С 1 октября 2019 года банки стали по-новому оценивать кредитных заемщиков-физлиц. Центробанк разработал единую методику под названием ПДН и выпустил указания № 5114-У и № 5115-У, которые отныне должны применяться при оценке риск-профиля заёмщика.
ПДН - предельно-допустимая нагрузка.
Использовать ПДН теперь должны не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО).
Причем, рассчитывать этот параметр финансовым организациям придётся как в случае выдачи микрозайма на 10000 рублей, так и в случае выдачи большого кредита на 1000000 рублей. А также когда нужно увеличить лимит по кредитной карте.
Что это за параметр и что он показывает?
ПДН определяется, как отношение долговой нагрузки заемщика к его среднемесячным доходам. Данные по долговой нагрузке заемщика банкам и микрофинансовым организациям поставляют бюро кредитных историй, а данные по доходам - фонды пенсионного и социального страхования ПФР, ФСС, а также сами заемщики - при заявке на кредит обычно просят предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.
Например, если заемщик исправно выплачивает за кредиты по 25000 рублей в месяц, имея при этом среднемесячный доход 50000 рублей в месяц, его текущий ПДН = 50%.
Если банк или МФО выдаст ему еще один кредит с ежемесячной выплатой в 10000 рублей, новый ПДН составит 70%, который и войдет в расчет.
А если есть действующая кредитная карта или карта с овердрафтом?
В этом случае возможны два варианта.
Для расчёта ПДН возьмут:
- 5% от кредитного лимита или
- 10% от величины текущей задолженности.
Финансовая организация выберет на свое усмотрение один из вариантов и приплюсует получившееся значение к текущем платежам по обязательствам.
А если заемщик ранее выступил созаемщиком или поручителем по чужому кредиту?
Если выступил созаемщиком, на ПДН это влияет, а если поручителем, то нет.
В случае “созаема” банк считает долговую нагрузку в зависимости от доходов созаемщиков. Например, если кредит составляет 100000 рублей с платежом 10000 рублей в месяц, доход одного созаемщика при подаче заявки на кредит был равен 40000 рублей в месяц, а второго - 60000 рублей в месяц, то банк и “повесит” для расчета ПДН на первого - 4000 рублей в месяц, а на второго - 6000 рублей в месяц, независимо от того, кто фактически вносит платежи.
На что повлияет новая методика?
Теперь если банк решит выдать кредит клиенту с ПДН > 50%, ему придется отчислять повышенные резервы, что естественно банку невыгодно.
Величина начисляемых резервов будет определяться не только предельно-допустимой нагрузкой, но и средним процентом, который платит заемщик по своим текущим долгам - так называемому коэффициенту ПСК. Если потенциальный заемщик набрал слишком много дорогих микрокредитов, ПСК по нему будет выше и резервы придется отчислять больше; если у него “дешевая” ипотека по ставке менее 10% годовых, ПСК будет ниже и резервы тоже.
В результате нововведения ЦБ не запретил выдавать кредиты сильно закредитованным гражданам, но сделал эту процедуру довольно невыгодной для кредитных организаций. Банки по-прежнему могут раздавать кредиты направо и налево, но им это влетит в копеечку. За излишний риск придется платить.
Для обычных граждан введение ПДН скорее всего приведет к тому, что кредиты в банках будет получить сложнее. Без новых кредитов останутся наиболее закредитованные граждане. Микрофинансовые организации более лояльны к повышенным рискам и несмотря на необходимость в повышенных резервах, согласятся их “отстегивать” и соответственно выдавать рискованные займы. Так что МФО получат новых клиентов.
А если у заемщика серая зарплата?
Многие жители РФ до сих пор получают зарплату в конвертах, которая не проходит официально “по бумагам”. Банки в курсе этого и чтобы не лишаться потенциально хороших заемщиков, не всегда смотрят на официальные данные из справки 2-НДФЛ, а оценивают доходы косвенно. Некоторые банки даже придумали специальные справки по форме банка, которые просят потенциальных заемщиков заполнить самостоятельно и заверить у руководства организации или бухгалтерии.
Также существуют методики оценки доходов клиента на основе средней зарплаты по рынку в зависимости от профессии клиента, по среднедушевому доходу в регионе проживания или собственные “сложные” модели.
В случае применения последнего подхода повезет жителям богатых регионов, таких как Москва, Санкт-Петербург, ХМАО с высокими среднедушевыми показателями. Здесь кредит будет получить проще. Но все будет зависеть от внутренней политики банка - какая модель применяется.