Тот факт, что россияне едва ли не поголовно увязли в кредитах, рассчитаться по которым способны далеко не все, говорилось уже не раз. В то же время задолженность населения перед финансовыми организациями продолжает увеличиваться, а вместо целевых кредитов многие граждане предпочитают брать ничем не обеспечиваемые потребительские кредиты.
И это можно расценивать как показатель того, что получаемых рабочих доходов россиянам недостаточно, чтобы покрыть их потребности. Как говорят представители Национального бюро кредитных историй, за последнее время потребительские кредиты прибавили в размерах 12,7%. Важный показатель нашего времени - все чаще кредитуются представители предпенсионного возраста, а также те, кто только недавно вышел на пенсию.
Ограничение рынка потребительского кредитования на законодательном уровне
С 1 октября вступили в действие новые правила кредитования, ограничивающие возможности банков в выдаче займов россиянам. Это показывает, что правительству не нравится текущее положение дел и то, что банки готовы предоставлять ничем не обеспечиваем кредиты налево и направо. Главная же задача нововведений: затормозить активный рост закредитованности населения.
Отныне банки должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) каждого потенциального заемщика. Обоснование этих мер вполне позитивное — так власти пытаются уменьшить закредитованность рядовых граждан. Однако здесь есть значительный риск того, что, не сумев взять кредит в банках, малообеспеченные заемщики будут обращаться в МФО или вовсе к теневым кредиторам, действующим за пределами правового поля.
Вероятнее всего, новыми клиентами МФО будут становиться самые нищие слои населения, у которых не имеется никаких сбережений, а также нет более-менее обеспеченных родственников или знакомых, которые могли бы занять ту или иную сумму на небольшой срок. То есть именно те, кого государство пытается защитить от кредитов, будут попадать в ещё большую долговую кабалу, оформляя займы под 300% годовых.
Сын в ответе за отца?
И без того очень непростое положение малообеспеченных заемщиков может усложниться ещё больше. Ряд российских банков сегодня проверяет новую технологию оценки платежеспособности потенциальных заемщиков. Она предполагает использование не только кредитной истории или обеспеченности самого заявителя, но и кредитных историй его родственников — мужа/жены, родителей и детей. Другими словами, на вероятность получения займа теперь может влиять и то, насколько добросовестно погашали кредиты и близкие люди заемщика. И если у них возникали проблемы с выплатой долгов, то заемщику может быть отказано в предоставлении кредита.
Прежде всего, данная методика оценки платежеспособности будет применяться для тех потенциальных клиентов, которые до этого не брали кредитов. Таким способом финучреждения стремятся минимизировать риска дефолта лица, получившего ранее банковские деньги. И во многом такое опасение кредиторов обосновано: уровень доходов населения по-прежнему находится на довольно низком уровне, а стоимость жизни стабильно увеличивается, поэтому рассчитываться по долгам многие должники объективно не имеют возможности. Этим объясняется и то, что возможностью оценивать рискованность клиента по его родственникам заинтересовались, прежде всего, те банки, основной специализацией которых является как раз предоставление потребкредитов гражданам.
В целом, как считают эксперты, такой интерес понятен — для банков выгодно знать о своих заемщиках по возможности больше. Недаром большинство кредиторов просят указывать в заявке данные не только о себе, но и о ближайших родственниках. Это не только потенциальная клиентская база, которую можно использовать для холодных звонков и различных маркетинговых акций. Это своего рода “подушка безопасности”, которой банк может воспользоваться при возникновении проблем с тем или иным клиентом. Однако здесь не учитывается то обстоятельство, что нередко отношения даже между самыми близкими людьми могут сводиться к редким звонкам по праздникам. Также не до конца понятно, как могут влиять на платежеспособность друг друга супруги, не оформившие официальный развод, но не проживающие совместно. Едва ли подобные нюансы будут учитываться банками при такой “круговой поруке”.
Идея невыгодная, но запретить ее нельзя
По мнению ряда юристов, специализирующихся на сфере банковского права, принятие такой схемы оценки платежеспособности клиентов принесет финансовым организациям больше проблем, нежели плюсов.
