Всем привет!
Уже достаточно давно мы с женой задумывались о собственном жилье, а следовательно и об ипотеке, т.к. ни у меня, ни у жены нет богатых родителей, которые готовы нам все подарить... завидую не молча =)
Поделюсь с вами мыслями обо всем этом (это не готовый рецепт или крайне полезный набор действий, это просто мысли, болтология если хотите), а также постараюсь окончательно убедить себя в своем выборе и ,возможно, помочь сформировать вашу позицию по вопросу ипотеки и того (для начала поверхностно) что для потребителя с этим связно.
Немалое количество людей, которые являются противниками кредитов/ипотеки и считают, что ни в коем случае ни при каких обстоятельствах нельзя лезть в эту кабалу.
В целом я с этими людьми согласен, жить стоит по своему карману, но нужно признать, что для многих людей ипотека это единственная возможность обзавестись своим собственным жильем так вот давайте разберемся стоит ли вообще, в принципе, брать ипотеку.
Ипотека это по разновидность кредита, просто это кредит целевой на приобретение жилья и обеспечение этим самым жильем, хотя по сути потребкредит. И этот кредит, с точки зрения хороший он или плохой, является все-таки, скорее, хорошим кредитом, по крайней мере он гораздо лучше чем кредит например на покупку машины, яфона, холодильника или может быть стиральной машины, поэтому ипотеку брать можно (тут я не говорю, что другие кредиты брать нельзя, если они именно для вас оправданы и нужны), другой вопрос заключается вот в чем: конечно с финансовой точки зрения, перманентно, конечно же арендовать жилье гораздо, выгоднее чем брать квартиру в ипотеку. Но только перманентно. В этом споре: что выгоднее ипотека или аренда, уже не малое количество копий сломлено. Спорить не будем опять же с финансовой точки зрения (перманентно) арендовать все-таки несколько выгодней, но укоренилась у нас с вами в голове, как надеюсь и у большинства наших сограждан, "все-таки лучше я буду платить банку, но я буду платить за свою квартиру и бог с ним что я на 30 лет привязан к этой ипотечной программе, и бог с ним что я ввалил целую кучу денег на первый взнос, но зато я плачу за свою квартиру а не за дядю". Этот вопрос мы оставим за скобками нашего общения, ведь каждый человек решает для себя сам, но если уж вы все таки решили взять ипотеку, а мы решились, то возникает вопрос: как не ошибиться, как не наделать ошибок, при подписании кредитного договора и на что обратить внимание.
Первый и, наверное, самый важный вопрос: на какой срок брать ипотеку?
Многие россияне выбирают срок ипотеки 20 25 30 лет, раньше мне казалось, что так поступают люди, которые совершенно не умеют считать и не умеют пользоваться своими деньгами. В чём-то точку зрения ошибочности таких решений могут подтвердить элементарным кредитным калькулятором, показав расчёты.
Давайте предположим для примера что мы взяли ипотеку на 2 миллиона рублей, допустим под 9,4 процента годовых и посмотрим
какой у нас будет ежемесячный платеж по этим ипотечным примерам.
Если мы будем брать на разные сроки, допустим если мы возьмем два миллиона рублей под 9,4 процента годовых на 10 лет, то
ежемесячный платеж может составит 25 770 рублей.
Если же мы ее тот же самый кредит те же самые 2 миллиона, под те же самые 9,4 процента годовых возьмем на 15 лет то в этом случае у нас платеж сокращается до 20 764 рублей.
Разница в пять тысяч рублей, но платить на пять лет дольше.
Предполагаю, что если допустим у вас общий доход свыше 150 000 рублей на ячейку общества, то для вас конечно, вот эта разница в 5 000 ~ достаточно пустой разговор.
Но если погрузившаяся в этот непростой вопрос ячейка общества обладает куда более скромными цифрами, то эта существенна и именно поэтому для сокращения ежемесячного платежа вы с какой-то немалой вероятностью возьмете кредит на больший срок чтобы платить меньше.
В любом случае, давайте посмотрим, сколько мы ежемесячно будем платить банку:
(Приблизительные расчеты) если если берем те же самые самые 2 миллиона рублей рублей под ту же самую ставку 9,4 процента годовых но возьмем их на 20 лет платеж будет 18 512 рублей.
Но теперь давайте сравним разницу в ежемесячных платежах:
10 лет - 25 770 рублей в месяц, общая переплата составит 1 091 718 рублей
15 лет - 20 764 рублей в месяц, общая переплата составит 1 736 384 рублей
20 лет - 18 512 рублей в месяц, общая переплата составит 2 441 111 рублей
25 лет - 17 335 рублей в месяц, общая переплата составит 3 197 631 рублей
30 лет - 16 671 рублей в месяц, общая переплата составит 3 997 038 рублей
Из этих расчетов (поверхностных) видно, что разница условно несущественна, и при незначительном снижении (20-30 лет) сумма переплат (выплаты процентов банку) очень здорово увеличивается.
Тут следует задуматься о существенных переплатах и о том, на сколько лично вам необходимо сокращать платеж удлиняя срок выплат, а соответственно и переплаты банку.
Учитывая возможность досрочного погашения, и отсутствие у подавляющего большинства банков штрафов за досрочные погашения, мы для себя остановились именно на минимальном платеже с максимально адекватным для нас сроком. Переплаты огромны, но мы и не планировали платить строго по графику платежей.
За основную идею (конечно же это не наше изобретение, мы просто пользователи) взяли для себя минимальный платёж, исключительно с оглядкой на все непредвиденные случаи, которые могут произойти в нашей жизни. Именно минимальный платёж будет проще всего изыскать возможность гасить даже в самом негативном предположительном сценарии.
Если слова выше покажутся кому-то хоть немного интересными, то будет вторая часть, где уже более конкретно посмотрим на цифры при возможном досрочном погашении, и как будет сокращаться срок и сумма переплаты банку. Также посмотрим не будет ли выгоднее как-то иначе распорядиться доходом, в сравнении с досрочным погашением.