Как погасить кредит досрочно? Этот вопрос, возникает у каждого, кто хоть раз в своей жизни брал или хоты бы слышал о кредите.
Скажу сразу, всю свою сознательную жизнь, я - против кредитов! Каждый займ под проценты должен быть аргументирован и обоснован. Кредит – вещь не однозначная. Нам иногда кажется, что нет другого варианта, кроме как взять в долг у банка. И именно эта вещь нам ну точно нужна и без нее никак не обойтись.
Самые спорные моменты в кредитовании – это именно стоит брать в кредит или нет? Но также вопрос стоит о том стоит ли брать его на машины или на квартиру? Ладно, опустим полемику и сейчас я расскажу Вам что делать, если ты уже взял кредит? Вернее сказать, как его гасить досрочно, максимально эффективно и не умереть.
Начнем с определения, взяв кредит, заемщику выдается график выплаты платежей, где указано какую сумму он должен вносить ежемесячно и на протяжении какого срока, а также указана сумма кредита, которая называется – тело кредита и сумма переплаты, которая так и называется – огромная переплата. Так вот, заемщик совсем не обязан вносить эту ежемесячную сумму, то есть он может вносить больше. Так и что же это даст? А это даст то, что тело кредита уменьшится и переплата уменьшится соответственно. Но это я написал для тех, кто совал пальцы в розетки, едем дальше.
Процесс досрочного погашения займов в Российской федерации регулируется Гражданским кодексом, а не собранием троллей у медной горы, как думали некоторые. Наше все – это Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ". До его появления банки могли делать с кредитами все, что захотят. Ранее банки имели право требовать выплаты с суммой процента за весь период действия договора, независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит. А также начислять штрафы, пени за отклонение от графика. Некоторые графики имели мораторий на частичное или полное досрочное погашение. Оно могло составлять полгода или год, а может даже и несколько лет. Некоторые вменяли штрафы или какие-то сверхкомиссии за досрочное погашение. Причем это все было прописано в договоре, который подписывал заемщик и даже не мелким шрифтом! Но так был устроен рынок, был так развит, если угодно. Люди шли на эти условия, чтобы взять денег.
Сегодня все проще. Федеральный закон N 284 обязывает тебя предупредить банк за тридцать дней о своем намерении погасить досрочно. Это можно сделать звонком, в письменном виде или же через приложение банка. Способ действительно много. После заявления заемщика, он пополняет счет на нужную сумму и эта сумма в указанную дату списывается в счет кредита. Далее происходит следующее, если это было полное досрочное погашение, то сумма рассчитывалась банком следующим образом тело кредита плюс переплата на день полного погашения. Здесь, заемщик не платит всю оставшуюся переплату, а отдает то, что брал, но в добавок не много переплачивает. Если это было частичное досрочное, то есть заемщик внес сумму превышающую ежемесячный платеж, то тело кредита уменьшается и переплата тоже и в виду этого заемщику дается выбор: он может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо уменьшить срок кредита. Чаще всего, заемщики уменьшают сумму ежемесячного платежа, чтобы так сказать «дышалось легче». Это и есть первая ошибка в этом процессе.
Как я уже говорил в начале при выплате кредита не нужно расслабляться. Делая себе послабление, заемщик принимает выплату кредита как нечто обычное, месячное или привычное и пассивное. Наверное, вы уже слышали от ваших знакомых, родственников, друзей, коллег по работе о том, что сначала выплата была высокая, потом гасили досрочно и сейчас практически не напрягают выплаты. Заемщик берет займ у банка, который называется тело кредита и за пользование этим займом выплачивает ему определенный процент, который называется переплата. Так что же в таком случае не напрягает? Как переплачиваешь? Как отдаешь свои деньги банку? То есть именно те деньги, которые ты бы мог на что-то потратить, те деньги, которые ты бы мог скопить, инвестировать, получать доход, ты предпочитаешь отдавать банку, потому что тебя это не напрягает. Так давай я, расскажу тебе, что ты должен сделать! Нельзя ни в коем случае «расслабляться» и «привыкать». Кредит тебя должен тяготить, так чтобы ты каждый день думал о том, как же его выплатить?! Только такой настрой приведет тебя к некому решению. Вот поэтому не стоит уменьшать сумму ежемесячной выплаты. Банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли. Но этот пункт для тех, у кого у же есть чем гасить платеж досрочно. Давай поговорим о том где взять то, чем гасить досрочно.
Во-первых, начни вести свой финансовый бюджет. Заведи тетрадь, пиши в ней каждый день каждую свою покупку – считай, что это самое основное. Считай, на что ты тратишь свои деньги. Отмечай каждую покупку и в конце месяца ты сможешь увидеть где ты переплачиваешь, а так же что вообще не стоило покупать. А также ты сможешь сделать прогноз своих трат на будущее. Сократить бюджет, на следующий месяц отложить ту сумму за ранее, которая должна освободиться, то есть сделать это сразу. Да, оно и понятно, она может быть не существенна, но, делая это ежемесячно ты сможешь накопить один или несколько ежемесячных платежей по своему кредиту. Откладываешь деньги для того, чтобы накопить на досрочную выплату по кредиту, вложи их в низкорисковые инструменты (купить валюту, открыть ПИФ, купить акции, купить акции иностранных компаний), так ты не только будешь копить на выплату, но и еще твои деньги в потенциале могут заработать тем самым увеличив сумму накоплений и приблизив момент досрочного погашения кредита. И большинство, к сожалению, думает, что это не реально, не замечая или не зная о возможностях как получить доход от малого, который доступен всем.
Помни, чем раньше и больше ты отдаешь банку долг, тем меньше процентов заплатишь. Из этого следует, что заказывай каждое частично досрочное погашение каждые тридцать дней. Это не обязательство, но мотивация. Многих она мотивирует искать деньги через дополнительный заработок и именно дополнительный. Если ты все еще не сходил и не попросил повышения в должности на работе, в виду того, что ты отдаешь компании свои лучшие годы или хотя бы повышения заработной платы. А если серьезно, то заработная плата должна индексироваться с учетом ежегодной инфляции и если тебе ее не повышали, то есть смысл говорить с начальником на эту тему. Ведь в России, гарантируется не только право каждого работника на своевременную заработную плату, но и право на повышение ее материального содержания, в том числе за счет индексации, в связи с ростом цен на товары и услуги. И это нам гарантирует статья 130, 134 Трудового кодекса Российской федерации.
Возвращаясь к дополнительному заработку, просить дополнительную работу на своей основной работе – это нормально. Узнать, есть ли должность на пол ставки на твоей основной работе – это нормально. Но также, дополнительный заработок – это твой прямой путь в репетиторы, по тому, что ты умеешь. Ты в курсе, что можешь работать инструктором по вождению только потому, что у тебя есть водительские права. Ты в курсе, что подвезти соседей за деньги – это нормально, потому что у тебя есть кредит. Ты в курсе, что существует технический и фундаментальный анализы, знание которых позволит тебе спикулировать ценными бумагами и валютными парами, а изучение этих предметов можно осуществить самостоятельно в интернете. Ты вообще, можешь элементарно в поисковике вбить дополнительный заработок в твоем городе или ты пользуешься интернетом, чтобы вконтакте сидеть?!
В этой статье я хотел донести следующую мысль, что кредит – это обычный и понятный многим финансовый инструмент, но и долг – это тоже обычно. И переплачивать то же самое обычное дело... Пока ты не будешь думать о кредите так, ты его никогда не выплатишь досрочно. Учись копить, инвестировать и приумножать!