Каждый согласится, что получить ОТКАЗ по кредиту очень выбивает из колеи. Особенно, если твои документы, как и кредитная история в порядке. Приходят мысли о несправедливости, потере времени и о том, что нужно собирать новый пакет документов, чтобы подаваться в другой банк.
Но не спешите с повторной подачей. Возможно, не всё потеряно и можно отделаться малой кровью.
Какие шаги я, как сотрудник банка, рекомендую предпринять для пересмотра решения по заявке?
1) Не тратьте время на звонок в call-центр, чтобы узнать причину отказа
Сотрудники «горячей линии» имеют доступ к базе заемщиков банка, но информация о ПРИЧИНЕ отказа им недоступна. Не знают они ничего. Не располагают информацией. Бесполезно из них что-то вытягивать и переживать из-за этого.
2)Не видит причину отказа и ваш менеджер, который принимал документы в офисе банка
У него также нет доступа для раскрытия нужной информации.
Однако многие «продажники» на короткой ноге с руководством отдела, которое занимается рассмотрением заявок. Всю необходимую информацию они частенько выуживают у них напрямую. Поэтому ваша задача найти адекватного, грамотного и активного менеджера по продажам. И тогда он 100% будет защищать ваши интересы до победного.
Не зная причину отказа, нет смысла подаваться повторно! Но побороться можно...
Вы можете конечно податься ещё раз, но если в документах не появилось ничего нового, не указана причина пересмотра - получите повторный отказ. А оно вам надо? Конечно это никому не нужно.
Банк не заинтересован в том, чтобы «завалить» заемщика, но в то же время все решения принимаются на основании Политики Банка. И если вы получили «Отказ», значит у вас есть какое-то несоответствие с нужными требованиями для получения кредита.
Допустим, что вам не повезло с менеджером по продажам. Причину отказа он не знает и бросил вас в трудную минуту. Но вы-то знаете, что вы - хороший: ранее не судимый, кредитная история положительная, официальное трудоустройство, имеете достаточный доход, чтобы обеспечивать новые кредитные обязательства.
3) А вы уверены, что у вас положительная кредитная история? Как давно вы её лично проверяли? Вы уверены, что на вас никто не навесил «левый» кредит?
Ниже пример из моей личной практики.
2 года назад мы с мужем решили сделать рефинансирование по нашей ипотеке. У мужа был доход выше среднего, компания хорошая, кредитная история - положительная. Однако, на все мои электронные заявки в банки через интернет начали сыпаться отказы. Мы недоумевали в чем может быть причина отказа, т.к. мужу всегда без проблем давали любые кредиты.
В итоге выяснилось, что одна известная МФО повесила на мужа «левый» кредит. И согласно Бюро кредитных историй, муж находился аж 3 месяца на текущей просрочке. В МФО по нашему заявлению провели расследование. Мужа оправдали и где-то в течении месяца исправили кредитную историю и изъяли его данные от коллекторов, которые уже начали названивать работодателю мужа.
Поэтому, я очень рекомендую перепроверить лично свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 2 раза в год на специализированных сайтах кредитных бюро.
С какими кредитными бюро работают банки в РФ:
ОКБ, НБКИ и Эквифакс.
Информация может быть абсолютно разной в каждом бюро, поэтому важно проверить информацию во всех бюро. После заполнения ваших паспортных данных вам прийдет выписка, где будет все расписано про ваши активные и закрытые кредиты.
Если у вас негативная кредитная история, то имейте ввиду, что в разных банках на этот счёт есть своя Кредитная Политика. Для одного банка - это будет негативная кредитная история, в другом - допустимая, а в третьем вы можете вообще попасть под амнистию и его даже не заметят.
Поэтому пробуйте, обращайтесь в разные банки. Где-то да одобрят, если с остальным все хорошо.
Если же с кредитной историей всё хорошо, а отказы сыпятся как манна небесная, то переходим к следующему пункту.
