- Я просрочил очередной платеж по кредиту, чем это мне грозит? – спрашивал в телефонную трубку родственник, в голосе его звучала тревога.
В общем, история абсолютно банальная, такая может случиться с каждым. На работе задержали зарплату, выплатили с опозданием в три недели. Платеж по кредиту вовремя не уплачен.
Вот сейчас даже не буду вдаваться в советы, которые звучат из каждой статьи о финансах, что нужна «подушка» 2-3 платежа именно на такие случаи. Да нужна, да совет очень грамотный, но не каждый может и умеет…
Рассказываю, что происходит на стороне «зла».
Для начала, первые два дня не происходит ничего! Объясню почему, так как эти два дня банк отводит на так называемую техническую просрочку. В течение эти двух дней банк не обращает на вас вниманию, считая, что возникли некие технические трудности при переводе или зачислении. Если деньги не пришли на третий день, банк включает штрафные санкции, это те самые пени, которые начисляются ежедневно и обязательно прописываются в тарифах.
Обращаю еще раз внимание, если вы успели внести сумму на следующий день или через день от даты платежа. То никаких пеней банк не начислит, а вот на третий день пени начнут начисляться, причем начислены они будут сразу за три просроченных дня. И далее за каждый неоплаченный день.
Размер пеней зависит от жадности банка, как правило составляет от 0,1 до 0,4. Выше уже запредельная жадность (хотя по кредитным картам бывает и выше) поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО изучайте тарифы, особенно при низких ставках кредитования, банк стремиться добрать недополученный доход по кредиту именно за счет таких дефолтников. И да, банк очень любит таких клиентов, которые по кредиту платят, но вот с такими двух –трех недельными задержками.
Пени начисляются только на сумму просроченного платежа. Покажу на примере. Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 5600 рублей, пени 0,2%, вы просрочили 12 дней.
5600*0,2%*12 = 134,40 рубля составит размер пеней.
Но это еще не все. Банк продолжает начислять проценты по кредиту согласно выданному вам графику. Это, собственно, очевидно изначально.
Но есть один момент, который не все осознают. Помимо заложенных графиком платежей процентов, с третьего дня просрочки банк начинает начислять проценты на просроченный основной долг. Простите за тавтологию.
Что это такое. Возвращаемся к примеру выше. Аннуитетный платеж 5600 рублей, из них, условно, 3500 рублей погашение основного долга или тела кредита, 2100 рублей проценты, начисленные по кредиту.
Сумма 3500 рублей – не внесенная вовремя часть основного долга становится просроченной на нее начисляются проценты, согласно заключенному договору, то есть, если ставка по договору составляет 15,5% годовых, то за 12 дней опоздания платежа банк насчитает порядка 17,84 рублей в виде процентов.
Примерно через две недели вам может поступить первое напоминание от банка, скорее всего в виде СМС.
Я бы рекомендовала от банка не прятаться и идти на контакт. Объяснить причину не платежа и предполагаемую вами дату погашения. Вот в случае, если вы уклоняетесь от общения банкиры начинают нервничать.
Через месяц, вам начнет звонить сотрудник отдела взыскания просроченной задолженности. Разговор пока еще будет лайтовый, будут пока еще вежливо интересоваться, что у вас произошло и когда планируете. Если дальше продолжаете не платить, то такие вежливые разговоры будут продолжаться примерно до трех месяцев, в редком случае до шести. Связанно это с тем, что банк формирует резервы под таких неплатящих заемщиков и у финансистов кредитной политикой прописываются сроки переноса дефолтников из одной категории в другую, а значит изменение резервов.
Все этом время вам будут начислять все вышеописанные штрафные санкции пени и проценты на просроченные платежи, помимо основных процентов.
Примерно после шести месяцев просрочки банк начнет угрожать передачей в суд, если вы до этого моменты не оформили реструктуризацию или кредитные каникулы или не перекредитовались в другом банке под более низкие проценты.
На самом деле, судиться банку совсем не выгодно, финансисты будут стараться договориться и получить хотя бы часть своих денег. Почему не выгодно, потому что по потребительским кредитам, на небольшие, с точки зрения банка, суммы до 500 тыс. рублей, судиться крайне затратно.
Поэтому будут выжидать пока сумма пеней, просроченных процентов и начисленных не превысит определенного порога, согласно внутренних инструкций банка. Обращаю внимание, что суды, как правило, встают на сторону заемщика и нещадно режут банкирам начисленные пени и просроченные проценты. Поэтому, сумма, начисленная судом будет разительно отличаться от исковой суммы банка.
Стоит ли доводить ситуацию до такого критического состояния решать, конечно, только самому заемщику.
Есть вероятность, что банк признает ваш долг безнадежным и продаст коллектору, который купит его примерно за 30% от всей суммы: основной долг, плюс все проценты, плюс пени. Коллекторы работают совсем жестко, историй в Интернете много описывать не буду.
После суда, есть два варианта, если не было досудебного урегулирования, вы получите новый график, согласно которому необходимо платить обозначенную судом сумму.
Либо банк через приставов взыщет с заемщика все, что только сможет.
Я, в свою очередь, хочу пожелать вам как можно реже обращаться к кредитным продуктам, а если уж случилось вам прокредитоваться стараться переплатить финансистам как можно меньше!
Жду ваших комментариев! И спасибо за ваши лайки они меня вдохновляют!
Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)
Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)