Рынок. Услышав это слово, среднестатистический россиянин рисует в голове образы прилавков с овощами и фруктами, весы с гирьками и вопросы «что?» «почем?». А тот рынок, который о фьючерсах, овернайтах, микрокредитах и прочих слова из «Волка с Уолл-стрит», это всё как-то не про рядового жителя. Однако не так уж и далеки эти два рынка друг от друга. Если вы брали займ в МФО «до зарплаты», покупали в рассрочку телефон или платили кредиткой за продукты, то в это время вы влияли на рынок микрофинансирования. И этот рынок на сегодня занимает всё большую часть нашей жизни.
Новое на рынке микрокредитов
По данным Центробанка к середине 2019 года объем рынка микрозаймов увеличился до 190 млрд. руб. При этом, доля кредитов с просрочкой более 90 дней выросла до 27,3%, сравнявшись с пиковым значением 2017 года.
Чтобы кредиты в России не привели к коллапсу экономики, регулятор методично ограничивает возможности МФО. С недавних пор в России действуют следующие меры:
- снижение максимального размера выплат, которые микрофинансовые компании могут потребовать с заемщика, до двукратного размера с 1 июля 2019 года и полуторакратного – с 1 января 2020 года.
- ограничение ежедневной процентной ставки до 1% с 1 июля 2019 года.
- ограничение круга лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа).
А с 1 октября 2019 года вступил в силу новый критерий, на который будут ровняться все без исключения кредитные компании России – предельная долговая нагрузка (ПДН). Разберемся, что это такое.
ПДН для микрозаймов
Показатель долговой нагрузки – это, по сути, отношение ежемесячных платежей по всем действующим обязательствам к доходам заемщика. Говоря простым языком, сравнение всех денег, которые россиянин должен отдать в течение, например, месяца с деньгами, которые он за этот же месяц получает. При этом, сюда может относиться не только основная зарплата, а и дополнительные заработки, например, от сезонных работ по контракту.
Сейчас крупнейшие российские банки совместно с Центробанком изучают возможности, как учитывать в доходах потенциальных заемщиков неофициальные поступления. По данным Росстата, в 2019 году в теневом секторе экономике заняты более пятой части граждан. Эти люди также имеют постоянный доход, а, значит, являются желанными клиентами для банков и микрофинансовых организаций. Нужно только правильно посчитать их платежеспособность.
Будущее микрозаймов
Показатель предельной долговой нагрузки должен повысить ответственность МФО при выдаче кредитов, с одной стороны, и уровень финансовой грамотности самих заемщиков, с другой. По данным ПДН кредитор обязан установить надбавки к коэффициентам риска. В результате, если кредитная нагрузка, утвержденная МФО будет непосильна для заемщика, то и сам кредит станет менее прибыльным для компании. Проще говоря, регулятор теперь разделяет ответственность за погашение кредита между заемщиком и кредитором. С одной стороны, клиент, когда берет кредит, должен правильно рассчитывать размер своих доходов и расходов. В тоже время, МФО при неправильном расчете (выдаче займа тем клиентам, доходы которых слишком малы) будет зарабатывать меньше на подобном кредитовании.
Читайте также: Банки будут проверять заемщиков по номеру мобильного
Следовательно, МФО, не желая терять прибыль, станут более качественно выбирать заемщиков. Это позволит сохранить прежнюю доходность одного кредита, но приведет к уменьшению их количества. На помощь сохранения количества может прийти увеличение срока кредитования. Ведь, согласитесь,
если клиент не имеет достаточного дохода, чтобы вернуть 20 тыс. руб. за 6 месяцев, то при распределении такого же размера займа на 12 месяцев показатели финансовой надежности заемщика (в разрезе ежемесячной нагрузки) станут намного привлекательнее.
Банки встали перед выбором: увеличивать доходность кредита за счет большей ставки, либо же рисковать на больший срок кредитования. У МФО, по сути, такого выбора нет. Но они стараются переводить своих клиентов на длинные продукты.
Расчет предельной долговой нагрузки должен был вступить в действие еще 1 января 2019 года. Но летом прошлого года Банк России по просьбе участников рынка отсрочил ее введение до середины осени. И вот уже полтора месяца Россия живет по новым правилам.
Для финансового рынка – это небольшой промежуток времени. Еще меньший для статистики, которая должна собрать и обобщить данные из множества банков и МФО. Поэтому, пока еще рано оценивать влияние ПДН на микрокредитование РФ. Но уже можно уверенно сказать, что изменения 2019 года в корне преобразят рынок микрозаймов.
Материалы по теме:
Половина населения России пользуется кредитами
Как самостоятельно рассчитать процент по займу
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО