На плохом примере
Предлагаю уговор. Если в нашем примере не узнаете себя и своих знакомых хотя бы чуть-чуть, не читайте статью. Видимо, у вас и так классный банк или он вам пока не нужен. А если узнаете, прочитайте. Возможно, в будущем она сэкономит вам время.
Креативное агентство «Пьюр сюр майнд». В агентстве пятеро сотрудников, обороты — миллион рублей в месяц, бухгалтер на аутсорсе, ни за что не отвечает, расчетный счет открыт в банке, который посоветовали знакомые. Счет стоит 12 000 рублей в год.
Агентство только открылось, и через полгода приходит клиент из США. Теперь нужен валютный счет. Чтобы открыть счет в долларах, директор Денис едет в банк и пишет заявление. Ждать счета приходится три рабочих дня.
Через месяц на счет компании приходит первая оплата из США, нужен валютный контроль. Но Денис не знает об оплате и ничего не предпринимает. Чтобы узнать об оплате, он должен зайти в личный кабинет на растущей луне и найти сообщение от банка в третьей вкладке слева. Денис пропустил растущую луну и увидел сообщение только на убывающей. Денис платит штраф — 100% от оплаты, потому что нарушил срок валютного контроля.
Потом Денис должен отчитаться перед налоговой. Бухгалтер просит выписку из банка. Выписка стоит тысячу рублей. Пока Денис получал выписку, а бухгалтер готовила отчетность, сроки прошли. Денис снова платит штраф.
Через год еще хуже: ЦБ отзывает у банка лицензию. Деньги компании сгорают, ребята два месяца работают без зарплаты. Ну хоть не закрылись.
Результат: два года с нервами и убытками. А всё потому что Денис халатно отнесся к выбору банка.
Если хотя бы одна ситуация напоминает вас или ваших знакомых, поехали дальше — изучим, на что смотреть при выборе банка.
Оценить надежность
Кому важно. Индивидуальным предпринимателям и компаниям с 1,4 млн рублей на счете и больше.
Почему важно. За последние три года в России закрылись триста банков. Когда банк закрывается, первыми получают компенсации клиенты-физлица, потом — получают долги по зарплате сотрудники банка, а потом очередь доходит до юрлиц. Но обычно очередь до юрлиц не доходит, и деньги пропадают.
Распространенное мнение. Доверять можно только банкам из первой сотни.
На самом деле. В ноябре 2013 у Мастер-банка отозвали лицензию. Мастер-банк был банком из первой сотни, занимал места в рейтингах самых надежных и крупных, среди клиентов — государственные компании. Но Мастер-банк закрыли. Один из клиентов — небольшое агентство из Рязани — потеряло десять миллионов, платить сотрудникам стало нечем, новогодний корпоратив отменили. То же самое и у других клиентов-юрлиц Мастер-банка.
Первая сотня и рейтинги ничего не значат. Чтобы проверить надежность, смотрите на цифры.
Что делать. Если вы ИП и не собираетесь хранить на счете больше 1,4 миллионов рублей, проверьте страхование вкладов. Ищите на сайте банка значок:
Если у вас больше 1,4 миллионов или вы не ИП, а ООО, значок не поможет. Придется разобраться в требованиях Центробанка.
Требования Центробанка называются нормативами, они показывают здоровье банка по финансовым показателям. Если банк выполняет нормативы, рисков мало. Чаще всего Центробанк отзывает лицензию у банка из-за недостаточности капитала и проблем с ликвидностью.
Достаточность капитала. Этот норматив следит за проблемами с кредитами. Если клиенты перестанут возвращать кредиты, сможет ли банк покрыть убытки собственными деньгами?
Достаточность капитала в терминологии Центробанка — это норматив H1. У него есть подвиды: H1.0, H1.2, H1.3. Нам достаточно посмотреть на H1.0. Чем больше этот норматив, тем лучше. Минимально допустимое — 8%. При 2% и меньше — у банка отзывают лицензию.
Актуальная информация по нормативам — на сайте ЦБ. Открываем сайт, выбираем «Информация по кредитным организациям», идем в «Справочник по кредитным организациям», находим свой банк, идем в нормативы:
Нормативы ликвидности — показывают риск банка не выполнить обязательства. Например, если все вкладчики банка потребуют вернуть деньги, хватит ли банку средств, чтобы с ними рассчитаться?
За ликвидность отвечают три норматива: H2 — мгновенная ликвидность, H3 — текущая, H4 — долгосрочная. Мгновенная связана с обязательствами банка за один день, текущая — за месяц, долгосрочная — за год.
Показатели должны быть такими: H2 — минимум 15%, H3 — 50%. Для долгосрочной ликвидности наоборот значение должны быть как можно меньше, максимально допустимое — 120%. Проверять там же — на сайте ЦБ.
Проблемы с достаточностью капитала и ликвидностью — самые частые причины для отзыва лицензий. Обязательно проверьте их, когда будете выбирать банк.
