В России очень не хватает человечного банка, который работал бы на принципах всеми забытых кооперативных «касс взаимопомощи». Банка, который предоставлял бы дешёвые кредиты в трудных жизненных ситуациях.
На самом деле их немного, например: нужны средства, чтобы похоронить умершего; требуются деньги на лечение; нужен образовательный кредит или деньги на приобретение средств производства (скажем, компьютера для фриланса дома); необходим заём на расширение жилплощади.
Как раз большинство таких ситуаций банки финансируют неохотно или вообще не финансируют. А любят кредитные организации раздавать потребительские займы. Хотя трудно вообразить себе что-то более нелепое, нелогичное и социально опасное, чем кредиты на айфоны, кабальные ипотечные авантюры и привычки некоторых одалживаться в МФО под дикие 365% годовых.
В 2015 году доцент кафедры «Управление персоналом и психология» Финансового университета при Правительстве РФ Юлия Мужичкова в своем исследовании «Психология обыденных представлений о долгах и кредитах» писала:
«…Долг ассоциируется с такими явлениями, как тревога, стресс, депрессия, суицидальные мысли и аддиктивное поведение и, наконец, социальные последствия. Сами долги также могут влиять на социальные отношения людей, что выражается в их социальной изоляции и социальном исключении…»
Тем не менее Центробанк РФ в октябре 2019 года сообщил, что 54% работающих россиян имеют хотя бы один кредит. Долговая нагрузка населения достигла максимума за последние 7 лет. Её показатель составляет 10,6% — то есть в среднем больше половины россиян должны отдавать десятую часть своего ежемесячного дохода кредиторам.
Налицо какое-то двоемыслие в головах людей. Что такое долги, они вроде бы понимают, но собственную долговую нагрузку наращивают год от года. Чем это объясняют учёные?
Французский социальный психолог Серж Московичи считал, что в постиндустриальном обществе «…движение денег не терпит остановки: течение к будущему в виде накопления или страхования сталкивается с противоположным течением, обращённым в прошлое в виде долга или процента…»
Такая конструкция, по мнению Юлии Мужичковой, заставляет современного человека «распадаться» на бесчисленное количество сменяющих друг друга социальных ролей и личностных идентичностей, которые он демонстрирует другим людям. И это множество своих «Я» люди просто не в состоянии осознать и структурировать.
Проще говоря, человеку требуется не быть, а казаться кем-то для работодателя, для супруга, для детей, для друзей, для кредиторов. И он в своих ролях путается.
Маска под названием «финансовая успешность» сегодня имеет в российском обществе какую-то феноменальную ценность. Вероятно, потому, что другие ценности страну не объединяют, общего видения будущего никто не предлагает десятилетиями. Россиянам остается только пытаться быть «в плюсе» материально.
Лишь с помощью «пристойного» стиля потребления в новой «монетарной цивилизации» люди могут ответить себе и другим на вопрос «кто я?» При этом множество россиян выбирают такой путь казаться «успешными», который им, если подумать, не по карману.
По данным Минфина, 8 миллионов граждан РФ отдают на оплату кредитов более половины своего месячного дохода, и десятки миллионов — более 30%.
Банки помогут вам понять, «кто вы», заманив в кредитную ловушку
Если остановить на улице сто человек и спросить «А как устроена кредитная работа банка?», вразумительный ответ вы получите от очень немногих. Хотя это несложно: банк занимает деньги у Центробанка РФ под низкий процент (сегодня — 6,5% годовых); также банк занимает деньги у населения, привлекая их в качестве вкладов, под чуть более высокий процент (7–9% годовых); а затем раздаёт кредиты физическим и юридическим лицам по заметно более высокой ставке.
С ипотекой происходит то же самое, только часть процентной ставки банкам возмещает государство, оказывая заёмщикам некую «социальную поддержку» при приобретении жилья.
Своих денег у банков в разы меньше, чем денег граждан в виде вкладов и других заёмных средств. Они живут на разницу в процентных ставках и заинтересованы в том, чтобы её максимизировать.
Бизнес заинтересован в том, чтобы быстро продать вам как можно больше товаров. Банки готовы финансировать ваши покупки. Маркетологи изобретают способы склонить вас к ним. И никто не собирается помогать вам в трудных ситуациях, о которых мы говорили выше — это невыгодно.
Исключения — ипотека, потому что за этим строгим, почти «научным» словом скрывается наикабальнеший потребительский кредит, растянутый на многие годы; и отчасти образовательные кредиты (тоже тяжкое ярмо).
Экономисты давно и безуспешно трубят о том, что физическому лицу (в отличие от бизнеса) выгоднее жить на свои. Копить, а не занимать.
Например, даже если у вас в жарком июле сломался холодильник, выгоднее не брать новый в кредит, а чинить старый или ужаться в расходах и накопить на замену. И в жару можно временно начать готовить на один-два приёма пищи и покупать продукты ровно для этого. Нет никаких причин паниковать и хватать холодильник с переплатой в 20+ процентов во что бы то ни стало. Но разве россияне слушают экономистов?
Считается, что экономическое поведение людей диктуется им здравым смыслом. К сожалению, это не так. Социальные психологи, как видим, чуть лучше понимают в кредитной экономике, чем многие узкие специалисты. Предметом сотен исследований является грустный вопрос «на что люди готовы пойти, чтобы казаться успешными?» Общим стал ответ: готовы на многое, если не на всё. И банки с удовольствием помогают среднему человеку совершать это «всё», извлекая звонкую выгоду из потребительской психологии.
А на самом деле обществу нужен хоть один «банк для трудных ситуаций», «банк взаимопомощи». Но такого в России пока нет. И в целом понятно, почему именно.
Автор: Владимир Лакодин
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Facebook и VK!