Всем привет. Сегодня хотела поговорить про деньги. Но не про то как экономить, жить на 500 рублей в неделю и прочее. Об этом сказано много. Хочу поделиться своими хитростями.
Статья получилась длинная, но содержательная. В конце - бонус.
У нас обычная семья: мама в декрете, папа работает, старший ребенок ходит в садик, младший - ещё не дорос. Мы платим ипотеку, бабушки и дедушки в других городах. И при этом мы стараемся не урезать статью расходов на путешествия. Как?
Не так давно тут, на Дзене, прочла пост про семейный бюджет и идея мне очень понравились. Сам бюджет я веду уже много лет, но не в таком виде. Взяла идею, адаптировала под нас и сейчас хочу поделиться с вами.
1. Знаем сколько и на что тратим.
Для начала (перед тем как брать ипотеку) мы некоторое время (3-4 месяца) подробно записывали расходы. Потом я делила их на группы. Так мы выяснили сколько можем откладывать, сколько тратим на разные категории, какие расходы можно оптимизировать.
С ростом количества человек в семье и дохода картина немного меняется, но я держу руку на пульсе и знаю сколько в среднем и на что мы тратим. Это очень важно!
2. Платим сначала себе
В банковском приложении одной из моих постоянных карт (о своих картах расскажу ниже) я завела несколько счетов, на которые постоянно откладываю деньги (пришла зарплата или налоговая выплатила возврат, все расходится по счетам, согласно проценту).
Рассказываю саму идею. Есть сумма доходов и сумма расходов. Выделяем категории расходов, заводим под каждую категорию отдельный счёт и пополняем счета пропорционально при поступлении доходов. Тратить нужно то, что уже накоплено.
У меня получились такие категории:
- Ежедневные расходы (покушать, сходить куда-то, заплатить за квартиру, свет, газ и телефон ну и прочие траты)
- Одежда и обувь
- Инвестиции (это тема целой статьи. Кратко - иис и отдельные счета)
- Отдых (ради этой статьи все и пишется)
- Все в дом (ремонт, мебель, техника и пр)
- Подарки
- Мечта (новая квартира, образование, машина, да все что хочется)
- Страховки и машина (это и ипотечное страхование, и нсж, и ОСАГО, КАСКО, ТО, и прочее что нужно машине)
- Пенсия (участвую в программе софинансирования пенсии, перечисляю деньги сама в конце года 1 раз)
- Ипотека
Получилось много пунктов :). Думаю, краткого пояснения в них достаточно. Далее распределяем деньги. Есть пункты с неизменными суммами: наш платеж по ипотеке меняется редко, платежи по страховкам тоже известны, ну и на пенсию откладывать больше 12000 нет смысла.
Ежедневные расходы не должны съедать больше 50% дохода. У нас получаются около 40. Есть место где ужаться, но нам пока комфортно.
Остальное получается путем вычитания из 100% тех известных величин, перечисленных выше, плюс не забываем про 1й пункт статьи (считали расходы и раскидывали по категориям).
Но практика часто отличается от теории. Так мы пытались уложить "одежду и обувь" в 5% от дохода в месяц (мы очень редко покупаем новую одежду, не фанаты), но у нас не хватало :( пришлось урезать статью инвестиций.
По хорошему, на инвестиции (для нормальной старости) нужно откладывать 10-20% дохода. Вот 20 не получилось :/
В итоге, выглядит это все примерно так (цифры проставила случайные):
- Ежедневные расходы 40%
- Одежда и обувь 5%
- Инвестиции 10%
- Отдых 10%
- Все в дом 3%
- Подарки 4%
- Мечта 10%
- Страховки и машина 5%
- Пенсия 3%
- Ипотека 10%
У меня записаны итоговые суммы (например, 10000, 3000 в месяц и пр: мне так проще).
3. Тратим чужие деньги
На этом пункте я скажу то, за что многие финансовые гуру закидают меня тухлыми помидорами: кредитка это супер!
Да, мы пользуемся кредитной картой. Но! Обязательно я гашу долг в грейс-период. А за этот месяц, пока мы тратим деньги банка и получаем с них кэшбэк, на дебетовую карту капает процент на остаток.
Да там не будет миллионов. Но на пару раз сходить в магазин наберётся. Что уже приятно.
Таким образом, при каждом пополнении карты, я кладу на счёт "отдых" заранее оговоренную небольшую сумму (у нас получилось 12% от дохода), туда ежемесячно капает процент на остаток. Остаток постоянно увеличивается. За билеты или тур мы платим кредиткой и потом гасим эту оплату со специального счета. Иногда получается погасить затраты на поездку кэшбэком. Тогда и волки сыты и овцы целы, как говорится. :)
Бонус
Про карты. Пользовалась разными банками. Сейчас кредитная у нас ВТБ, дебетовая - Рокет банк.
От ВТБ не в восторге, но она бесплатная и приносит до 4% кэшбека на все (подключена коллекция, на бонусы часто беру сертификаты в озон, перекресток или детские магазины).
Все накопительные счета как раз лежат в Рокет банке. От них же у нас долларовая карта для трат за границей (куда, кстати, я каждый раз кидаю что-то типа 10-20$, и все что осталось не потраченным).
Сейчас по счетам 4.5% годовых на остаток, без минимальной суммы, возможны пополнения и снятия. Карта бесплатна, можно бесплатно снимать в банкоматах, получать и отправлять переводы. Бесплатно снимать даже заграницей (не везде, список банкоматов всегда уточняю в поддержке). Кстати, служба поддержки у них просто супер! Отвечают мгновенно и днём и ночью.
В общем, мне банк очень нравится, я с ними уже 3 года. Если вы хотите попробовать такую же карту, заказывайте ее по ссылке, а в подарок получите на нее 500 рублей.
Надеюсь статья была полезной, ставьте лайки, задавайте вопросы, подписывайтесь! До встречи!