Если у компании денег много, есть смысл открыть расчетные счета в нескольких банках, чтобы снизить риски. Дело не только в деньгах: при проблемах с банком компании придется открывать счет в другом банке и возиться с бумажками. В это время компания не сможет платить или получать деньги, бизнес остановится. Счета в нескольких банках обеспечат непрерывность бизнеса.
Посчитать тарифы
Кому важно. Предпринимателям с оборотами 100-200 тысяч рублей в месяц.
Почему важно. Если предприниматель зарабатывает в месяц 100-150 000 рублей, платить 2000 рублей за счет в банке — транжирство.
Распространенное мнение. Чем дороже, тем лучше.
На самом деле. Стоимость услуг непропорциональна качеству работы. У больших банков большие расходы, банки их компенсируют за счет дорогих тарифов. Поэтому стоимость обслуживания, скорее, пропорциональна размерам банка, а не улыбчивости персонала или удобству обслуживания.
Выходит, что крупные банки дорогие, но необязательно удобные: чем крупнее банк, тем сложнее ему менять процессы, разрабатывать новые продукты и внедрять технологии.
Что делать. Для начала оцените, что будете делать с расчетным счетом. Например, вы будете получать деньги и переводить их на личный счет в другом банке, и больше ничего не планируете. Тогда смотрите, сколько стоит абонентская плата и комиссии за перевод. Еще нужна бухгалтерия, прибавьте еще деньги за нее. Посмотрим на примере:
Вадим — дизайнер с ИП. В среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц или 1,2 млн в год. Кроме налогов Вадим платит:
- 10 000 рублей в год за интернет-бухгалтерию,
- 3600 рублей комиссий за перевод денег на личный счет (по сто рублей трижды в месяц)
- 12 000 рублей — абонентская плата за расчетный счет в банке.
Всего — 25 600 рублей.
За год не так много — два процента от дохода. Но ведь можно меньше, смысла переплачивать нет. Поэтому если вы ИП с небольшими оборотами, в плане тарифов изучите недорогие дистанционные банки. У нас в Модульбанке Вадим бы потратил 2530 рублей в год, в десять раз меньше.
Когда будете изучать тарифы, сделайте вот что:
Прочитайте полную версию со звездочками и сносками. Та, что висит на сайте — для привлечения внимания. Ищите подвохи: если банк обещает бесплатную услугу, посмотрите, на какой срок. Возможно, это бесплатный тестовый период на три месяца, потом придется платить.
Лучше потратить три часа на изучение тарифов, чем потом платить в год двадцать лишних тысяч.
Изучите услуги, которые предоставляет банк. Если сейчас вам не нужна оплата картами, возможно, она понадобится через год. Поэтому заранее присмотритесь к ценам на эквайринг, валютный контроль, банковскую гарантию, зарплатный проект.
Всегда сравнивайте банк с другими. Правило кажется банальным, но часто клиенты открывают расчетный счет по рекомендации знакомых, а потом понимают, что в другом банке было бы дешевле и удобнее.
Протестировать обслуживание
Кому важно. Всем.
Почему важно. Если с обслуживанием в банке не очень, предприниматель будет тратить по полдня на поездки в банк, ругаться с сотрудниками и даже платить штрафы.
Распространенное мнение. Хороший банк — тот, у которого отделение на каждом углу. Или региональные банки хорошие, чтобы в банке был свой человек, который решит любой вопрос.
На самом деле. Банку не нужны отделения, чтобы обслуживать клиентов. Это от бюрократии и устаревших процессов. Поэтому хороший банк — тот, который не заставляет клиента приезжать, чтобы написать заявление или подключить услугу.
Что делать. Позвонить в банк, опросить друзей, почитать отзывы на Банках.ру. Так вы получите объективную оценку и сможете принять решение. Давайте по порядку.
Позвоните в банк и обратите внимание на три вещи: время дозвона, скорость решения вопроса, манеру общения. Плохо, если придется слушать автоответчик и ждать первого освободившегося оператора десять минут. Представьте, что так будет при каждом звонке. Раз звоните, задайте сотруднику как можно больше вопросов: сколько денег можно получать и переводить со счета, из-за чего могут заблокировать счет и запросить документы, что можно делать в личном кабинете. Не стесняйтесь переспрашивать и уточнять. Так проверите терпение сотрудников:
Мы хотим сэкономить ваше время, нервы и силы, поэтому дарим вам промокод на 3 месяца бесплатного обслуживания в Модульбанке на самом популярном тарифе “Оптимальный”.
Ваш промокод: РКО-3
Открыть счёт можно онлайн за 5 минут, а на следующий день менеджер сам приедет к вам со всеми документами.
После открытия счёта вы сможете:
– Выводить 500 000 на карту физлица без комиссии
– Получать 3% на остаток по счёту
– Возвращать кэшбэк до 5% со всех покупок по бесплатной бизнес-карте
– Подключить бухгалтерию, бесплатный зарплатный проект, проходить валютный контроль, взять кредит до 2 млн ₽ на любые цели бизнеса и многое другое
Попробуйте Модульбанк – 84% наших клиентов рекомендуют его своим друзьям и знакомым.