Как всем известно, в Америке очень много денег. Американцы только тем и заняты, что платят друг другу за всякую всячину.
Делают они это, как правило, через банк, но совсем не так, как это привыкли делать мы.
Во всём мире, чтобы заплатить кому-то (человеку или организации) через банк, нужно знать номер его счёта и имя владельца. На худой конец, номер карты или номер телефона.
Однако если вы задолжали американцу пару долларов и спросите номер его карты или счёта, он сделает круглые глаза и недоверчиво посмотрит на вас, будто бы вы сказали что-то очень бестактное.
В общем-то, так оно и есть.
Чеки
Чтобы перевести американцу, скажем, пятьдесят долларов, номер его счёта спрашивать не принято. Вместо это надо сказать ему: "вот номер моего счёта, пойди и сними оттуда пятьдесят долларов".
Понятное дело, что просто так абы кому деньги в банке со счёта не выдадут (на самом деле выдадут, но об этом чуть ниже). Нужно как-то сообщить банку, что вы разрешаете мистеру Джону Смиту снять у вас со счёта определённую сумму. Для этого и служит чековая книжка.
Чек — это записочка для банковского служащего, в которой написано: "если к вам придёт некий Джон Смит и попросит с моего счёта $50.00 — всё нормально, выдайте, я разрешил. Число, подпись".
Чеки выписывают на специальных бланках, которые вырывают из чековой книжки. Её заказывают в типографии. Напечатать книжку на 100 чеков стоит от 5 до 30 долларов. Некоторые банки дарят их своим клиентам в подарок за открытие счёта.
Оформление страниц и обложки можно выбрать из каталога, а то и сделать своё.
Номер счёта и имя его владельца печатают на чеках особым, защищённым от подделки шрифтом и специальными магнитными чернилами.
Однако в типографии никак не проверяют: своё ли имя и номер счёта указал заказчик?
Система эта очень ненадёжная и неудобная. Когда вы платите денежным переводом — всё понятно: с вашего счёта деньги списались, а к получателю ушли. А как быть с чеком? С ним могут прийти в банк и через месяц, когда вы про него уже и думать забыли. Да и денег к тому времени на счету может не быть. Тогда чек "отскочит" (bounce). Это неприятно для всех.
Денежные переводы
В банках США есть система денежных переводов, когда вы сами говорите банку, кому и сколько отправить. Но и у неё есть ряд недостатков.
Во-первых, переводы занимают очень много времени: до пяти рабочих дней. В течение этого времени ни отправитель, ни получатель не могут пользоваться деньгами.
Во-вторых, переводы работают в обе стороны.
Зная номер счёта, можно не только перевести на него деньги, но и снять их оттуда.
Изначально это было сделано для удобства ежемесячных платежей. Зачем, скажем, телефонной компании каждый месяц посылать по почте счёт, а потом дожидаться чека, если можно просто снять нужную сумму со счёта самому безо всякой мороки?
Однако этим может воспользоваться любой проходимец. Деньги можно украсть, открыв фирму-однодневку, подделав чек, а то и просто введя чужие данные на странице платежей за какой-нибудь проходной товар, который легко продать за наличные. Для этого нужно знать номер счёта и имя его владельца, и более ничего.
Всё это, напомню, напечатано на каждом чеке, который на своём пути в банк проходит порой через десятки рук.
Конечно, мошеннические платежи достаточно легко оспорить. Следует позвонить в банк и сказать, что деньги списаны без вашего согласия.
Но этим пользуются мошенники другого рода, которые получают товар или услугу, а потом говорят, что ничего не покупали и не заказывали. Жертвами такого мошенничества становятся продавцы и поставщики услуг.
При такой системе никто толком не знает, сколько у него точно сейчас денег в банке и не исчезнут ли они со счёта в ближайшем будущем.
Поэтому-то в США и не принято говорить посторонним номер своего счёта и не принято им интересоваться.
Дональд Кнут и жулики
Порой доходит до забавного. Например, программист и учёный-математик Дональд Кнут раньше высылал каждому, кто заметит опечатку в его книге, чек на сумму $2.56. Эти чеки очень высоко ценились в среде программистов.
Конечно, никто с ними в банк не ходил. Все их хранили как сувенир. Скорее всего, на это хитрый профессор Кнут и рассчитывал.
Однако в 2008 году у маститого учёного вышла неприятность — кто-то стал подделывать его чеки и воровать со счёта деньги. Выяснить, кто это был, никакой возможности не было — чеков он разослал многие сотни.
Счёт пришлось закрыть, и чеки в дальнейшем высылать он стал сразу сувенирные, для предъявления в вымышленный банк в выдуманной им стране Сан-Сериф (San Serriffe).
Кассирские чеки и мгновенные переводы
Если всё-таки нужно сделать окончательный и бесповоротный платёж, в котором обе стороны будут уверены на все сто, следует выписать кассирский чек (cashier's check) или сделать электронный перевод (wire)
Кассирский чек можно выписать только при личном визите в банк. При этом банк сразу блокирует нужную сумму и держит её у себя на счёте до тех пор, пока чек не будет предъявлен к оплате.
Сам чек при этом подписывает не владелец счёта, а сотрудник банка — ведь именно банк теперь следит, чтобы средств на оплату чека всегда хватало. Поэтому этот чек и называется "кассирский".
Электронный перевод можно сделать в банке или через приложение на компьютере или в телефоне. Деньги зачисляются мгновенно и приходят сразу на счёт получателя.
Недостаток обоих этих способов — высокая цена, от 15 до 200 долларов, в зависимости от банка и суммы перевода.
Поэтому ими пользуются только в особых случаях: например, когда надо заплатить первоначальный взнос за дом, купленный в ипотеку.
Платите по счетам вовремя!
