Сколько лет я работаю в экономической сфере, и каждый специалист (и я с ними согласен) против кредитов. Займ под процент должен быть железно аргументирован и обоснован, только в этом случае он будет считаться выгодным.
Но некоторые мои знакомые и по сей день считают, что нет иного варианта кроме как взять в долг у банка. А вот эта вещь так и вовсе, необходима им прямо сейчас, даже в долг.
Момент спорный, но что ясно, закрыть его хочет абсолютно каждый, как можно быстрее.Сегодня разберём как это сделать максимально эффективно, и при этом остаться в живых.
Определение
Что у нас есть: тело кредита (сумма, взятая у банка в долг) и проценты (плата за использование денег банка для своих нужд). К этому в комплект дают график платежей, где указаны срок всех выплат и сумма каждой, которую он должен гасить ежемесячно. Банк не обязывает вносить ровно указанную сумму, а это шанс снять с себя оковы и перестать кормить банкиров переплатами.
Законодательство
Процесс досрочного погашения займов регулируется Гражданским кодексом РФ, наше всё – это ФЗ 284. Он регулирует кредитование, чем не позволяет банкам наглеть и просто грабить. Например, ранее они могли: требовать выплату ВСЕХ процентов за период договора; начислять штрафы, пени за отклонение от графика; наложить мораторий сроком 6,12 и более месяцев, на частичное или полное погашение займа.
Самое нелепое во всей ситуации, что такие пункты были прописаны договором. Обычным шрифтом, а не крошечным внизу страниц, как Вы могли подумать. Но таков был рынок, нужны были деньги, даже на таких условиях.
Сегодня ФЗ 284 обязывает предупредить банк за 30 дней о своём намерении погасить кредит досрочно. Как это сделать – звонком, письменно, через приложение или в самом отделении. После заявления заёмщика, он пополняет счёт и в указанную дату она списывается в счёт кредита.
Если сумма полностью закрывает долг: тело кредита + проценты на день полного погашения, которые намного меньше заявленных в договоре, рассчитанных на весь его период. Если частично (сумма, превышающая ежемесячный платёж), то тело кредита уменьшается, и проценты тоже. Банк даёт выбор, Вы можете уменьшить сумму или продлить время погашения.
Что дальше?
Настоятельно рекомендую уменьшать именно время, а не сумму погашения кредита. Самое главное в этом деле, не расслабляться. Делая послабления, Вы принимаете это как обыденное, постоянное. Это критическая ошибка. Кредит должен тяготить и заставлять ежедневно просыпаться с мыслью, как его закрыть. Такой настрой и такие мысли позволят выбраться из долговой ямы и искать решения для этого.
Из прочего
1. Ищите дополнительный заработок. Это может быть сверхурочные на работе, открытая вакансия в своей же фирме, предложения о удалённой работе. Это всё Ваши возможности заработать и досрочно погасить кредит.
2. Считайте каждую копейку в своём бюджете. Уменьшайте бесполезные траты, которые могут пойти на погашение. Следите за динамикой своих доходов, чтобы они постоянно росли. Это практика, к слову, обучает в целом финансовой грамотности. И пригодиться на всю оставшуюся жизнь.
Подписывайтесь на канал, чтобы помочь в его развитии!