Рассказываю про свой опыт с цифрами и выводами.
Я переехала в Питер в 2011, на карточке было 100 000 накопленных денег, мысли, что их можно сделать первым взносом за ипотеку тогда даже не существовало. Я считала, что это что-то запредельно-сложное и требует огромной суммы. Накопленные деньги растворились на мелкие бытовые нужды и радости.
В течение 4 лет я снимала комнату в коммуналке, двушку с друзьями и однушку с молодым человеком. Мой платеж за съемное жилье с учетом ЖКХ был от 7500, 7000 и 11000, соответственно. Это было жилье разного качества с характерными общими сложностями: нельзя менять мебель, хозяева могут приходить, хозяева могут менять условия или попросить съехать, нужен залог, соседи могут быть не очень.
Через опыт съемного жилья я пришла к осознанию, что хочу собственное, потому что:
— я эгоистка, хочу, чтобы меня окружали предметы, которые я сама выбрала. Хочу менять обстановку и мебель. Не хочу, чтобы кто-либо диктовал мне условия.
— я поняла, что я недостаточно богата, чтобы отдавать 7-11 000 постороннему человеку.
— я стала достаточно взрослой и умной для серьезных шагов и решений.
Я стала копить, но за год получилось всего 70 000, и всегда находились супер-важные вещи, которые не позволили перешагнуть этот порог. Вариант «накопи и купи» оказался не для меня. Я села считать.
Что я сделала, чтобы купить жилье?
1. Освоила финансовый учет и планирование.
4 месяца мне потребовалось, чтобы научиться записывать траты. Я завела себе обычную эксельку. Я видела, сколько зарабатываю, на что трачу, куда трачу бездарно, сколько могу оставлять. Затем стала не только записывать потраченное, но и планировать будущие расходы на 1-2-3 месяца вперед.
2. Просчитала разные варианты покупки жилья с минимальным первоначальным взносом.
Стройка со сроком сдачи в течение года +съемное жилье = 45 000 р\мес
Однушка вторичка с компромиссами — неудобное расположение\надо делать ремонт = 35 000 р\мес, без компромиссов = 40 000 рублей.
Вторичка комната = 18 000 р\мес
и посмотрела их все. Съездила на стройплощадку, нашла несколько объявлений о вторичке. Выбрала методом раздумий и исключений комнату. Этот вариант был щадящий, оставались бы деньги на все необходимое.
3. Нашла риэлтора по рекомендации.
4. Я попросила поднять мне зарплату. У меня хороший стаж, хорошее образование много обязанностей — мне давно пора было это сделать, и было чем аргументировать свою просьбу. Я получила +9000 в месяц.
5. Я проанализировала все, что я делаю и монетизировала все занятия, которые раньше делала бесплатно в качестве хобби, делала хорошо, но стеснялась брать деньги. Например, я знаю, что могу написать хороший текст. Я откликнулась на объявление о наборе авторов и стала писать для журнала. Я понимала, что с ипотекой не будет денег на развлечения, поэтому нашла способ ходить в театры и на концерты, как журналист. К тому моменту я занималась организацией концертов разных музыкантов 5 лет. Ипотека стала толчком, чтобы, наконец, поставить цену на свои услуги.
В общей сложности в 2016 я стала зарабатывать 40-60 тыс в месяц вместо 35 000.
6. Я оформила 2 кредита — ипотеку 18 000 в мес на 25 лет и потребительский на первый взнос 13800 на 7 лет. Это очень страшно, если представлять, что так будет всегда. Я решила, что расплачусь насколько возможно быстро. Я решила, что все деньги, которые я зарабатываю помимо оклада — премии, заказы на тексты, хобби будут уходить на ипотечный счет.
Что получилось?
У меня был опыт съема комнаты в коммуналке, я пребывала в иллюзии, что коммуналка — обязательно плохой ремонт, сварливые соседи, ветхость и тлен. Я развенчала этот миф за один день, риэлтор нашел для меня хороший вариант, комната 17 м2 в малонаселенной шестикомнатной квартире, нормальный ремонт, соседи моего возраста. Я купила мебель в Икее, ковролин, поменяла окно на пластиковое, скинулась с соседями на ремонт в коридоре. Поиск и сделка заняли 1 месяц с учетом проволочек со стороны продавца и новогодних праздников. Во всем меня сопровождал специалист, которому я доверяла.
В середине Января 2016 я переехала. У меня был план прожить в комнате 3 года, перекредитоваться, вывести комнату из ипотечного обременения, продать ее, взять новую ипотеку на отдельную квартиру. В итоге, я прожила 3,5 года.
Траты:
75500 — услуги риэлтора и расходы на сделку
65 000 — ремонт
22 000 — страховка ипотеки за 3 года (2 года я страховала ипотеку не в банке, а сама оплачивала в страховой, поэтому она стоила мне в 4 раза дешевле, чем в первый год, еще 10 месяцев в потребительском кредите я не оплачивала страховку)
740 000 — переплата % банкам за 3,5 года
Мой платеж на старте в Январе 2016 был 31 500 в месяц, за это время я рефинансировала кредит внутри ипотечного банка, погасила кредит на первый взнос. Дважды еще попросила о прибавке к зп, а затем поменяла работу на лучшую. Рефинансировала ипотечный кредит по зарплатному проекту, получив обычный потребительский кредит с такой же ставкой, но на 7 лет, вместо 25. Получила 105 000 налогового вычета, которые тоже отправились на погашение ипотеки. В ноябре 2019, на момент продажи комнаты, мой платеж по кредиту составлял 15 800. Комнату, которую я продала, новые хозяева собирались сдавать за 14 + КУ.
Я безвозвратно отдала банку, страховой, за ремонт и риэлтору 900 000 и прожила в центре города 46 месяцев, то есть могла бы снимать что-то за 19 000 в месяц.
!Это дороже, чем я снимала жилье раньше.
!Я бы ничего не получила от этих денег в настоящем моменте. Продавая комнату, я получила 750 000 своих денег, которые вложила в новую ипотеку, купив студию.
!Все это время у меня была Питерская прописка, полная свобода действий дома и все прелести жизни в центре.
! Сейчас я вижу, что могла бы платить ипотеку быстрее, но я люблю путешествовать. За 3,5 года я несколько раз съездила в Европу, на море, в Индию и Исландию.
! Я продала мебель на Авито перед переездом, таким образом вернула 23 000, которые потратила на переезд и новую сделку.
! Я продала комнату на 50 000 дороже, чем покупала - это оправдало в итоге расходы на новую сделку по покупке квартиры.
Выводы:
Ипотека — это страшно и дорого, только если ты не умеешь считать и не хочешь шевелиться. Страхов разум придумывает больше, чем есть на самом деле. Мне не удалось платить ее те самые 25 лет и ту сумму, которую мне рассчитали изначально.
У нас больше денег, чем кажется. Финансовое планирование и приложение для учета помогают в этом разобраться.
Мой опыт точно не образец для подражания. Вам может не нравиться идея заниматься сделками купли-продажи каждые 3-5 лет. Вы можете не видеть прелести иметь свою недвижимость или считать ниже своего достоинства жить в комнате, даже в хорошей. Вы можете быть достаточно богаты, чтобы снимать идеальное жилье. В конце концов, у вас зарплата может быть в три раза больше, чем моя, и родители накопили на первый взнос. Если у вас так, я за вас очень искренне радуюсь.
Этот текст для тех, кто думает, что у него мало денег и грустит. Эта история научила меня нескольким важным вещам:
— планировать и учитывать деньги,
— аргументировать повышение зарплаты и достойно оценивать свой труд,
— говорить «нет», когда расходы не совпадают с моими планами.
Я обычная понаехавшая девочка со средней зарплатой и у меня получилось. Если бы у меня была машина времени, я бы вернулась в 2011 и при переезде купила бы комнату и потратила накопления так. Но в целом, круто, что я решилась, а то бы снимала бы сейчас и ничего бы не делала, как дурак.
А вы что думаете? Снимать или купить?