4) Сходите в ваш отдел кадров, бухгалтерию и сообщите, что вы подали в Банк заявку на кредит
«Отказов» по причине того, что работодатель не хочет предоставлять информацию о сотруднике по телефону - море. ФЗ «О защите персональных данных» пока никто не отменял. Но без этого подтверждения банк не может дать Согласия на кредит. Приходится отказывать с формулировкой «Факт работы и доход заемщика не подтверждён». Поэтому...
Предупредите работодателя о том, что вы согласны на предоставление Банку N информации о вас по телефону. Возможно вас попросят написать Согласие в письменном или электронном виде. Это обычная формальность, не стоит этого бояться.
5) Не подавайте заявку на кредит в тот период, когда руководство, кадры и бухгалтерия отсутствует, в отпуске, в командировке и т.п.
Да, и такое частенько встречалось в моей практике. Когда компания маленькая и из всего руководства есть только Директор(он же Гл.бухгалтер) и он ушёл в отпуск.
Имеет право? Конечно имеет. Все мы люди.
Однако банк не будет ждать 2 недели возвращения директора/бухгалтера из отпуска. У него система запрограммирована на быстрое рассмотрение заявок, а двухнедельный «зависон» испортит всю статистику. Поэтому банку проще отказать с пометкой, что «Пересмотр возможен после возвращения руководящего состава». Но об этом вы скорее всего не узнаете и будете ходить гадать в чём же дело.
Также, были случаи, когда сотрудники специально дожидались отпуска руководства. А далее начинали мошенничать: «рисовали» себе зарплаты в справке о доходах, заверяли копии трудовой, ставили печати компании и подавались на кредит.
Некоторые умельцы шли дальше и пытались подтверждать недостоверную информацию за директора по телефону.
Но этот обман быстро раскрывается, т.к. есть контрольные вопросы, на которые подставное лицо ответить не сможет. И тогда заёмщик с нарисованными документами получает автоматический отказ за мошенничество с документами.
Также, я работала в банке, в котором могли одобрить мошенническую заявку, но на сделке в банке заемщика ожидала полиция с наручниками. Поэтому сто раз подумайте стоит ли оно того?
6) Трудности в компании (ликвидация, закрытие и др)
Вы можете не знать, но у компании могут быть трудные времена, которые в будущем могут повлиять на вашу работу в данной организации. Например, грядущая ликвидация. Или намечающееся сокращение персонала, о котором стало известно сотруднику банка от работодателя. Или компания уже закрыта, а вам об этом пока не сообщили. Автоматическая проверка банка сразу покажет, есть ли у компании какие-то проблемы. Поэтому нет смысла подаваться на кредит, если вы знаете, что у организации имеются проблемы. Смените работодателя, отработайте 6 месяцев(для каких-то банков меньше) и подавайтесь повторно.
7) С осторожностью выбирайте контактное лицо, которое вы указываете в анкете-заявлении. Не забывайте учитывать ваши текущие отношения с ним
Обязательно информируйте вашу супругу(га) о том, что вы хотите взять кредит. Зачастую вторые половины категорически против этого. Был случай, когда обратился батюшка за кредитом. Но супруга сообщила, чтобы ему кредит не давали, т.к. он бросил семью, детей и ушёл в загул с любовницей. Естественно, после получения такой информации банк не может ничего одобрить.
Ведь все мы грамотные люди и знаем, что при разводе все доходы как и долги делятся пополам. Поэтому банк обязан учитывать желание второй половины.
8) Недостаточный доход
Ваши расходы составляют 50-60% от вашего дохода и вы пришли за кредитом?
Увы, вашего дохода недостаточно для получения нового кредита.
Вам нужно будет уточнить у менеджера по продажам о возможности привлечения созаемщика с доходом.
Этот способ чаще всего используется в ипотеке. Ведь там речь идёт о крупных суммах и не каждый заёмщик способен потянуть всё один. Тогда банком допускается привлечение до трёх созаемщиков в сделку помимо Основного заемщика. И это не обязательно могут быть родственники. Банку важно, чтобы платежи проступали во время и в срок. А кто из четырёх заемщиков платит - не столь важно.
Это основные моменты, которые встречаются в моей работе. Если у вас остались ещё вопросы - задавайте. Всем по возможности отвечу.
Спасибо за внимание!