Я всю свою сознательную жизнь работаю в финансовой сфере. Но когда моя свекровь принесла в дом договор инвестиционного страхования жизни, тут даже я развела руками и покаялась в своем невежестве.
Пока я выясняла что за инструмент такой, сулящий небывалую прибыль, счастливая пенсионерка бодро ходила по квартире, размахивая самым выгодным договором всей своей жизни.
Когда я прочитала, что это за страхование такое и почему доходность по этому договору выше любого вклада, я почти скатилась до того, чтобы нецензурно отругать пенса.
Давайте посмотрим в чем дело. Договор инвестиционного страхования предполагает страхование следующих рисков:
- дожитие до окончания действия договора страхования;
- смерть по любой причине.
От такого первоначального описания уже лезут мысли отправить банковского работника туда, от чего он хочет застраховать. Продолжим...
Все ваши накопленные деньги, которые вы планируете приумножить, заключив договор страхования, условно делятся на 2 фонда: гарантийный и инвестиционный. Каждый из этих фондов выполняет свою функцию:
- гарантийная часть вкладывается в надежные низкодоходные ценные бумаги, выпускаемые правительством, такие как облигации федерального займа, например. Эта часть обеспечит выплату гарантийного пакета по договору.
- инвестиционная часть, именно та, которая и предполагает высокую доходность, вкладывается в корпоративные ценные бумаги, но, как вы сами догадываетесь, очень рискованные.
Вкладчик сам может выбрать интересующее направление инвестиций. Например, я вижу прибыльность фаст-фуда по всему миру и хочу сформировать свой инвестиционный портфель, вложив свои кровные в динамично развивающиеся Старбакс, Макдоналдс и KFS. Но что знает об этом пенсионер? Правильно! Поэтому ей такую функцию выбора даже не озвучивали.
Ваша доходность по договору напрямую зависит от стратегии страховой компании, которая управляет инвестиционным портфелем. Но даже если доход за время действия договора получен, совершенно нет никакой гарантии, что его выплатят, потому что функция отслеживания вкладов и движения твоих же денег недоступна ни в личном кабинете, ни при запросах специалисту.
Далее... Договор заключается минимум на 3 года, а это значит, что вернуть свои деньги в полном их составе без увесисто отрезанного ломтя никак не выйдет. Хотите забрать через год? Будьте добры получить 50% от вклада, через 2 года - 70%.
Итак, что мы имеем в итоге. Наши деньги ушли от нас на 3 года, махнув белым платочком. Досрочно вернуть, ничего не потеряв, разумеется, нельзя. Через 3 года вы в лучшем случае получаете назад свой вклад БЕЗ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ПРИБАВКИ в виде инвестиционного дохода. В худшем - теряете все свои сбережения. То есть депозит с самой низкой процентной ставкой по вкладу - просто сказочный вариант по сравнению с этим предложением.
Отлично, хороший договор, надо брать! Именно так подумала свекровь и подписала заветные бумаги.
Хочется посмотреть в глаза всем банковским работникам, которые видя совершенно не разбирающего в финансовых вопросах человека преклонных лет, впаривают такой новогодний подарок! А цена всему этому - комиссионное вознаграждение посредника.
Будьте бдительны сами и не забывайте разговаривать с родителями о финансовой грамотности!