Постоянно обращаются ребята , которые начинают бизнес, или хотя сделать какой то качественный рывок в своем действующем предприятии.
В чем особенность кредитование старт апов в России? в том что их не кредитуют.
В этой статье я разберу пути получения кредитов и самое главное относительно дешевых.
Главная и типичная ошибка это самообан.
Бытует мнение что начинающему бизнесу дадут кредит, если он соответсвует формальным признакам (например существует год, или открыл расчетны счет), несколько раз даже слышал мнение что обязаны! дать кредит если компании год.
Часто человек может где то услышать что приняли некий закон закон о поддержке малого предпринимательства и потратить уйму времени что бы убедиться что все не так просто, и вам нужно дать залог а еще иметь обороты на определенном уровене, а еще работать в определенном регионе и заниматься определенном видом деятельности так далее и тому подобное.
В реальности в любом банке действует обычный и формальный подход. Как мне сказал директор департамента кредитования крупного банка из 3х букв, первая В: "хочешь быть передовым, сей квадратно гнездовым"
Бак должен понимать как вы вернете выданный кредит, то есть он должен понимать и иметь возможность быстро и без лишних заморочек проанализировать ваш текущий доход! подтвержденный понятными ему типовыми документами о доходах и занятости.
Именно текущий доход , а не тот, который будет по вашим расчетам.
Итак у вас есть план но нет денег, для реализации, как их получить. Несколько способов и их плюсы и минусы.
Действовать надо исходя из понимания принципов кредитования, а не того как бы нам хотелось в идеале, это кстати первый и важный контакт с реальность для начинающего бизнесмена, в будущем таких будет больше.
1) способ, если вы работаете по найму, и планируете увольняться и делать свой бизнес. Прежде чем увольняться вы можете использовать документы с текущего места работы что бы получить необходимую сумму в виде потребительского кредита.
Минусы:
- потреб кредиты, достаточно дорогие и на не большие сроки 3-5 лет, как правило по ним есть мягко говоря не дешевая страховка 5-7% от суммы кредита.
Нужно очень хорошо понимать как вы будете его гасить и брать с запасом, потому что пока вы доберетесь до прибыли, кредиты придется обслуживать из кредитных денег.
-Ограничение по сумме. Сумма будет определять вашей текущей кредитной нагрузкой и подтвержденным доходом. В какой то мере обойти это ограничением можно если учредителей несколько, и каждый идет по этой схеме.
плюсы:
-Это действительно быстро, рассмотрение потреб кредита 1-3 дня, выдача день в день.
- Это просто,- минимальный пакет документов.
2) оформление на маму/папу/жену
Если сами вы не можете по каким то причинам получить кредит. То это хороший вариант.
Да это не приятно, да придется просить родителей, но это лучше чем ничто. У людей старшего поколения как правило хороший белых доход. Да и кто поможет кроме родных людей. В конце концов любой бизнес это в случае его успеха должен принести пользу всем членам семьи.
3)Кредит под залог квартиры./дома
Есть форма кредитования при которой вы получаете деньги под залог имеющейся недвижимости .
В нашей практике такой способ используют как начинающие так опытные коммерсанты с действующим бизнесом.
Залог квартиры или дома это конечно выбор далеко не для всех, но тут нужно понимать что успех возможен если вы готовы по-настоящем пожертвовать всем ради него.
И воспринимать кредитование не через призму нравиться/ не нравится, а исключительно с точки зрения экономической целесообразности
минусы:
Залог недвижимости, сам этот факт, отпугнет многих, надо быть по настоящему уверенном в своих силах.
- Это долгий и нудны процесс, такой кредит выдается порядка месяца/полутора. Из за большого количества документов по залогу. Если в залог идет дом с землей, то это задача требующая отдельной статьи, -ад еще тот.
- Огромное количество мошейников, микрокредитных компаний, частных инвесторов и прочих. Все эти компаний выйдут в первой пятерки поиска Яндекса.
При звонке вас всеми силами попытаются вытащить на встречу, обещая быстро и дешево дать деньги. Уже на встрече, без кого либо анализа вам дадут деньги чуть ли день обращения, взяв в залог вашу недвижимость по ставкам от 30-70% годовых, причем будет только выплата процентов без погашения долга.
Про штрафы и пени я уже молчу, любая самая невероятная фантазия тут не будет выглядеть абсурдно
Люди часто не разобравшись или поверив в сказки которые им рассказывают на встречах ( что нибудь типа: вы сейчас берете у нас дорогой кредит, но через 1-2 месяца мы переведем вас в банк на лучшие условия) берут кредиты и физически не могут их вернуть.
Платеж по такому кредиту с суммы 5 000 000 может быть 150 000 -200 000 рублей в месяц, при этом комиссия за выдачу обычно 5-20%.
Плюсы:
- Если все сделать грамотно, через хороших банк!, то это действительно дешевые деньги, ставки 9-12 % срок до 25 лет, естественно вы можете вернуть его досрочно.
Например при потреб кредите на 5 млн и ставке 16 % на 5 лет, ваш платеж будет 121 000
При правильном залоговом кредите можно расчитывать на платеж 49 000, при сумме кредита 5 000 000.
Согласитесь для начинающего бизнеса такая разница может быть более чем существенной.
Но хочу еще раз сделать акцент на том, в залоговом кредитовании море нюансов, связанных с требованиями к объекту залога, соотношением стоимость залога и суммы кредита. ну и с самим заемщиком.
В этой статье я не буду погружаться в эти подробности что бы не перегружать информацией.
Одним словом нужно очень правильно выбрать банк и желательно что бы вам очень сильно повезло с менеджером.
В заключении, будьте аккуратны, не спешите с выбором не ищите самый легкий но самый правильный путь.