При заключении договора с банком в большинстве случаев можно выбрать что происходит с долгом при досрочном погашении части кредита с аннуитетным платежом - уменьшить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.
В первом случае размер платежа останется прежним, но уменьшится срок кредита, во втором случае – все наоборот, срок прежний, но взнос уменьшится.
Так какая из схем более выгодная?
Здесь есть разные варианты развития событий:
1 Платеж, направляемый заемщиком на погашение кредита не изменяется.
Если отправлять на погашение ипотеки 3 000 000 под 9,1 % с аннуитетным платежом 27 185 рублей дополнительно каждый месяц 10 000, т.е. по 37 185 рублей, то кредит будет погашен за 126 месяцев вне зависимости от выбранной схемы. Экономия на переплате составит 1 812 094 рубля.
2 Сумма, направляемая на досрочное погашение может меняться от месяца к месяцу, либо это нерегулярное внесение средств, например от налогового вычета.
В данном случае существенно выгоднее будет сокращение срока кредита.
Например, при ипотеке на 3 000 000 на 20 лет под 9,1 % дополнительный взнос 10 000 в первый месяц погашения при уменьшении срока платежа сократит переплату на 60 835 рублей.
Если выбрать уменьшение платежа, то экономия составит всего 21 689 рублей.
Разница в 3 раза!
Рекомендации по выбору схемы
Потенциально во всех случаях наибольшую выгоду принесет схема с уменьшением срока кредита. Но уменьшение платежа может выручить при возникновении финансовых трудностей в будущем, поскольку долговая нагрузка окажется меньше.
Выбор схемы должен осуществляться с учетом характера заемщика. Если у заемщика плохо с дисциплиной, то он может просто потратить сэкономленные на ежемесячном взносе средства. Тогда лучше выбрать вариант с уменьшением срока кредита.
Для максимальной финансовой выгоды при нерегулярных дополнительных взносах лучше выбрать уменьшение срока кредита.
Если есть ограничения на внесение дополнительных платежей со стороны банка, то лучше выбирать сокращение срока.
Если с силой воли все в порядке и есть возможность регулярно делать дополнительные взносы рекомендуем все-таки выбрать вариант с уменьшением ежемесячного платежа, ведь в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика ему будет проще справляться с меньшими платежами и дольше оставаться на плаву.
Если одолевают сомнения на счет будущего финансового состояния - то уменьшайте размер платежа. На самом деле, в этом случае лучше вообще кредит не брать…
Но ситуации бывают разные, а мы лишь показали Вам разницу между этими двумя схемами.
Спасибо за внимание.
Ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал.