В 2016 году на рынке финансовых услуг России появился новый продукт – карта рассрочки «Совесть». В отличие от кредитных карт, далеко не каждый банк предлагает такие карты. Разберемся где в них рассрочка, а где кредит.
Фото: facebook.com
Группа QIWI была организована в 2007 году. В ее состав входят компании, обеспечивающие пользователей доступными способами моментальной оплаты всех видов товаров и услуг. В 2016 году QIWI запустила первую российскую карту рассрочки «Совесть» (эмитент КИВИ Банк (АО)). Разберемся в преимуществах и недостатках первой карты рассрочки в России.
Что такое карта рассрочки?
Если банк дал вам денег, которых у вас нет на счете, значит, банк дал вам кредит. Карты рассрочки нельзя назвать кредитными картами, а так называемыми картами с овердрафтом, т.е. с возможностью уйти в минус. Так как изначально карта рассрочки не подразумевает никакого депозита с вашей стороны, то это овердрафтная карта с начальным размером депозита равным нулю.
В чем выгода банка?
Так как купить с рассрочкой можно только у партнеров банка-эмитента, то проценты по кредиту платят магазины, которые таким образом получают покупателя, а прибылью делятся с банком. Клиент процентов по карте рассрочки не видит, пока не нарушит условий рассрочки или не захочет расширить первоначальные условия.
Каковы базовые условия использования карты «Совесть»?
Срок действия карты 5 лет.
Лимит рассрочки – от 10000 до 300000 рублей.
Процентная ставка за рассрочку – 0% годовых.
Ежемесячный платеж вносится до конца месяца, следующего за расчётным.
Период рассрочки в зависимости от партнера - от 1 до 12 месяцев.
Выпуск карты, годовое обслуживание, перевыпуск по инициативе банка или в связи с окончанием срока действия карты, SMS информирование, досрочное погашение бесплатны для клиентов.
За что и сколько придется платить на базовом тарифе?
Т.е. по сути, мы отвечаем на вопрос: «когда рассрочка превращается в обыкновенный кредит?»
Ставка за пользование кредитом по окончании льготного периода кредитования - 10% годовых.
Штраф за невнесение ежемесячного платежа - 699 рублей.
Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату потребительского кредита по окончании периода рассрочки - 10% годовых.
Перевыпуск карты по инициативе клиента по причине утраты, порчи - 690 рублей.
Выводы: На базовом тарифе ограничен список магазинов, сроки рассрочки чаще всего 1-2 месяца, нельзя снимать наличные и
Особые условия «Совести»
Можно подключить услугу «десятка», означающую рассрочку на все покупки на десять месяцев.
· Комиссия за подключение на 1 месяц покупок - 799 рублей.
· Комиссия за подключение на 5 месяцев покупок - 2495 рулей (499 рублей/месяц)
· Комиссия за подключение на 10 месяцев покупок - 3990 рублей (399 рублей/месяц)
Можно бесплатно подключить услугу «снятие наличных» во всех банкоматах России в рублях с лимитом на 1 снятие в 7500 рублей и комиссией за 1 снятие вне зависимости от суммы – 599 рублей. Месячный лимит каждому клиенту устанавливается индивидуально. Рассрочка на снятие наличных – 3 месяца.
Можно подключить услугу, чтобы пользоваться картой «везде» (это название опции), что обойдется в 599 рублей на 1 месяц, а период рассрочки в непартнерских магазинах 3 месяца.
Выводы: бесплатного сыра не бывает. На базовом тарифе карта весьма неудобна, а кредитные лимиты большинству первых клиентов дают очень низкие – 10-20 тыс. рублей. За расширенные возможности придется платить и из карты рассрочки, карта «Совесть» превращается в сложносочиненную кредитную карту, где банк получает заработок трижды: от магазинов партнеров, от клиентов с просрочкой платежа, от клиентов с расширенным пакетом услуг.
Желаний вам по возможностям!