Минэкономразвития считает, считает все и вот, недавно посчитало, что каждый второй заемщик страны отдает за кредиты ни много ни мало, а большую часть своих доходов. Об этом уже давно предупреждал министр Орешкин и даже отдельно отмечал тот факт, что россияне просто тонут в долгах, чем существенно мешают развитию экономики. Так же такие проблемные кредиты чреваты ничем иным, как не возвратами, а банкам очень не хочется терять даже рубль.
Доведя ситуацию до пиковой формы правительство начало судорожно придумывать выходы из нее, то есть снижение долгового бремени граждан. Думало, думало и придумало выход в излюбленной форме: в любой непонятной ситуации — запрещай, при том запрещай все подряд, потом разберемся.
К чему привели запреты? Привело это к тому, что с 1 октября 2019 года получить кредит в банке стало намного сложнее чем раньше, так как банки стали рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика (это выражается в отношении выплат по получаемому займу к размеру дохода заемщика), и если показатель нагрузки превысил опредеделнный коэффициент, то в получении ссуды отказывают. Планировалось, что такой подход поумерит пыл заемщиков и люди станут брать кредитов меньше, но если человеку не дать денег, то нужда в них не исчезнет. И это неоспоримый факт, как и то, что снижение потребности в кредитах может быть только при одном случае, если человеку хватает денег на базовые потребности. Но если перед государственной машиной поставить дилемму: повышение зарплат и обеспечение рабочими местами работоспособного населения или запретить (забрать) кредиты, то государство, безусловно, выберет второй путь решения проблемы.
Министр Орешкин, как и подобает сильному экономисту, подкрепил свои слова достаточно внушительными цифрами, которые выглядят, зная ситуацию в целом, просто ужасающими. Из почти 40 миллионов граждан России, которые имеют кредиты, половина отдает на уплату кредитов более 50%. Министр уже открыто называет это «социальной проблемой», ведь к 2021 году это грозит массовыми не выплатами по кредитным обязательствам.
Но суть социальной проблемы не в том, кто и сколько готов дать за кредит, а в том, что без возможности брать кредиты люди просто не в состоянии выжить в современной России. Люди берут кредиты не от чувства жадности, а от чувства безысходности и тотальной бедности. А бедность – это результат простого экономического отставания, которое и должно предотвращать министерство экономического развития, но у нас в стране сдувают кредитный пузырь, не обращая внимание на то, что его надувает. Такое вот странное «видение» проблемы. Как метко заметил сатирик Михаил Жванецкий, у нас борются с плесенью, когда нужно бороться с сыростью.
Порой, глядя на то, как в стране решаются проблемы, связанные с бедностью, кажется, что власть не хочет решать эти проблемы, так как это долго, хлопотно и рискованно. Гораздо проще запрещать, так как запрет – это беспроигрышный и дешевый вариант на все времена, притом вариант эффективный. Но если приглядеться, то лечение экономики запретами схоже с лечением ушибов и царапин ампутированием. Так же следует помнить, что бедность – это очень мощный инструмент управления, так как нищее население проще держать в узде. Уже давно, как психологи, так и социологи, сошлись во мнении, что люди, которые нуждаются, гораздо лучше работают и меньше возражают начальству. Такие люди готовы работать круглые сутки за незначительные бонусы.
К чему может привести ужесточение на выдачу кредитов? Только к одному – кредитное рабство будет заменено на трудовое. Кроме того, кто не имеет возможности трудиться будет вынужден воровать, что даст резкий скачок преступности. А те, кому «совесть не позволяет» пойдут к «черным кредиторам» за ссудами под 300% годовых и выше.
Справедливости ради следует сказать, что ограничили долговую нагрузку и другие страны. Например, в ближней к нам Литве семье не смогут дать кредит, если выплаты по нему будут более чем 40% от совокупного дохода. В Канаде и Израиле такой порог действует для получения жилищных займов и составляет 42 и 50% соответственно, но… в этих странах ипотечная ставка составляет всего 3-4% годовых, в то время как в России она 9.7%, да и то с недавнего времени, раньше была и того больше.
Но, если делаешь критику, то следует и предлагать иные решения вопросов. Их существует, как минимум, три.
Первый вариант, наиболее очевидный, - снижение кредитных ставок. Именно этим и занимается Центробанк, так как экономика вроде бы нормализовалась и сдерживать инфляцию, опять-таки, вроде как не надо. Но если разворошить прошлое, то кредитная ставка уже снижалась до комфортных всем 5% (2013 год), а потом взлетела почти до 17% менее чем за год (2014 год).
Второй вариант – списать проблемные долги. На фоне списания странам Африки 20 миллиардов долларов, под предлогом эфемерности и невозвратности, а также списание долгов киргизам, казахам, а также помощи деньгами странам третьего мира, что стоит списать своим 20 миллионам россиян, живущим за чертой бедности, их кредиты? Но, видимо, 20 миллионов россиян, нищенствующих в богатейшей стране, не та целевая аудитория, которой требуется помощь.
Третий вариант – победить бедность. Вот прямо по-настоящему, взаправду. Что это значит? Это забыть о прожиточных минимумах, которые являются позорными для всех, кроме правительства. Забыть о нанозарплатах. Финансировать не создание супероружия и мега-мостов через океан, а так же экспедиции на Венеру раньше конкурентов-американцев, а сделать в первую очередь бесплатным питание в школах, обеспечить нуждающиеся семьи жильем, снизить налоговую нагрузку для социально незащищенных групп населения и, в целом, сделать жизнь граждан спокойнее, защищеннее и комфортнее. Но свои гражданам государство давно перестало давать, чаще забирает. Но и этого сделать скоро уже будет нельзя, потому что отбирать будет нечего.