главного менеджера по привлечению клиентов на эквайринг и зарплатный проект. Безусловно это повышение. Более подробно это будет описано в следующей статье.