Ходил сегодня за кредитом в банк, которому "не за что краснеть" - у меня есть одна кредитная карта, по которой я должен другому банку 110тыс.руб. и хотел немного снизить долговую нагрузку - кредитки ведь по своему замыслу дороже потребительского кредита. Так вот кредитка у меня старая (долго лежала без дела, а тут экстренная ситуация - понадобилось кое-что купить) и процентная ставка по ней 23% (сейчас, наверное, другой процент дают уже, это "докризисная" ставка). Это "честные" проценты, т.е. никаких скрытых дополнительных платежей и т.д. Даже за выпуск и обслуживание карты денег не берут.
Так вот, подумал я, что потребительский кредит ведь дешевле! Во всякие рекламируемые "ОТ 9,9%" я, конечно, не верил. Но на какие-нибудь 15-16 рассчитывал. Заполнил анкету на сайте, получил предварительное одобрение кредита и звонок из банка с предложением пройти в удобное отделение + "теперь вы можете позволить себе больше!" - сказали, что предодобрено не 110тыс., как я просил, я все 146тыс.!
Приехал я в отделение банка, сел и сразу предупредил девушку, что "страховые программы" (а по сути - скрытое увеличение ставки) меня не интересуют - давайте условия без них. Без "страховок" ставка 18,5%, с ними 14,5%. И при этом без страховки я должен буду дать телефон человека, который будет за меня платить, если я вдруг перестану. Они позвонят ему, спросят на это его согласие и он будет обязан платить, если что не так. Тут я зачем-то ввязался в небольшой юридический спор по этому вопросу - откуда у человека такая законная обязанность появится, если человек этот нигде расписываться не будет. Но девушка продолжала настаивать, что он же согласится по телефону, значит обязан! Ок, смысл спорить - кому что доказывать-то, да и зачем?!
Решил для интереса поинтересоваться сколько страховки они хотят. "Страховка у вас совсем маленькая! Всего 13тыс.руб.", - ответила мне девушка. Это при запрашиваемой сумме в 110тыс. на 2 года (я, кстати, даже справку о зарплате принес с собой). "И переплата по кредиту за весь срок составит лишь 20тыс.руб."
- Это вместе со страховкой? - переспросил я с недоверием.
- Да, конечно, это с учетом страховки! - получил я ответ милой девушки-клерка.
- Давайте распечатку - буду смотреть цифры!
Распечатку я получил, как и еще 3 уверения в том, что "это точно с учетом страховки"! Но, как я и думал, это с учетом процентов за эту страховку. И страховка уже не 13, а 14тыс. (я даже не стал спрашивать откуда еще тысяча взялась - это было уже неважно, кредит я брать на таких условиях не собирался), а переплата по процентам составляет 20910руб. (это те самые 20тыс., 900 рублей же "не считаются").
Тут я обвел девушке на листочке (так как она всё еще продолжала спорить) сумму оплаты процентов (21тыс.), вычел из уплачиваемой суммы основного долга сумму, которую реально получаю на руки (124тыс.-110тыс.=14тыс. за страховку), складываю их вместе и получаю переплату в 35тыс.руб. за 2 года при полученной сумме 110тыс.руб.
- А-а, ну если вы так считаете, то тогда да..., - расстроенно сказала милая девушка вполголоса. Видимо привыкли "бабушек разводить", а тут человек с калькулятором дружит, негодяй этакий!
- Спасибо, не интересно тогда, - сказал я и пошел к выходу.
- Как?! Вы даже другие варианты не узнаете что-ли?! - искренне удивилась девушка. Видимо такого в её практике еще не случалось.
- А есть еще варианты?
- Конечно! Можно рассмотреть страховую программу всего за 3тыс.
- Какие остальные условия? Процентная ставка?
- Процентная ставка да, тогда уже опять 18,5% (как без страховки, только 3тыс. руб. сверху с меня), - еле слышно сказала девушка, понимая, что этот бой проигран.
По первой распечатке я должен был в первый месяц в счет оплаты процентов по кредиту заплатить 2250.руб., получив при этом на руки 110тыс. (проценты они считают, конечно, на сумму в 124тыс.руб., со страховкой, но это их дело - я ж эти деньги не увижу, а проценты заплачу). А это, на минуточку, 2,04% месячных, т.е. 24,5% в год (тут не по сложному проценту считаем). Дороже моей кредитки! Нет спасибо, ребята!
Извиняюсь, много букв и эмоций 😁 Желаю всем финансовой грамотности и крепкого финансового здоровья!