Добрый день!
Представьте что вы являетесь обеспеченным человеком. У вас есть свободные средства и хотите их инвестировать. К вам приходят люди что бы одолжить средства на определенный срок. Так как мы хотим приумножить свое состояние, то отдаем под определенный процент. Но не забываем что мы рискуем не вернуть деньги частично (полностью).
Прежде чем дать, мы просим клиента показать свои доходы, как долго работает, не было ли перебоев с оплатой. У нас сложилось определенное понимание о платежеспособности субъекта. Например хотят у нас взять 1 млн рублей на 5 лет. Зарабатывает по 30 т. рублей, все с историей хорошо. Если посчитать с рассрочкой то ежемесячно придется платить клиенту по 16 666, 6 рублей в месяц. И вы думаете, ему будет тяжеловато, соответственно высок риск того что он не сможет погасить долг. Сообщаете что не можете отдать, но можете отдать 500 тыс. рублей, под 10% (так как по предоставленным документам и по истории ваш риск низок, соответственно и предлагаете ниже процент). В итоге оплата составит 10 623 рублей в месяц (вполне подъемная сумма).
Рассмотрим второй случай: клиент стабильно нигде не работал, зарплата серая, были ранее в кредитной истории оплошности, зарабатывает 50 тыс. рублей. Просит у вас 300 на 7 лет. Вы, как инвестор рискуете больше, чем в первом случае, да и срок займы высокий, хотя вроде бы зарабатывает по словам клиента (так как з/п серая) неплохо. Что мы делаем, отдаем но под более высокий процент, допустим 20%.
В банках выдача кредитов аналогичная ситуация. Выдадут ли или нет зависит от кредитной истории, ведь никто не хочет рисковать.
Для получения кредита с выгодной процентной ставкой, по моему мнению, необходимо: 1. Брать в банке, где получаем зарплату (по статистике зарплатному клиенту выдают кредит ниже среднем на 1,5%); 2. Привести поручителей (этим вы как бы доказываете что кредит будет погашен, соответственно банк снижает процент, так как риск снижается); 3. Под залог имущества (этим вы показываете, что если не осилите, то есть чем от платиться и поэтому банк тоже снижает процент); 4. В банке где вы когда-то брали кредитный продукт (если был конечно погашен без просрочек); 5. Как ни странно от срока кредита (чем на большей срок берете, тем выше риск, тем возможно и выше процент); 6. Кредитная история (этот параметр больше влияет на одобрения кредита, но косвенно тоже влияет на процент).
Итог: Будьте ответственнее, ведь сегодняшние шаги и действия влияют на благополучие в будущем. Прежде чем брать кредитный продукт хорошенько подумайте, осилите ли его, нужна ли лишняя ноша на ваших плечах в наше нелегкое время.
Всего доброго!