Стратегия смягчения негативных последствий наводнений является одним из важных компонентов комплексного управления рисками наводнений. В этом смысле главную роль играют Правительство и страховые компании. Во многих странах отсутствует строгая юридическая обязанность правительств предоставлять помощь в случае ущерба от наводнений.
В Словацкой Республике (СР) законодательная система не налагает на правительство обязательства участвовать в возмещении ущерба, причиненного наводнением людям и фирмам, но может предусматривать единовременный финансовый взнос пострадавшим, особенно в случае нанесения массового ущерба в результате наводнения. Поэтому частные страховые компании играют более важную роль в стратегии ликвидации негативных последствий наводнений. В Словакии действует 14 страховых компаний, которые страхуют здания и домашнее имущество в сфере страхования, не связанного со страхованием жизни.
Анализ тенденций и пространственной изменчивости страхования рисков наводнений в Словакии на основе данных Allianz-Slovak Insurance Company за период 2002-2011 годов указывает на сравнительно выраженное снижение интереса населения к страхованию имущества от наводнений. Так, по состоянию на конец 2011 года только 54,4% страховых полисов были активны против ситуации 2002 года.
Это снижение может быть вызвано несколькими причинами. Мадаева и др. указывают, например, на социально-экономическое положение населения и общее недовольство застрахованных суммами компенсации. Существенной причиной является также отказ страховщиков предоставить какое-либо возмещение.
Это приводит к разочарованию и недоверию, что страховая компания не возместит реальную стоимость ликвидации ущерба. Эти утверждения были также подтверждены эмпирическими данными, полученными в ходе анкетирования, которое касалось четырех аспектов риска наводнений:
- опасность наводнений и ущерб от них,
- индивидуальная защита от наводнений,
- осведомленность об опасности наводнений,
- экономическая и социальная уязвимость.
Анкетирование проводилось в июне-июле 2015 года в шести муниципалитетах (3 082 домохозяйства), расположенных в верховьях бассейна реки Мыявы.
Возможно, недовольство населения страховым положением связано с тем, что люди не до конца прочитали общие и специфические условия страхования (ОУ), в которых содержатся предельные факторы страховых требований и их суммы. Общие ИС компаний, работающих в СР, как правило, схожи, но страховое покрытие и возмещение ущерба, причиненного наводнениями, зависит от конкретных условий в отношении риска наводнения, которые отличаются в каждой компании. Большинство страховых компаний в период с 2010 по 2014 год (после экстремальных паводков 2010 года) обновили свои СК по страхованию имущества.
Объем имущественного страхования
Страхование имущества подразделяется на две основные категории: страхование зданий и домашнего хозяйства. Объектом страхования, как правило, является здание (семейный дом или квартира), в котором возмещается ущерб, причиненный несъемным (внешним и внутренним) неразделимым элементам здания и соединительным элементам.
Объектом страхования домашнего хозяйства является содержимое домашнего хозяйства в семейном доме, квартире или даче/доме отдыха, которое обслуживает домашние хозяйства или удовлетворяет потребности застрахованных или застрахованных членов домашнего хозяйства. Можно заключить отдельные договоры страхования зданий и домашнего хозяйства.
В частности, если основной причиной страхования является ущерб, вызванный опасностью наводнений, страхование должно быть сосредоточено также и на защите имущества, находящегося вне самого здания. Важно выяснить, являются ли и при каких условиях объектами страхования другие здания, расположенные на принадлежащем имуществу участке, сам участок (сад), посевы/урожай и т.д., а также являются ли они объектами страхования.
Большинство страховых компаний страхуют хозяйственные постройки (здания, не предназначенные для проживания на прочном фундаменте или прочно прикрепленные к местности, такие как дачи, гаражи, сельскохозяйственные постройки и т.п.). Однако земельные участки, сельскохозяйственные культуры, теплицы и пластиковые теплицы, как правило, не являются объектами страхования.
Aegon является единственным страховщиком, который предлагает страхование урожая, выращенного для личного потребления и сельскохозяйственной продукции после сбора урожая, в рамках базового страхового пакета в составе домашнего имущества.
Аналогично, одна страховая компания (Axa) предлагает страхование роста, садовой архитектуры и теплиц в своем верхнем варианте (в рамках страхования зданий). Три страховые компании (Union, Allianz и Groupama) предлагают возможность дополнительного страхования садов, растений и деревьев, включая сбор урожая, для их базового страхования.
Особой категорией являются дворовые животные и домашние животные, которые либо вообще не включены в страхование имущества (Astra, Ergo, Poštová banka, Union, Uniqa), либо застрахованы в рамках базового домашнего страхования, но всегда имеют фиксированную страховую сумму (остальные предприятия).
Что касается страховой защиты, то в случае наступления страхового случая, важную роль играет стоимость следующих вещей: уборка/очистка и сушка застрахованных вещей; удаление/утилизация оставшихся поврежденных или поврежденных страховым случаем вещей; альтернативное жилье, если здание/домохозяйство стало жилым; после наступления страхового случая хранение страховых вещей в арендованных помещениях и меры по их отводу/смягчению в случае наступления неотвратимого страхования.
Перед подписанием полиса, помимо ознакомления с объемом страхования, необходимо запросить информацию обо всех конкретных условиях, касающихся исключений и лимитов страховой защиты.
Заключение
Если бы люди были достаточно осведомлены о предмете страхования и рисках, о которых идет речь при покупке страховки, многие недоразумения можно было бы избежать.
Однако они скорее концентрируются на минимально возможных премиях и игнорируют объем страховой защиты, полагая, что заключение договора страхования означает страхование ущерба, причиненного их имуществу.
Что касается страхования рисков наводнений, то знакомство с изолирующими конденсаторами имеет решающее значение и необходимо. Таким образом, застрахованный четко избежит возможного разочарования во время предъявления требования, если может случиться, что здание/домашнее хозяйство застраховано от опасности наводнения, но ущерб не возмещается либо не возмещается вовсе, либо возмещается в ограниченном размере из-за исключений и ограничений по страхованию.