В этой теме обойдёмся без реверансов и перейдём сразу к делу. Закредитованным человеком с большой долговой нагрузкой считается тот, кто отдаёт на кредиты более 50% дохода. С 1 октября российские банки, принимая решение по выдаче кредита, обязательно должны учитывать этот показатель. Как результат — многие россияне лишились возможности брать кредиты. Как с этим бороться? На текущую кредитную нагрузку клиента банки не могут повлиять. Впрочем, на доход тоже — не могут же банки подделать справки или найти человеку работу. Но нет. Если хорошо подумать, то способ увеличить доходы заёмщика есть.
Суть предложения — самостоятельно всем рассказать о всех своих доходах
Банки прекрасно видят ситуацию на рынке труда и понимают, что большое количество россиян получают серую зарплату, имеют дополнительную неофициальную работу, сдают недвижимость и т. д. По официальным документам, которые проверяет банк (2-НДФЛ, справка о доходах, выписка из налоговой или запрос в ПФ РФ), может пройти 25 тыс рублей, в то время как на самом деле человек вместе со всеми дополнительными доходами получает 50 тыс и более. Получается несправедливость: человек может взять кредит и платить его, но банк видит только официальные цифры и не даёт.
В связи с этим банки предложили Центробанку изменить подход к долговой нагрузке и дать возможность гражданам самостоятельно заявлять свой доход через добровольную декларацию. Предварительно схема будет выглядеть так:
- Заёмщик подаёт данные о себе в любой из банков.
- Банк передаёт сведения в БКИ.
- Другие финансовые организации смогут этим воспользоваться при расчёте долговой нагрузки.
РБК приводит слова зампреда правления Совкомбанка Алексей Панфёрова о том, что окончательный механизм ещё не утверждён и сейчас обсуждается сама возможность заявлять о всех своих доходах.
Проблемы внедрения в технических и экономических сложностях
Слабые места системы декларирования доходов видят все участники рынка.
- Центробанк и другие банки заявляют, что главная проблема — проверка таких данных. Её надо обязательно совмещать с дополнительными механизмами верификации. Разработка систем проверки данных может оказаться экономически невыгодной.
- Заёмщики тоже с опаской относятся к этой идее. Налоговая активно борется с серыми доходами. Даже регулярные поступления на карту могут стать причиной её блокировки дальнейшего разбирательства. С декларацией же получится так, что человек своими руками сдаст все явки и пароли, которые могут попасть в руки проверяющих органов.
Будет внедрена такая система или нет, пока неизвестно, поскольку остаётся много нерешённых вопросов. Предлагаем обсудить — стоит вводить добровольные декларации или это слишком опасно и для заёмщиков, и для банков.