Строго говоря, это тот же самый потребительский кредит, но на более лояльных условиях. Не нужно долго собирать справки, подтверждать доход, ждать решения банка и так далее. А в современных условиях вообще кажется, что банки их выдают уже практически любому встречному – если судить по рекламным предложениям. Тем не менее, в реальности часто оказывается, что всё не так просто, как может показаться в рекламе.
Дополнительным преимуществом является то, что в отличие от традиционной формы займа, этот банковский продукт имеет возобновляемую линию. Иными словами, если при использовании кредита последняя «граница» - это дата последнего платежа, то после полного закрытия задолженности по кредитке клиент снова без проблем может пользоваться всеми средствами, размещёнными на ней.
Все операции по кредитке – это использование банковских денежных средств, а не ваших собственных. Соответственно, за пользование чужими деньгами надо будет заплатить какие-то проценты, сверх потраченной суммы.
Даже в том случае, если вы особенно дисциплинированный человек и уверенно пользуйтесь займом только в льготный период – не забывайте о том, что вы платите за годовое обслуживание, а также, вполне вероятно, оплачиваете какое-то количество скрытых или явных комиссий.
Для банка, кредитная карта клиента служит лучшим индикатором того, насколько ответственным заёмщиком является человек. Платёжеспособность в этом случае оценивается непосредственно «на практике» - как скоро заёмщик может вернуть некую сумму, соблюдает ли он сроки возврата займа.
Льготный или беспроцентный период
И если 10 лет назад предложение «кредитки», как таковое – уже было конкурентным преимуществом банка, то теперь борьба за клиента перешла в иную плоскость.
В 2019 году, основным конкурентным преимуществом кредитки становится продолжительность срока её беспроцентного использования. Банки предлагают «бесплатно» пользоваться своими деньгами 50, 100, 120 дней и так далее – на первый взгляд, действительно заманчиво.
При всей внешней простоте, современная финансовая реальность насчитывает, как минимум 4 варианта формирования льготного периода у разных банков:
1) С момента выпуска карты. Льготный период начинает действовать в тот момент, когда «пластик» был физически выпущен банком;
2) С момента активации – то есть, со дня совершения первой покупки;
3) С первого числа каждого месяца;
4) Со следующего дня после формирования выписки по счёту.
Таким образом, даже если вы умело научились пользоваться одной кредиткой, нет гарантии того, что вам удастся повторить свой положительный опыт при одновременном использовании карты другого банка. Как минимум, первые несколько платежей очень легко будет забыть или пропустить просто из-за того, что льготный период в банке отсчитывается иначе.
К существенным отличиям также стоит отнести разницу начисления процентов после окончания льготного периода. Там, где «беспроцентный» срок относительно небольшой – 30-50 дней, проценты плавно начисляются на остаток по задолженности и относительно медленно увеличиваются по мере увеличения размера долга.
В то же самое время, льготный период в 100-120 дней часто означает, что при задержке обязательного платежа на 1 день, на 101 или 121 день вы получите не только штраф за просрочку, но и все ежедневные проценты «оптом», за все 100 или 120 дней использования кредитной картой. А это значит, что долговая нагрузка возрастёт довольно заметно, причём, буквально, за 1 день.
Явные и скрытые комиссии
Не стоит забывать о том, что главное назначение этого продукта – это безналичные платежи. Этот банковский продукт не предназначен для съёма наличных средств. Точнее, как держателю карты, вам, конечно, разрешается снимать деньги. Однако за использование наличных денег уже предполагаются совсем другие условия. Как в плане начисления ежемесячных процентов за съём наличных, так и в плане комиссии за снятие. В 2019-2020 годах, минимальный размер комиссии за снятие наличных с кредитной карты составляет 199 рублей или от 1% до 5% от суммы.
А также:
1) За банковское обслуживание взимается от 400 до 5000 рублей ежегодно;
2) За преждевременный «перевыпуск» – по причине смены фамилии, паспортных данных, при утере или утере документов, подтверждающих личность, взимается до 1000 рублей;
3) За оповещение клиента о задолженности и/или интернет-банкинг – от 50 рублей ежемесячно;
4) Страховка и иные услуги банка – здесь размер определяется банком в индивидуальном порядке;
5) Обращаем ваше внимание, что по некоторым картам установлена комиссия за проведения определённого рода платежей. Например, если вы привыкли платить кредиткой за коммунальные услуги, вполне вероятно, что в общую стоимость также включена комиссия, которая может составлять в абсолютном выражении совсем мелкие суммы – 5, 10, 20 рублей. Конечно, такая трата не разорит даже человека с самыми скромными финансовыми возможностями. Однако, сам по себе факт показателен.