В условиях быстро меняющихся финансовых рынков и повышения индивидуальной ответственности, в частности за пенсионный доход, способность принимать обоснованные финансовые решения приобрела первостепенное значение.
Тем не менее, эмпирические исследования, проведенные в различных странах, показывают, что многие люди мало знают о концепциях, лежащих в основе сбережений и инвестиционных решений. Это может иметь существенные последствия для финансового благополучия, особенно в связи с накоплением пенсионных средств.
- Такая неграмотность не только очень распространена, но и особенно остро стоит среди женщин. Это важно, поскольку женщины, как правило, живут дольше, чем мужчины; таким образом, их потребности в сбережениях различны.
Данные из Соединенных Штатов свидетельствуют о том, что смерть супруга является важным определяющим фактором бедности среди женщин пожилого возраста.
- Кроме того, женщины, как правило, менее привязаны к рынку труда, прерывая свою карьеру из-за деторождения и потенциально располагая меньшими финансовыми ресурсами на протяжении всего жизненного цикла.
- При меньшем объеме имеющихся ресурсов и более высокой продолжительности жизни финансовое обеспечение женщин после выхода на пенсию может оказаться под угрозой.
- Женщины гораздо реже планируют и, следовательно, реже готовятся к выходу на пенсию, чем мужчины.
В недавнем исследовании авторы привели данные обследований финансовой грамотности по всему миру с особым акцентом на женщинах, для того чтобы дать представление о гендерном разрыве в финансовой грамотности.
Авторы использовали данные американских, голландских и немецких исследований для оценки уровня финансовой грамотности с помощью как объективных, так и субъективных показателей.
- Одним из преимуществ использования данных из этих стран является то, что исследователи смогли скоординировать усилия по сбору данных и использовать информацию, которая является строго сопоставимой по странам.
Кроме того, они смогли использовать институциональные особенности, такие как различия в Восточной и Западной Германии, для получения дополнительной информации о корнях таких различий в этой грамотности.
Исследование подтвердило наличие значительных гендерных различий в такой грамотности в США, Германии и Нидерландах.
Женщины-респонденты не только реже отвечают на вопросы финансовой грамотности правильно, но и с большей вероятностью заявляют, что они не знают ответов на эти вопросы.
Гендерные диспропорции в разных странах являются значительными и поразительно схожими. Гендерный разрыв в финансовой грамотности сохраняется даже после учета семейного положения, образования, доходов и других социально-экономических характеристик.
Более того, гендерный разрыв в такой грамотности есть даже у молодежи, несмотря на более высокий уровень образования и участия молодых женщин в рабочей силе.
Авторы предположили, что женщины вряд ли консультируются с финансовыми консультантами, чтобы компенсировать недостаток знаний.
Гендерные различия проявляются не только в объективных показателях этой грамотности, но и в финансовой грамотности, отражаемой в отчетности.
Когда их просят оценить их финансовые знания, женщины, как правило, дают себе более низкие оценки, чем мужчины. Существует несоответствие между фактической и самооцениваемой грамотностью, и масштабы этого несоответствия также различаются между женщинами и мужчинами.
- Финансовая грамотность обычно связана с поведением: Те, кто более грамотен в финансовом отношении, чаще планируют выход на пенсию, вкладывают средства в фондовый рынок и обращают внимание на комиссионные, а также берут займы по низким ценам.
- Финансовая грамотность также может быть связана с повышением финансового благосостояния. Структура нашего доклада выглядит следующим образом.
Авторы сосредоточены на результатах, полученных в Соединенных Штатах, Нидерландах и Германии, и показывают, что разрыв является очень значительным и не исчезает, даже если учесть ряд демографических и экономических характеристик.
- Анализ такой грамотности в различных странах и в различных подгруппах населения показал, что финансовое незнание особенно остро стоит среди женщин.
Это имеет далеко идущие последствия, поскольку финансовая грамотность может быть связана с важными финансовыми решениями, такими как планирование выхода на пенсию и накопление пенсионных средств.
- Особую обеспокоенность вызывает тот факт, что финансовая неграмотность более широко распространена среди одиноких женщин и вдов, у которых нет партнера или супруга для консультаций при принятии финансовых решений.
Кроме того, среди молодежи все еще существует гендерный разрыв в финансовой грамотности. Низкий уровень финансовых знаний может иметь серьезные последствия в связи с ростом индивидуальной ответственности за пенсионное обеспечение.
Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что женщинам особенно трудно получить независимую и качественную консультацию. Поэтому расширение финансовых знаний женщин и оснащение их инструментами для принятия грамотных экономических решений должно быть одним из главных приоритетов для директивных органов.
Хотя для понимания причин гендерных различий в финансовой грамотности необходимо провести дополнительные исследования, хорошая новость заключается в том, что многие женщины признают свою неосведомленность, о чем свидетельствует их склонность оценивать себя на низком уровне по шкале личных финансовых знаний.
Эта осведомленность делает их идеальной мишенью для программ финансового образования. Предыдущие исследования показали, что программы финансового образования, по-видимому, особенно успешны для женщин.
Некоторые исследования представляют доказательства того, что женщины с огромной вероятностью, чем мужчины, изменят свое поведение после посещения семинара по пенсионным целям и сберегательному поведению.
В частности, они с большей вероятностью увеличат свой пенсионный возраст и скорректируют свое сберегательное поведение. Программы финансового образования могут быть достаточно эффективными для женщин. Фокус-группы и глубинные интервью с женщинами показывают, что женщины хотели бы, чтобы такие программы предлагались.
Учитывая гендерные различия, выявленные в исследовании, эффективным способом продвижения вперед программ финансового образования является раздельное обучение женщин и мужчин и предложение программ, признающих различия между женщинами и мужчинами как с точки зрения финансовых знаний, так и с точки зрения финансового поведения.