Пришло время обратить внимание на свои деньги
Вы обращаетесь к врачу не реже одного раза в год, чините машину в автомастерской, ставите напоминание о уборке дома. Так почему бы не уделять своему финансовому здоровью такое же ежегодное внимание? "Копание в ваших цифрах - это не упражнение в суждении — это способ убедиться, что нет никаких сюрпризов и установить намерения на будущее”, - говорит Маниша Такор, основатель финансового образования MoneyZen в Портленде, штат Орегон, и соавтор Get Financial Naked. Вот как оценить свое финансовое положение, чтобы вы могли видеть, какие области становятся сильными — и которые могут нуждаться в некоторой корректировки.
1. Чистый Капитал
Чистый капитал - это стоимость всех активов, минус общая сумма всех обязательных платежей. Или, проще говоря, это то, что у вас есть минус то, что вы должны. “Это дает вам непосредственное представление о том, переводятся ли поступающие деньги в богатство, которое вы можете использовать позже", - говорит Такор. Сначала подсчитайте свои активы: сколько у вас на банковских счетах? Каков текущий баланс ваших пенсионных и инвестиционных портфелей? Сколько будет стоить ваш дом или квартира, если вы выставите его/её завтра на продажу? У вас есть что— нибудь ещё — автомобиль, дача, драгоценности - стоит ли это включать? Затем подсчитайте вещи, которые вы должны, как ваша ипотека, студенческие кредиты, долги по кредитным картам и автокредит. Эта первая сумма минус вторая равняется вашему чистому капиталу.
Что делать дальше “вы проверяете два момента с чистым капиталом: что он не отрицательный и что он движется вверх”, - говорит Такор. Если вы никогда раньше не рассчитывали свой собственный капитал, подумайте об этом как о самом главном. Богатство не должно расти совершенно прямолинейно — может быть, в один год рынок недвижимости падает или ваш портфель акций спотыкается — но вы хотите сделать все возможное, чтобы подтолкнуть это число выше. Конечно, если ваша зарплата и расходы находятся на одном уровне, ваш собственный капитал не может сильно вырасти. Чтобы получить вещи, которые растут, вы можете либо получить больше денег (гигантский непредвиденный доход, планомерное повышение зарплаты) или держать дольше средства, чем вы делаете сейчас (через сбережения или инвестиции). Или в идеале - сделать и то и другое!
2. Чистый Заработок
Вы знаете свою зарплату, но сколько вы на самом деле приносите домой? "Люди не знакомы с этим числом и склонны переоценивать, сколько они зарабатывают после уплаты налогов",-говорит Рэйчел Рабинович, директор по финансовому планированию общества взрослых, группы финансового образования в Бруклине, штат Массачусетс. Взгляните на свой платежный лист и обратите внимание на частоту.
Что делать дальше: Теперь, когда вы знаете, сколько вы приносите средств домой, убедитесь, что вы используете эти деньги для поддержки ваших целей. Такор является поклонником правила 50-30-20: половина вашей зарплаты должна идти на необходимые нужды, 30 процентов - на вещи, которые не нужны, но очень хочется и 20 процентов - на сбережения и погашение долгов. Большинство людей в основном не дружат с экономией, но с количеством желаний у них всё очень хорошо. Главное не паникуйте, если ваш бюджет окажется не в порядке. Но любой прогресс, который вы можете сделать, стоит того.
3. Кредит
Существует Объединенное Российское бюро — оно отслеживает вашу кредитную историю, которую фирмы финансового анализа, такие как Сбербанк или Banki.ru, используют для изучения вашего счета.
Нужно перейти на Equifax, чтобы получить бесплатный кредитный отчет. Вы найдете подробную информацию о всём, что тянет вниз ваш счет. Проверка на наличие ошибок - по данным Федеральной торговой комиссии, один из пяти спорных отчетов содержит один, и в то время как большинство из них являются незначительными ошибками (например, неправильные адреса), 20 процентов выявленных ошибок достаточно велики, чтобы поднять счет после исправления. Если ваш отчет не содержит ошибок, знайте, что самые верные способы поддержать ваш счет - вовремя оплачивать кредиты и сокращать свой долг.
4. Процентная Ставка
Если вы купили свою квартиру с регулируемой ставкой ипотеки, процентная ставка будет меняться ежегодно после первоначального установленного периода в три, пять или семь лет. Скачет ли он или падает, это вне вашего контроля, но вы должны быть готовы, если что-то поменяется. "Убедитесь, что ваша ставка конкурентоспособна, даже если у вас есть ипотека с фиксированной ставкой”,-говорит Такор.
Рефинансирование - это все о запуске чисел, чтобы выяснить, стоит ли ежемесячная экономия от более низкой ипотеки и кредитных сборов. Banki.ru предлагает полный онлайн калькулятор. Если рефинансирование, по-видимому, имеет финансовый смысл, поговорите с вашим ипотечным кредитором.
5. Сбережения
Ваши сбережения должны соответствовать вашим финансовым целям, охватывая как краткосрочную, так и долгосрочную перспективу. Чтобы убедиться, что это правда, проверьте остатки на вашем накопительном счете или депозите и пенсионном портфеле.
В зависимости от вашего финансового положения, три-шесть месяцев жизни - это цель для экономии на черный день, но эта сумма может показаться высокой для большинства. Чтобы двигаться к нему, подсчитайте не подлежащие обсуждению расходы. (Ипотека, продукты, страховка? Да. Одежда, путешествия, развлечения? Нет.) Это число отражает ваши крайне важные расходы на жизнь, и если вы потеряете даже месячную зарплату, это даст вам душевное спокойствие. Что касается выхода на пенсию, экономия 15 процентов от вашей зарплаты идеальна. Если вас там нет, подумайте о том, чтобы увеличить свой вклад всего на 1 процент. Сейчас это будет не очень большая сумма, но потом все сложится.
6. Процентные Ставки по Кредитным Картам
Средняя российская семья с долгами по кредитным картам имеет баланс в размере 1.070.000 ₽ , согласно последнему ежегодному опросу Росстат. Оцените свои долговые расписки: войдите на сайт каждой кредитной компании и оцените свои процентные ставки от самых высоких до самых низких.
Финансовые профи могут хмыкать и хныкать о том, когда и имеет ли смысл досрочно погашать ипотечные или студенческие кредиты, но почти все согласны с тем, что задолженность по кредитным картам - это первоочередный приоритет. Сделайте хотя бы минимальные платежи по всем своим счетам и бросьте любые дополнительные деньги на карту с самой крутой процентной ставкой. Как только эта карта будет погашена, сосредоточьтесь на следующем самом высоком тарифе. И как только Вы наконец избавитесь от долгов, перенесите эти ежемесячные расходы на сбережения. Вы не почувствуете разницы в своем бюджете, но вы почувствуете ее в своем собственном капитале.
Дорогой Читатель,
если тебе понравилась данная статья, обязательно ставь лайк и напиши комментарий. Это очень мотивирует на создания следующих статей. Тебе не сложно, а нам очень приятно)