Что касается законности оценки надежности клиента по кредитным историям его родственников, то здесь нарушений нет. Естественно, граждане не несут ответственности за действия своих дееспособных родственников за исключением тех случаев, когда первые выступали созаемщиками либо поручителями по займам вторых. Однако в то же время каждый банк может оценивать благонадежность потенциальных клиентов по собственным правилам, предъявляя индивидуальные требования для каждого обратившегося гражданина. Это значит, что кредиторы вправе учитывать материальное положение и кредитную дисциплину его родственников, для чего могут использоваться данные из открытых источников, а также информация, полученная с разрешения потенциального заемщика.
Появление самой идеи учитывать кредитную репутацию родственников обусловлена стремлением банков минимизировать риск работы с неблагонадежными заемщиками. А таких “постоянных должников” в России становится с каждым годом все больше и больше. Зарплаты в нашей стране по-прежнему достаточно низкие, цены же регулярно прибавляют в весе, поэтому на выплату долгов остается все меньше средств. И каждый последующий кредит только усугубляет положение таких заемщиков. Поэтому отдельные банки уже внедряют в свою деятельность новые технологии скоринга, пусть пока только в тестовом режиме.
Однако еще очень рано говорить о возможности использования данного метода в обозримом будущем всеми банками. Вокруг него еще слишком много неясных моментов, в частности, не проработана схема получения банками сведений о гражданах, которые с большой вероятностью никогда не являлись их клиентами. Кроме того, потребуются колоссальные аппаратные и технические мощности для обработки столь внушительного объема данных. Несомненно, здесь будет катастрофически много ошибок. Кроме того, придется разработать механизм работы с “человеческим фактором”. Так, если после развода один из супругов оставил фамилию другого, а тот проявил себя как неблагонадежный заемщик, то первому субъекту при обращении в банк за кредитом могут отказать из-за “плохой кармы” фамилии.
Кроме того, чтобы собрать действительно полную информацию, банкам не обойтись без содействия со стороны полиции и органов власти, т.к. одних только сведений из БКИ здесь будет явно недостаточно. Однако на законодательном уровне запрещена передача органами власти без объективных оснований сведений о гражданах третьим сторонам - в особенности негосударственным организациям. Исходя из этого, можно с большой долей вероятности предположить, что все данные, которыми придется оперировать банкам при принятии новой методики скоринга, будут в значительной степени приблизительными. Кроме того, внедрение и отладка такого нововведения потребует от кредитных организаций колоссальных затрат.
Для потенциальных заемщиков новая инициатива опасна тем, что в случае отказа по кредитной заявке, независимо от причин, оспорить данное решение нельзя - Законом такая возможность в принципе не предусмотрена. Здесь проявляется ключевое отличие банковской деятельности от торговли: продавец, если нет никаких запретов и ограничений, обязан продать клиенту тот или иной товар, банки же невозможно обязать выдавать займы по любой заявке. Более того, в последнее время активизируется как раз-таки обратная политика. В целом, как говорят знатоки банковской сферы, любой кредитор всегда может найти причину, чтобы отклонить заявку любого клиента. В то же время очень сомнительно, что банки будут отказывать благонадежным, перспективным клиентам только из-за того, что тот или иной их близкий родственник ранее имел проблемы с возвратом долгов.
В целом же, идея оценивать клиентов по благонадежности их родственников вполне соответствует текущей ситуации на кредитном рынке. Количество проблемных клиентов регулярно увеличивается, все больше заемщиков признают себя банкротами. Более того, о необходимости ограничить активность выдачи потребительских кредитов уже в открытую говорят представители Центробанка и разных уровней власти. Однако это не означает, что от таких займов нужно отказываться полностью. На сегодняшнем рынке представлено огромное количество кредитных программ с различными условиями, целями и особенностями - и среди них можно выбрать оптимальный вариант для любого заемщика. Сделать это позволяет обращение к услугам кредитного брокера. Специалисты такой организации составят точный портрет клиента, учитывающий его финансовые потребности и возможности, благонадежность и другие обстоятельства - и с учетом этих сведений подберут наиболее подходящие банковские предложения. Выбор делается из всех актуальных предложений рынка, что делает его объективным. В то же время участие кредитного брокера положительно влияет на благонадежность потенциального заемщика в глазах кредитной организации - а это повышает шанс на получение займа на более привлекательных условиях.